Первые 6 лет действия в России системы ОСАГО (с 2003 г.) пострадавшим предписывалось обращаться за выплатами в страховую компанию (СК) виновника страхового случая.
По идее тут не должно было быть проблем, но они начали возникать ввиду большой разницы между страховщиками – одни прилежно исполняли свои обязательства, другие нет.
И если виновник страховался в сомнительного толка заведении (а на тот момент их было немало), то у потерпевшего из-за этого начинались проблемы с выплатами, на что он мало чем мог повлиять. Собственный же страховщик потерпевшего лишь разводил руками.
Введение процедуры альтернативного прямого страхового возмещения
После осмысления сложившейся ситуации, в 2009 г., власти решили предоставить страхователям возможность выбора страховщика для получения возмещения.
Потерпевший мог выбрать:
- Классический вариант – с выплатой от СК виновника;
- Альтернативный вариант – прямая выплата от собственной СК (ПВУ).
Идея была хорошая и сперва принесла некоторый положительный результат, но ненадолго. Безответственные компании быстро сориентировались и поняли, что получили в свои руки законный инструмент «отфутболивания» потерпевших к коллегам.
И если человек обращался за выплатой к выбранному им страховщику, то там, под разными предлогами, убеждали потерпевшего в его «ошибочном» выборе и «аргументированно» указывали на вторую компанию, связанную с этим случаем. Новые правила подобное позволяли.
Так поступали страховщики и виновников, и потерпевших, зачастую неоднократно отсылая соискателя возмещения друг другу. Экономический кризис усугубил ситуацию и подобным плутовством стали грешить даже приличные СК. Да и немало водителей было поймано на жульничестве – они подавали заявления о возмещении сразу обоим страховщикам.
В результате правительство решило поставить точку в данном абсурде и через 5 лет после первой реформы ввело процедуру безальтернативного прямого возмещения убытков.
Что такое прямое возмещение убытков в сегодняшней редакции законодательства
Прямое возмещение убытков – это получение потерпевшим основных страховых выплат у своего же страховщика. ПВУ еще называют упрощенной процедурой выплат.
Но к прямому возмещению относятся два его варианта: старый и новый.
Отличие альтернативного ПВУ от безальтернативного
На сегодняшний день приведенное выше определение не до конца актуально и немало водителей путается в понятиях. Как я уже упоминал, сама процедура ПВУ была введена довольно давно – с 1 марта 2009 г.
Однако это было альтернативное ПВУ – с возможностью выбора страхователем классического и запасного варианта. А со 2 августа 2014 г. ввели безальтернативное ПВУ.
Что это такое?
Подобная реформа прямо указывает страховщикам и страхователю порядок выплат:
- Страховщикам , связанным со страховым случаем – который из них и в каких ситуациях выплачивает возмещение;
- Потерпевшему страхователю – к которой СК и в каких случаях обращаться.
То есть, убирается момент неопределенности, что пресекает распоясавшееся жульничество на этой почве.
Теперь потерпевшему в большинстве случаев предписывается получать возмещение в своей страховой компании – возможность свободного выбора упразднена. Поэтому и такое название: безальтернативное ПВУ.
А страховщик потерпевшего теперь не имеет права увиливать от возложенной законом обязанности и перекладывать ее с больной головы на здоровую.
Какой законодательный норматив отвечает за ПВУ?
Прямое возмещение по ОСАГО регулируется ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»), а именно ст. 14.1 (п. 1-9). Это не новая статья – ее положения менялись по ходу развития процедуры ПВУ.
Что касается финансово-правовых отношений между СК, участвующими в прямых или регрессивных выплатах, то тут действует ГК РФ (ст. 183, 366 и 325) по признакам:
- Представительных отношений;
- Солидарной ответственности;
- Обоюдного поручительства.
Еще следует упомянуть о Соглашении по прямому возмещению между СК. Положениям данного документа обязаны следовать все страховщики-члены РСА на основе договора профессионального товарищества (ГК РФ, гл. 55).
Обобщенные нормы по Соглашению о ПВУ для страховщиков прописаны в ст. 26.1 (ФЗ № 40), которая разработана на основе Приказа № 6Н Минфина РФ (от 2009 г.).
Какие преимущества дало введение безальтернативного ПВУ?
Сегодня при страховом случае пострадавший обращается с заявлением к своему страховщику, а он не может отказать в его принятии.
Только поймите это положение правильно: СК не может отказать в принятии документов и обязана рассмотреть страховой случай. Но отказать в выплатах, если на то есть законные основания, страховщик право имеет.
Кстати, во многих развитых странах Запада прямое возмещение осуществляется именно на безальтернативной основе.
Безальтернативное возмещение обеспечило:
- Пресечение безосновательных отказов в рассмотрении дела страховщиками;
- Пресечение мошенничества со стороны страхователей;
- Убрана неопределенность в законодательстве;
- Процедура возмещения упрощена;
- Срок выплаты возмещения сократился;
- Повышение здоровой конкуренции среди страховщиков на почве заинтересованности в клиентском выборе.
По подсчетам аналитиков введение процедуры безальтернативного ПВУ было крайне необходимо для:
- Страховщиков – в 95% случаев;
- Страхователей в общем плане – в 50% случаев;
- Страхователей-потерпевших – в 95% случаев.
Внимание! В новых условиях для водителей повышается личная заинтересованность в выборе для себя ответственного страховщика – это минимизирует проблемы с выплатами если произойдет страховой случай.
Условия для безальтернативного прямого возмещения по ОСАГО
Действующая процедура прямого возмещения имеет свои особенности – она не применяется для всех страховых случаев без исключения.
Вот перечень необходимых для этого условий:
- В ДТП пострадало только транспортное средство (ТС) – отсутствует вред здоровью, жизни или иным материальным ценностям;
- Участниками ДТП стали только два ТС – включая прицепы к ним;
- Действенный полис ОСАГО имеется у обоих водителей;
- Отсутствует факт обоюдной виновности в ДТП – пострадавший и виновник ясно определены;
- Имеется действующая лицензия у обеих СК, и они являются участниками, входящими в Соглашение о ПВУ.
Если хотя бы одно из перечисленных условий не будет соблюдено, то заявление о выплате подается в компанию виновной стороны.
По сравнению с альтернативным ПВУ изменилось вот что:
- Свободный выбор стороны страховой выплаты упразднен;
- Исключено возмещение вреда имуществу отличному от пострадавшего автомобиля;
- Автоприцепы (грузовые, трейлерные и т. п.), которые по правилам являются отдельными ТС, более не учитываются в ДТП как отдельные участники, что ранее давало повод отказа в ПВУ на основании правила «не более 2-х ТС».
Внимание! Если описанные условия для выплат по процедуре прямого возмещения соблюдены, но оба страховщика находятся в стадии банкротства или у них отозваны лицензии, то потерпевший вправе получить возмещение из компенсационного фонда РСА.
Внимание! В 2016 и 2017 г. в отношении прямого возмещения действует новая поправка: теперь страховщик не может отказать своему клиенту в ПВУ, если владелец полиса и водитель не одно и то же лицо.
Когда в прямом возмещении отказывается?
Водители и некоторые источники интернета иногда путают отказ страховщика в ПВУ и просто отказ в возмещении. Последнее имеет общие основания и касается возмещения, а не его формы (например, отказ в выплате если виновный не застрахован и т. п.).
Отказ же в ПВУ не является отказом в страховой выплате, а лишь перенаправляет требования потерпевшего в компанию виновника ДТП или в РСА. То есть свои деньги страхователь получит, но с более длительной процедурой.
Чисто же ПВУ касаются следующие ситуации, когда в нем будет отказано:
- Если компания виновника по каким-то причинам приняла заявление по рассматриваемому ДТП;
- Рассматриваемое ДТП инициировало судебный процесс по какому-либо вопросу, связанному с аварией;
- Если ДТП было оформлено по Европротоколу, но у сторон имеются разногласия или при неправильном составлении документации.
Внимание! Страховой полис «Зеленая карта» не дает основания для применения процедуры прямого возмещения.
Как получить страховую выплату по процедуре ПВУ?
Порядок выплат при прямом возмещении не отличается от стандартного.
Вот примерная схема этапов этой процедуры:
- Этап первый: оформление документации на месте ДТП. На данном этапе нужно проявить большую внимательность, т. к. от правильности составления документов и отображения фактов аварии может зависеть величина выплат. СК вправе отказать в возмещении если документация составлена неправильно, особенно если использовался Европротокол.
- Этап второй: подача документов в страховую компанию. После документального оформления ДТП, условия которого соответствуют критериям ПВУ, водителю нужно подать извещение об аварии, заявление о страховом возмещении и другую необходимую документацию в свою СК. Сделать это нужно в течение 5-и рабочих дней (не 15-и, как было ранее, имейте это в виду – ст. 11.1 п. 2, ФЗ № 40).
- Этап третий: анализ предоставленной информации и решение. Работники СК проведут оценку предоставленных документов, содержащейся в них информации и вынесут решение о соответствии ДТП страховому случаю с возможностью выплат по ПВУ.
- Этап четвертый: осмотр ТС . Представителями СК проводится осмотр автомобиля и определение степени повреждений. При несогласии в оценке потерпевший имеет право потребовать от страховщика организации независимой экспертизы (согласно ст. 12.1 ФЗ № 40).
- Этап пятый: выплата возмещения. В течение 20 календарных дней с момента подачи документации СК обязана произвести страховую выплату в наличной (через кассу) или безналичной (на р/с, потерпевшего) форме, по выбору страхователя. Далее страховщик самостоятельно производит расчетные операции со страховщиком виновной стороны, которая обязана возместить выплаченную сумму.
Если вы хотите узнать больше подробностей о прямом возмещении по ОСАГО, то посмотрите вот это видео, где кроме основной добавлена информация и по Европротоколу.
Какие нужно предоставить документы?
Ниже я привел списки обязательной документации и той, которая может понадобиться, но в процедуре ПВУ требуется не всеми страховщиками.
Обязательный пакет документов должен содержать:
- Заявление о прямом возмещении за страховой случай;
- Извещение о ДТП (заполняется обеими сторонами);
- Справка от инспектора ГИБДД (форма 748), если вызывался наряд ДПС;
- Копии документов от инспектора касающиеся наличия или отсутствия админнарушений (протокол, постановление, определение);
- Копии документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное авто;
- Доверенности представителя потерпевшего, на получение страховой выплаты за потерпевшего и т. п. (если нужно);
- Квитанции об оплате сопутствующих ДТП расходов (эвакуатор, хранение и т. п.).
В дополнение к вышеперечисленному может понадобиться:
- Копия полиса ОСАГО;
- Банковские реквизиты для перечисления выплаты;
- Копия водительских прав;
- Стандартная копия гражданского паспорта.
Внимание! В дополнение ко всему этому вы можете составить специальный акт, в котором будет перечислена вся предоставленная страховщику документация, дабы последнего меньше одолевал искус «потерять» какую-нибудь важную бумагу.
Как составить заявление, и где скачать бланк для него?
Заявление в СК на выплату по ПВУ может составляться в произвольной форме, но лучше использовать для этого специальный бланк.
В любом случае в этом документе должны присутствовать следующие сведения:
- Данные страховщика (юридическое название);
- Данные страхователя (ФИО, полный адрес прописки, адрес местонахождения, контакты);
- Характер, дата, время, место и обстоятельства ДТП;
- Организации, которые были уведомлены о происшествии;
- Данные по виновнику ДТП, его автомобилю и страховом полисе;
- Подробные данные о пострадавшем автомобиле;
- Данные о страховом полисе потерпевшего;
- Данные по сопутствующим расходам;
- Подписи представителя СК и страхователя-потерпевшего.
Если вам нужен бланк заявления актуального образца, то нажмите на и вы его получите.
Проблемы прямого возмещения убытка
Безальтернативное ПВУ сгладило многие острые углы в процедуре страховых выплат, но некоторые проблемы остались.
Например, не учтены ДТП с причинением вреда здоровью и с более чем двумя машинами-участниками. Требуют приведения в ясность пока еще весьма туманные и противоречивые проводки расчетов между страховщиками по случаям с ПВУ.
На некоторых проблемах я остановлюсь более подробно.
Проблема выплат по бесконтактным ДТП
Как указывает закон, ПВУ предусматривает выплаты только если в ДТП участвует два ТС. В положении ничто не мешало прописать «не более двух», но этого сделано не было.
В результате страховщик может отказаться от выплат по т. н. бесконтактным ДТП – когда вред ТС причиняется без физического контакта с другим авто. Судебная практика давно определила, что подобные аварии признаются страховыми случаями, если имеется факт использования машины по прямому назначению, что не всегда означает езду на ней.
Это могут быть и различные связанные с непосредственной ездой действия: моменты остановки, парковки, буксировки, возникновения внезапной опасности и др.
Выходит, положением о безальтернативном ПВУ закон ограничивает права граждан в указанных случаях, заставляя их подавать в суд на любящих ставить себе на службу такие юридические казусы страховщиков (на Росгосстрах и ему подобных, к примеру).
Недоплаты по ПВУ
Несмотря на то, что закон установил безальтернативность и обязательность выплат потерпевшему для СК осталась возможность занижения страховых выплат.
Данная проблема имеет место и при классической форме возмещения, но при ПВУ она особенно остра, т. к. этому способствует несовершенство механизма взаиморасчетов между СК после перечисления денег потерпевшему.
Дело в том, что при ПВУ проводки расчетов для страховщиков проходят по фиксированным суммам, которые определяются РСА. Эту организацию почему-то совсем не волнует сколько СК заплатила – сумма возвратного возмещения зависит только от данных авто и региона РФ. Конечно, это абсурд.
В результате, в одном случае страховщик может сработать себе в убыток, а в другом неплохо погреть руки. И оба варианта стимулируют плутовство – чтобы обезопасить себя от убытков (при крупных суммах выплат для дорогих авто, которые не покроет возврат) СК максимально занижают калькуляцию.
Но если авто бюджетного класса, то появляется искус занизить калькуляцию чтобы уже нажиться на разнице от той же возвратной суммы.
В результате в некоторых компаниях отличие сумм выплат по ПВУ и по классической схеме доходит до 50%! А обычно это 25-40%, что тоже недалеко от фактического грабежа.
Предложение потерпевшему заключить соглашение по выплатам
Еще одна хитрость заключается в навязывании страховщиком потерпевшему подписания особого документа. Он называется «Соглашение по определению суммы ущерба».
Эта бумага имеет юридическую силу и определяет точные рамки страховой выплаты: порядок, срок и самое главное – размер. Если менеджеру СК удастся склонить клиента подписать данное соглашение, то все обязательства страховщика будут считаться выполненными, применительно к данному ДТП.
В результате потерпевший лишает себя возможности взыскания дополнительных сумм со своего страховщика (если это вдруг потребуется) и одновременно снимает с него ответственность за плутовство с занижением калькуляции ущерба.
Оспорить такое соглашение можно только в суде и то это довольно проблематично.
- Заявление на выплату по ПВУ пишется только на имя СК – если вы напишете его на имя представителя страховщика, то в прямом возмещении вам будет отказано, имейте это в виду.
- Чтобы узнать грешила ли СК серыми схемами в рамках ПВУ, нужно взглянуть на статистику по выполнению ее обязательств с осени 2014 г. – жуликоватые компании заметны по резкому снижению среднего размера страхового возмещения. Искать данную статистику нужно в «Вестнике Банка России», где она обязана ежегодно публиковаться, согласно положению ФЗ № 40 (ст. 8, п. 5). На сайте ЦБ РФ имеется онлайн-версия Вестника.
- Правильное составление документации о ДТП и СК с имиджем сведут риск лишиться значительной части возмещения к минимуму.
Заключение
Теперь вы понимаете отличия старого и нового ПВУ, знаете что означает безальтернативность последнего, знакомы с процедурой его оформления и возможными подводными камнями от страховых компаний.
На этом статья закончена. Подписывайтесь на мою рассылку и не забывайте про кнопки соцсетей. Будьте бдительны на зимних дорогах!
До встречи.
П.С. На фото БМВ 5 серии 530 Д (Ф 10). Взял тут: drive2.ru/r/bmw/976431/
Закрепленный с сентября 2014 г. порядок прямого возмещения убытков по ОСАГО, особых изменений в текущем году не претерпел. На протяжении первой половины 2016 г. лишь имели место уточнения условий его реализации. Прямое возмещение ущерба предполагает обращение потерпевшего за страховой выплатой в «свою» страховую компанию.
Однако, получение выплаты в данном случае поставлено в зависимость от соблюдения ряда обязательных условий. К числу таковых, законом отнесены: причинение вреда только, участвовавшим в дорожно-транспортном происшествии транспортным средствам, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в порядке, установленном действующим законодательством.
Однако при углубленном рассмотрении представленных условий, в процессе правоприменительной практики был выявлен ряд нюансов, скорректировавших условия страховой выплаты в порядке прямого возмещения ущерба по ОСАГО. В частности, одним из таких условий явилось акцентирование внимание на том, что обращение по ПВУ возможно при взаимодействии - столкновении двух транспортных средств. Казалось бы, сделанная оговорка не несет в себе никакой смысловой нагрузки, поскольку целью ОСАГО является возмещение ущерба причиненного в результате ДТП, под которым обычно и понимают столкновение двух и более транспортных средств.
С увеличением числа случаев отзыва лицензии у страховой компании, последовавшее за этим приостановление ее деятельности, а подчас и введение в отношении страховщика процедуры, применяемых в деле о банкротстве, несмотря на формальное наличие всех условий для прямого возмещение ущерба, допускается возможность обращения потерпевшего в компанию причинителя вреда. Вместе с тем, реализация данной возможности поставлено под условие, что ранее, перед введением соответствующих процедур потерпевший не обратился в порядке ПВУ в свою страховую компанию, а выдвигаемые им требования не связаны с доплатой невыплаченной части страхового возмещения. В таких случаях, как обоснованно полагают суды, потерпевший по истечении шестимесячного срока вправе обратиться за компенсационной выплатой только в профессиональное объединение страховщиков - РСА (Российский Союз Автостраховщиков).
Несмотря на вполне сложившуюся практику получения выплаты в порядке прямого возмещения ущерба, определенные вопросы у страхователя возникают при подсчете суммы страхового возмещения. Объективно полагая, что застраховав относительно недавно свою ответственность, они рассчитывают на получение страховой выплаты в пределах текущих лимитов. Однако, расчет должен производится с учетом даты заключения договора страхования виновником. Поскольку при прямом возмещении убытков страховщик потерпевшего действует от имени страховщика, застраховавшего ответственность виновного лица, лимит выплаты должен определяться исходя из условий договора обязательного страхования виновного в дорожно-транспортном происшествии лица.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.
Власти одобрили поправки в закон об ОСАГО о приоритете натурального возмещения перед денежной выплатой. Теперь в виде выплаты автовладельцам по умолчанию будет осуществляться ремонт машины, деньги же получить можно будет только в исключительных случаях. Подробнее о нововведениях читайте в этой статье.
Изменения
17 марта 2017 года в окончательном чтении Госдума приняла закон о натуральных выплатах по ОСАГО, суть которого заключается в том, чтобы в случае аварии денежное возмещение для ремонта автомобиля заменить непосредственно на сам ремонт. 28 марта соответствующие поправки были утверждены президентом РФ. Данный документ размещен на портале правовой информации.
Важно! Поправки в закон об ОСАГО будут распространяться на полисы, проданные с 28 апреля 2017 года. Владельцы старых договоров смогут претендовать на денежное возмещение без всяких условий, однако выплата будет производиться с учетом износа.
Таким образом, с момента вступления законопроекта в силу пострадавшие в ДТП водители (не имеет значения, сколько автомобилей пострадало в аварии) должны будут обращаться в страховую компанию не за деньгами, а за так называемой натуральной выплатой - направлением на ремонт. При этом по вступившим в силу правилам, пострадавшему в аварии не придется доплачивать за износ запчастей.
Процедура
Потерпевший в ДТП автовладелец приходит в офис страховщика и выбирает из предложенных ему вариантов станцию техобслуживания, которая не должна находиться далее чем в 50 км от места аварии или места жительства потерпевшего. Исключение составляют случаи, когда страховщик сам организовывает и оплачивает перевозку автомобиля. Автовладелец может выбрать и свой автосервис, которого в списке нет, однако в этом случае страховая компания должна дать письменное согласие на такой выбор.
Важно! Автомобили, возраст которых не превышает двух лет, должны восстанавливаться на дилерских автосервисах.
После этого авттомобиль потерпевшего направляется на ремонт. Причем сами ремонтные работы будут производиться без учета износа транспортного средства и только новыми деталями. Детали, бывшие в употреблении, будут использоваться только по согласованию с собственником машины, страхователем (в целях ускорения ремонта) и в тех случаях, если новые детали к конкретному автомобилю найти невозможно.
Ремонт будет производиться в течение 30 суток. Если этот срок будет превышен, страховщик должен будет выплатить штраф в размере 0,5% от суммы ущерба за каждые сутки просрочки.
Если ремонт будет выполнен некачественно, то страховщикам также грозят санкции, вплоть до приостановки Банком России возможности направлять автомобили на ремонт (в этом случае таким компаниям придется расплачиваться со своими клиентами деньгами).
Что касается станций техобслуживания, то они обязаны гарантировать срок службы отремонтированных частей машины. Предполагается, что выявленные неполадки будут бесплатно устраняться в течение полугода, гарантия на покраску будет действительна год.
Когда ущерб возместят деньгами
С вступлением в силу указанных поправок ремонт станет главным видом возмещения ущерба по ОСАГО, однако в некоторых случаях пострадавший сможет получить денежную выплату. Сделать это он сможет, если
- получил средние или тяжелые травмы при ДТП;
- потерпевший в ДТП погиб, а страховку получают наследники;
- потерпевший является инвалидом первой или второй группы;
- страховая компания сама согласилась выплатить компенсацию деньгами;
- автомобиль не подлежит восстановлению;
- ремонт машины обойдется дороже максимальной выплаты в 400 тысяч рублей;
- страховой компании не удалось найти подходящую станцию техобслуживания.
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) предполагает страхование ответственности водителя при управлении автомобилем и в случае его виновности в ДТП – избавление от забот восстановления транспортного средства пострадавшей стороны в пределах установленного лимита ответственности в полисе ОСАГО. То есть, полис ОСАГО страхует исключительно ответственность водителя, повреждения его автомобиля страховке по данному полису не подлежат. Законодательством определена максимальная сумма ущерба, которую выплатят пострадавшей стороне.
Возмещение ущерба по полису ОСАГО
Отсутствие полиса ОСАГО грозит невозможностью поставить автомобиль на учет в ГИБДД, а также пройти государственный техосмотр. При управлении автомобилем, оригинал полиса необходимо всегда иметь при себе, как права и остальные документы на автомобиль.
При покупке нового автомобиля, получении его в хозяйственное ведение или оперативное управление и т.п. его владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до момента регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 5 дней после возникновения права владения им. Управлять транспортным средством можно только при наличии полиса ОСАГО. При отсутствии данного полиса первый инспектор ГИБДД, остановивший водителя, наложит на него штраф.
Действия по оформлению ДТП для страховой компании
При наступлении страхового случая по ОСАГО необходимо, прежде всего, осуществить действия по оформлению ДТП:
1. На месте ДТП необходимо составить извещение о случившемся происшествии, при этом используя либо свой бланк, либо воспользовавшись общим бланком. Извещение можно также заполнить и в течение последующих 5-ти дней после ДТП, но лучше это сделать сразу на месте.
2. Сообщить необходимую информацию о страхователе, о других участниках ДТП (номера телефонов и страхового полиса).
3. Узнать все данные о страховых компаниях других участников ДТП.
4. Если сразу же невозможно установить виновника ДТП, следует сообщить о ДТП с помощью факса, телеграммы или письма с уведомлением в свою страховую компанию и в компанию (компании), где застрахованы другие участники ДТП. Если водителя обвиняют в нарушении правил дорожного движения, но не согласен с этим, в таком случае имеет смысл ему написать информационное письмо в свою страховую компанию по данному вопросу.
В том случае, если виновник ДТП установлен, необходимо отправить письмо почтой, приложив к нему справку от ГИБДД и извещение о ДТП. На почте необходимо взять чек или документ, который подтверждает отправку документов в страховую компанию.
Если инспектор ГИБДД установил виновника ДТП или виновник сам признался в этом, этому водителю следует отправить соответствующее извещение о ДТП в страховую компанию.
Какие документы необходимо получить от ГИБДД?
Получение документов от ГИБДД – исключительно интерес участников ДТП, поскольку именно документы являются доказывающей базой в вопросе возмещения ущерба после ДТП по ОСАГО.
Необходимо запрашивать следующие документы:
1. Оригинал справки (форма 12), на которой присутствует мокрая печать ГИБДД. В справке указываются повреждения, полученные вследствие ДТП.
2. Оригинал справки (форма 31) с мокрой печатью ГИБДД.
3. Объединенная справка, заменяющая справки по форме 12 и 31, с мокрой печатью ГИБДД.
4. Копия протокола, составленного на месте ДТП.
5. Копия постановления о правонарушении, если оно выносилось.
Выплаты по ОСАГО с учетом видов ущерба
1. Выплаты потерпевшему в виде компенсации за причинение вреда здоровью и жизни составляют не более 160 тыс. руб. на каждого потерпевшего.
2. Выплаты потерпевшему в виде компенсации за причинение ущерба его имуществу составляют не более 160 тыс. руб. Если размер совокупного ущерба больше, 160 тыс. руб. делится на всех потерпевших.
3. Выплаты в виде компенсации вреда имуществу одного потерпевшего составляют не более 120 тыс. руб.
В том случае, если в результате аварии пострадавший человек скончался, максимальная сумма выплаты родственникам составит не более 135 тыс. руб. и не более 25 тыс. руб. для оплаты расходов на погребение.
Что возмещает страховщик по ОСАГО?
Согласно правилам ОСАГО страховщик возмещает лицу, пострадавшему в ДТП, утраченный им заработок.
Порядок определения размера утраченного заработка предусмотрен ст. 1086 Гражданского кодекса РФ. Размер утраченного заработка необходимо определить в процентах к среднему заработку до момента повреждения здоровья, этот процент также соответствует степени утраты пострадавшим трудоспособности. Период временной нетрудоспособности с процессом выздоровления считается полной нетрудоспособностью. В таком случае пострадавший имеет право требовать от страховщика ОСАГО выплату стопроцентного среднего заработка за период, указанный в больничном листе.
При наличии увечий определение степени утраты трудоспособности происходит с помощью медико-социальной экспертизы.
Если на момент получения травм пострадавший не работал, тогда, по его желанию, либо учитывается заработок до ДТП, либо заработок работника аналогичной квалификации, но не ниже прожиточного минимума.
Для исчисления размера заработка необходимо предоставить информацию о всех видах доходов, с которых удержан подоходный налог. При этом сумма общего заработка должна указываться до удержания подоходного налога.
Если незадолго до аварии произошло повышение заработной платы пострадавшего, то будет учитываться заработок после изменений. Эти изменения должны быть устойчивыми. К примеру, работника перевели на другую должность с более высокой зарплатой или студент, ранее получавший стипендию, устроился на работу и получает зарплату.
Компенсация ущерба по ОСАГО за поврежденное имущество
В том случае, если имущество потерпевшего лица не подлежит восстановлению, ему возмещается стоимость его имущества на день ДТП.
При получении имуществом потерпевшего повреждений выплачивается сумма, позволяющая привести имущество в состояние, в котором оно было до ДТП.
Также компенсации подлежат прочие расходы потерпевшего, связанные с нанесенным ущербом при ДТП (например, услуги эвакуатора, хранение автомобиля на стоянке или в мастерской, доставка потерпевшего в больницу и т.д.).
Страховая компания для компенсации ущерба может использовать денежную форму или произвести ремонт имущества с учетом калькуляции всех расходов, указанных в заключении независимой экспертизы. Обязанностью страховой компании является в срок не более 5-ти рабочих дней организовать проведение независимой экспертизу транспортного средства потерпевшего. Если же экспертиза не была организована в указанный срок, потерпевший имеет право самостоятельно обращаться с просьбой о проведении такой экспертизы.
Размер страховой выплаты потерпевшему при причинении вреда его имуществу определяется с учетом восстановительных расходов, необходимых для приведения имущества в то состояние, в котором оно пребывало до страхового случая. Все расходы на восстановление оплачиваются, учитывая средние в соответствующем регионе цены на детали и ремонтные работы. Для определения размера расходов по восстановлению обязательно учитывается износ запчастей, используемых при ремонтных работах.
Проблемы на практике при получении страхового возмещения по ОСАГО
1. Понимание закона страховщиком.
Работающие на условиях трудового договора и пострадавшие в ДТП имеют право на получение пособия по нетрудоспособности, размер которого зависит от страхового стажа пострадавшего. Страховщики при этом настаивают на том, что потери заработка не произошло, если пособие выплачено в размере 100 % от суммы среднего заработка.
Однако п. 2 ст. 1085 ГК РФ предусматривает, что пенсии и пособия никак не могут уменьшать размер возмещенного вреда. В п. 58 Правил ОСАГО указано, что выплаты по страховке производятся независимо от произведенных выплат по социальному страхованию или договорам добровольного личного страхования.
Верховный Суд РФ также высказал свою позицию по данному вопросу в «Обзоре законодательства и судебной практики ВС РФ за третий квартал 2008 года» (утвержден Постановлением Президиума ВС РФ от 05.12.2008 г.): не полученная за период нетрудоспособности зарплата является утраченным заработком, возмещаемым по ОСАГО независимо от всех выплаченных пособий пострадавшему.
Совет юриста. В таком случае, следует знать, что страховаться можно на любую сумму, при этом имея несколько договоров личного страхования у различных страховщиков. Это не нарушает законодательство.
С другой стороны, социальное страхование – это прерогатива государства. Чтобы человек получил пособие по временной нетрудоспособности, его работодатель должен уплачивать соответствующие взносы. Поэтому страховщик ОСАГО не имеет вообще какого-либо отношения к этим взносам и к выплатам по больничному листу, а также к выплатам по другим видам страхования.
Итак, если страховая компания отказывается возмещать утраченный заработок, мотивируя свой отказ полученной страховкой или пособием по нетрудоспособности, можно смело обращаться суд.
2. Перечень документов, предусмотренных в п. 51 Правил ОСАГО, которые потерпевший должен представить в страховую компанию.
Согласно п. 51 при утрате общей трудоспособности или утрате профессиональной трудоспособности потерпевшее лицо в ДТП представляет заключение медицинской экспертизы, где указывается степень утраты разных видов трудоспособности.
В том случае, если пострадавший имеет лишь временную нетрудоспособность, подтверждаемую больничным листком или записью в медицинской карте, страховщики не желают рассматривать эти документы, как основание для произведения расчета утраченного заработка. На этом основании они отказываются выплачивать страховое возмещение.
Совет юриста. В данном случае судебная практика не однозначная. Законность требования о возмещении утраты заработка мотивируется временной нетрудоспособностью, при которой человек освобождается от работы, то есть на лицо утрата им трудоспособности на весь период выздоровления. Итак, если страховщик все же отказывается возмещать утраченный заработок по временной нетрудоспособности, можно также обращаться в суд.
3. Неудовлетворенность потерпевшего суммой, выплаченной по ОСАГО.
В таком случае необходимо написать жалобу в страховую компанию, а также в Российский Союз Автостраховщиков.
Кроме того, потерпевшее лицо имеет право провести независимую экспертизу (при этом к выбору эксперта не будет причастна страховая компания) и обратиться в суд. В случае удовлетворения судом иска страховая компания будет обязана доплатить ущерб по страховке, оплатить повторную независимую экспертизу и судебные издержки.
Чтобы быть действительно застрахованным «на все случаи» жизни, связанные с вождением автомобиля, не стоит доверяться только полису ОСАГО. Полисы добровольного страхования являются взаимодополняющей альтернативой полису ОСАГО, поскольку увеличивают лимит ответственности и позволяют покрыть ущерб, возникший при аварии на «внутренней территории» компании.
Как показывает практика, отечественные автомобилисты настолько привыкли к тому, что после ДТП страховщики не доплачивают по ОСАГО, что даже не пытаются прибегнуть к помощи профессионалов, чтобы компенсировать причиненный ущерб имуществу или здоровью. Нанятые страховыми компаниями эксперты рассчитывают суммы компенсации не в пользу потерпевших лиц.
В таком случае, для защиты своих прав и компенсации ущерба полезным будет проконсультироваться у юриста, чтобы использовать все законные возможности для защиты своих прав.
Источник информации Сайт:http://fedavto.ru/
Дорогие читатели, давайте посмотрим, как же по закону отстоять свои права и добиться выполнения такой услуги, как по ОСАГО в случае аварии?
Вообще, страховая компания не особо любит расставаться с деньгами страховщика, то есть в данном случае виновника аварии. Так что же необходимо знать, чтобы получить то, что положено по закону потерпевшему, а именно по ОСАГО?
Итак, если случилась такая неприятность, как ДТП, необходимо:
В день аварии обязательно заполнить Оформлять лучше сразу, чтобы потом не встречаться повторно с другим участником аварии.
Обязательно довести до сведения другого участника данные о страховой компании, номер полиса и номер телефона.
Узнать аналогичные данные у второго участника.
Даже если виновник пока не установлен, все равно необходимо сообщить страховой компании, своей и другого участника, о происшествии и о наличии пострадавших.
Когда виновный установлен, нужно обязательно передать страховщику извещение о ДТП и приложить к этому справку из ГАИ, но сделать это лучше через почту. Именно в этом случае на руках будет подтверждающий отправление документ.
Перечень документов, которые необходимо получить в этой ситуации:
Оригинальная справка формы 12 с печатью ГАИ;
Оригинал формы 31, также с печатью;
Вместо двух вышеуказанных справок получить одну объединенную;
Копию протокола, в том случае если таковой был составлен (конечно же, с печатью);
Копию постановления, если оно выносилось (обязательно с печатью).
Если же в страховой компании просят, или же даже требуют, чтобы вы предоставили какие-либо еще справки помимо тех, что прописаны выше, то вы смело можете отказаться от выполнения данной просьбы. Это все делается только лишь для того, чтобы затянуть процесс, подразумевающий возмещение убытков. Указанный выше перечень необходимых документов перечислен в Постановлении Правительства РФ, и пока никаких изменений в нем нет.
Для того чтобы получить по ОСАГО, необходимо правильно выбрать экспертную компанию. Конечно же, сама страховая компания просто обязана предоставить вам фирму по проведению экспертизы, и она должна быть независимая. Но в законе нет указов, которые запрещали бы вам самостоятельно выбрать тот вариант, который больше вам подходит.
Итак, каковы же должны быть действия непосредственно при осмотре повреждённого автомобиля:
На осмотр необходимо предъявлять авто в чистом виде. Конечно же, оптимально будет, если он проводится в автосервисе, при этом могут присутствовать автомеханики. Если же в результате аварии какие-либо съемные детали были повреждены, то их необходимо представить следствию. Непосредственно перед осмотром нужно показать справку о повреждении, и, если потребуется, другие документы собственника.
Обязательно прочитайте заключительный акт перед тем, как ставить свою подпись, и если что-то непонятно, то попросите разъяснений
Если эксперт был приглашен страховщиком, то в обязательном порядке требуйте для себя копию осмотра.
Когда производится расчет нанесенного ущерба, расценки берутся в среднем размере относительно рыночных цен. Туда входит и стоимость запчастей, и самих ремонтных работ, и материалов. Вот только цена на запчасти обычно занижается. Это происходит в результате поправки на износ. Вот и получается, что сумма выплаты в реальности выходит меньше той, которая необходима на ремонт.
Естественно, когда результат экспертизы получен, необходимо очень внимательно просмотреть все расчеты. И если вдруг что-то в них не устраивает, то вы вправе обратиться в другую компанию. А вот если же экспертизу проводит фирма, указанная страховщиком, в этом случае то, сколько будет составлять возмещение ущерба по ОСАГО, вы узнаете лишь в момент получения средств. Таковы правила.
Итак, возмещение по ОСАГО включает в себя следующее: реальные расходы + какие-либо вынужденные иные расходы + оплата самой экспертизы. Данную сумму страховщик обязан перечислить в период, равный 15 рабочим дням.
