Причины отказа в страховом возмещении. Причины и основания отказа в страховой выплате по договорам каско и осаго

Участие в дорожно-транспортном происшествии всегда оставляет неприятный осадок и предрекает солидные финансовые затраты. Однако благодаря полису ОСАГО водитель может получить компенсацию – возмещение материального ущерба. Происходит инцидент, водитель собирает пакет документов, необходимых для получения страховки, и ему выплачивают определенную сумму денег, которая может частично или полностью покрыть урон. Но не все так просто. К сожалению, на сегодняшний день участились случаи, когда пострадавшим в аварии на дороге приходит отказ в страховой выплате ОСАГО. Перед тем, как отправляться к адвокату, стоит более внимательно разобраться в том, какие причины отклонения прошения страховыми агентами являются правомерными, а какие противоречат закону РФ.

Ситуации, в которых отказ выплаты компенсации является правомерным

В страховом договоре указываются обязанности и права каждой стороны, потому если компания отказывает водителю в компенсации, изначально необходимо прибегнуть к тексту данного документа.

Существует ряд ситуаций, в которых страховщик имеет право отклонить заявку клиента. Во избежание излишних разбирательств, каждый владелец автомобиля должен предварительно ознакомиться с данными положениями.

Итак, если клиентом был получен отказ в выплате по ОСАГО, причины этому могут быть следующие:

В дорожно-транспортном происшествии пострадал автомобиль, который не зафиксирован в ОСАГО;
Клиент предъявляет требования о выплате финансовой компенсации за моральный ущерб;
Владелец машины подал обращение с опозданием – по истечению срока, указанного в договоре;
Авария возникла при обучении вождению, во время соревнования или турнира, при проведении тест-драйва;
Запрашивается компенсация за увечья, которые были причинены человеку во время исполнения его трудовых обязанностей, застрахованных по социальному пакету;
Водитель причинил вред строению, памятнику архитектуры или культуры и т.п.

Все упомянутые положения входят в ряд невозмещаемых случаев. Если водитель попал в одну из таких ситуаций, запрашивать материальную компенсацию от страховой компании – нецелесообразно.

Кроме безоговорочно неоплачиваемых случаев страховщики имеют полное право отклонить запрос клиента по нескольким дополнительным причинам.

Отказ страховой компании в выплате по ОСАГО может быть аргументирован тем, что:

Во время подачи прошения хозяин машины предъявил не все необходимые бумаги. В таком случае отказ некатегоричен. Компания возобновляет дело после того, как будут донесены недостающие документы;
Страховая компания признана банкротом. В данной ситуации клиент имеет право обратиться в Российский Союз Автостраховщиков (РСА), который будет контролировать дальнейшие выплаты;
Бланк полиса является фальшивым. Для выхода из ситуации оформляется обращение в полицию и Российский Союз Автостраховщиков;
Выяснился и доказан факт обмана страховой компании (мошенничество с намерением получить финансовую компенсацию);
В ДТП виновны оба водителя и этот факт доказан. При таких обстоятельствах страховщики имеют право отказаться от выплаты возмещения или значительно урезать компенсацию.

Зная основания для отказа в выплате по ОСАГО, водитель может сэкономить свое время и нервы, отказавшись от оформления очевидно неоплачиваемой претензии.

Неправомерные отклонения от выплат

Наряду с правомерными отклонениями прошений, недобросовестные страховые агенты уклоняются от осуществления выплат на неправомерных основаниях. В такой ситуации компания предъявляет страховщику обвинение в нарушении закона или перекладывает всю ответственность на клиента (за несоблюдение условий заключенного договора).

Чтобы автомобилист смог доказать свое право на компенсацию и не был обманутым, стоит упомянуть четыре самые распространенные причины незаконного отказа, которые называют страховщики.

Причина 1. Виновник дорожно-транспортного происшествия не числится в базе обязательного страхования

На самом деле, если водитель, спровоцировавший аварию, не включен в базу ОСАГО в качестве допущенного к вождению лица, предоставляющая страхование компания в обязательном порядке должна выплатить компенсацию пострадавшему. Получив отказ в выплате по ОСАГО, Росгосстрах можно призвать к ответственности.

Причина 2. Аварию вызвал водитель, который находился в нетрезвом состоянии

Вождение транспортного средства в состоянии алкогольного опьянения является возмутительным нарушением закона, а потому водители списывают на него как свои, так и чужие проступки. Однако нетрезвое состояние виновника ДТП не освобождает страховую компанию от выплаты возмещения.

Причина 3. Виновник ДТП уехал с места аварии

Если нарушитель, действия которого повлекли за собой дорожно-транспортное происшествие, уехал, при этом в протоколе об аварии описаны обстоятельства ДТП и данные виновника, страховая компания обязана выплатить деньги потерпевшему.

При этом если личность водителя, спровоцировавшего ДТП, не была установлена, отказ по ОСАГО считается законно обоснованным. Потерпевший получит компенсацию только после того, как будет найден виновник аварии.

Причина 4. Страховая компания водителя, вызвавшего аварию, лишилась лицензии

После того, как страховая компания возместит ущерб хозяину пострадавшего автомобиля, ей выплачивается компенсация от РСА. Поэтому отклонение от уплаты можно расценивать как нарушение закона.

Если автомобилистом был получен незаконный отказ выплаты по ОСАГО при ДТП, и во время переговоров с компанией ему не удалось отстоять свои права, единственным правильным решением станет обращение в суд. Не нужно забывать, что в случае удовлетворения иска пострадавшая сторона имеет полномочия просить не только положенную материальную компенсацию. Страховая компания может возместить судебные издержки и неустойку. Стоит принять и тот факт, что суд не всегда удовлетворяет прошение в полном объеме (уменьшает сумму выплаты), потому изначально в иске следует указывать все требования.

Видео о деталях отказа по ОСАГО:

ОБЗОР
ПРАКТИКИ РАССМОТРЕНИЯ СУДАМИ ДЕЛ, СВЯЗАННЫХ С ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ
СТРАХОВАНИЕМ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ
ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Верховным Судом Российской Федерации проведено изучение вопросов, поступивших из судов общей юрисдикции и арбитражных судов, а также обобщение отдельных материалов судебной практики, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Федеральным законом от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения", вступившим в силу с 26 декабря 1995 г.;

23. Расходы по проведению экспертизы (оценки) транспортного средства подлежат взысканию со страховщика как убытки

Ответственность страховщика

24. Неустойка и финансовая санкция за нарушение срока страховой выплаты по ОСАГО исчисляется с 21 дня

25. Неустойка по закону об ОСАГО начисляется на сумму ремонта и иные расходы , в т.ч. по эвакуации ТС с места ДТП

26. Выплата страхового возмещения по ОСАГО в период спора в суде не освобождает страховщика от штрафа

27. Последствия отказа в выплате страхового возмещения по ОСАГО в случае, если страховщику представлены необходимые документы

28. Уменьшение неустойки по ОСАГО, финансовой санкции, штрафа по ст. 333 ГК РФ

29. Отказ во взыскании неустойки по ОСАГО, штрафа, морального вреда при злоупотреблении правом

На свою машину, они часто забывают о том, что каждая компания предлагает свои условия. Чтобы избежать неприятных сюрпризов в случае ДТП, нужно сразу внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора. Подписывать его можно, только если все условия удовлетворяют вашим требованиям. В противном случае отказ в страховой выплате может стать для вас неприятной неожиданностью.

Что делать, чтобы снизить вероятность отказа

Мы хотим вам дать несколько рекомендаций, которые вам помогут избежать отказа в страховой выплате ОСАГО. Вы можете получить выплату, только если соблюдены все правила страхования. Поэтому очень важно внимательно читать не только договор, но и все приложенные документы. Снизить к минимуму риск отказа вы можете, соблюдая следующие правила:

вовремя оповещайте компанию-страховщика ;
следите за тем, чтобы сотрудники ГИБДД правильно заполняли все документы на месте аварии;
следите, чтобы в бумагах были корректно указаны все ваши данные, особенно государственные номера авто;
заранее сделайте копии всех документов, которые страховщик требует для получения компенсации;
требуйте у страховых агентов ставить отметки на ксерокопии документов о принятии оригиналов, тогда в случае утери вы сможете предъявить копии;
при отказе в страховой выплате КАСКО требуйте у страховщиков письменной мотивировки.

На видео - как снизить вероятность отказа страховой компании:

Важные нюансы

Хотя сегодня страховые организации придумывают всё более необычные аргументы для отказа в выплатах, действительно законными основаниями для этого могут быть только единичные случаи. И все они зафиксированы в Гражданском Кодексе. Странно, но большинство водителей об этом даже не догадываются. При этом у каждого законного основания есть свои нюансы. Поэтому, чтобы не дать себя обмануть, вы должны вооружиться некоторыми знаниями.

Законное основание 1

В статье 961 ГК прописано, что компания освобождается от выплат, в случае если водитель при возникновении страхового случая, указанного в договоре, своевременно не уведомил о нём страховщика.

Нюанс: Это положение действует только в тех случаях, когда отсутствие уведомления тем или иным образом могло повлиять на возможность страховой организации выплатить компенсацию.

Законное основание 2

Ещё одно основание для отказов зафиксировано в статье 962. В соответствии с ней компания не обязана , который возник вследствие того, что водитель умышленно не предпринял доступных мер для уменьшения возможных убытков.

Нюанс: Это основание касается как договоров КАСКО, так и ОСАГО, но на практике является почти недоказуемым. Любой хороший адвокат сможет защитить ваши интересы при такой мотивации отказа.

Законное основание 3

Статья 963 содержит положения, согласно которым страховщик имеет право отказать в компенсации, если вследствие умышленных действий самого водителя или иного лица, которое может получить от этого выгоду. Также этой статьёй предусматривается возможность отказа при возникновении аварии в результате грубой неосторожности водителя или выгодоприобретателя.

Нюанс: Опять-таки на практике доказать обоснованность такого отказа очень сложно.

Законное основание 4

В 964-й статье говорится о том, что страховая организация освобождается от компенсации, если ДТП произошло в результате ядерного взрыва, гражданской войны, пикетов и забастовок, радиоактивного заражения и т. д. Также страховщик не обязан возмещать ущерб, возникший вследствие конфискации, ареста имущества госорганами.

Нюанс: Все эти случаи могут быть прописаны в самом договоре. Тогда компания обязана выплатить компенсацию.

Законное основание 5

В законе о страховании ОСАГО (статья 12) указано, что страховщик может отказать пострадавшему в возмещении убытков (полностью или частично), если ремонт или утилизация автомобиля, проведённые до экспертизы, не позволяют с точностью определить наличие страхового случая и степень ущерба.

Как видите, в действительности не так много законных оснований, для того чтобы вам отказали в выплате страховки. Большинство отказов объясняются низкой правовой , которые оформляют себе полисы ОСАГО и КАСКО. Не стоит полагать, что все слова страхового агента заведомо правдивы. Не дайте себя обмануть!

«Рецепт» получения страховых выплат после ДТП:

Юридический ликбез — ОСАГО: Как получить деньги на ремонт:

Заранее позаботьтесь о том, чтобы не получить отказа. Следуйте всем вышеописанным рекомендациям, и вы сведёте к минимуму риск, что вам не заплатят компенсацию. В случае необоснованности отказа подавайте иск в судебные органы. Но лучше подстраховаться и нанять адвоката, который достойно сможет защитить ваши интересы.

Страховые юристы занимаются конкретно страховыми спорами и имеют в этом большой опыт, поэтому сумеют грамотно помочь. Кроме того, у них есть список проблемных страховых организаций (у которых отозваны лицензии). Если ваша страховая компания обанкротилась, вы сможете обратиться за возмещением ущерба в Союз автостраховщиков.

Виновник ДТП не был вписан в полис ОСАГО. Одной из самых распространенных причин отказа в выплате страховки является ссылка на то, что водитель, виновный в ДТП , не был вписан в полис ОСАГО. Например, в Ваш стоящий автомобиль въехал сын собственника другого автомобиля, который не был вписан в полис. Вы приходите в страховую компанию , а Вам отказывают, дескать виновник не был допущен к управлению полисом ОСАГО.

Федерального закона

право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред

обязательного страхования

транспортным средством

Таким образом, если водитель, виновный в ДТП, не включен в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, страховая компания обязана выплатить страховое возмещение потерпевшему. После выплаты она имеет право возместить ущерб от ДТП (вернуть деньги) непосредственно с причинителя вреда, то есть своего страхователя.

Виновник совершил ДТП в состоянии алкогольного опьянения . Вторым способом мотивировать отказ является ссылка на то, что второй водитель совершил ДТП в состоянии алкогольного опьянения . Ситуация аналогичная первому случаю. В силу п. 1 ст. 14 ФЗ об ОСАГО указанные обстоятельства не могут служить основанием к отказу в выплате страхового возмещения потерпевшему.

Вина второго водителя не установлена . Это "коронный" способ отказа ТОП-10 страховых компаний в выплате страхового возмещения по ДТП, связанным с наездом на стоящее (Ваше) транспортное средство. В этом случае выносится определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении за отсутствием состава административного правонарушения. Эту формулировку страховые компании трактуют так, что второй водитель, который наехал на стоящий автомобиль, ПДД не нарушал. Эксперты-автотехники считают иначе.
Вместе с тем, отказ в возбуждении дела об административном правонарушении за отсутствием состава производится, если водитель ПДД нарушил (в случае наезда на стоящее транспортное средство - п. 10.1 ПДД), но Кодекс об административных правонарушениях не предусматривает ответственности за это нарушение. При этом Вы имеете право на получение страхового возмещения , а отказ в выплате не основан на законе.
Виновник обжалует постановление о привлечении его к ответственности. Предположим, сотрудники ГИБДД определили виновное лицо , выдали справку о ДТП и постановление о привлечении к административной ответственности сразу, на месте ДТП . В дальнейшем, второй водитель решил оспорить свою вину и подал жалобу на постановление. При Вашем обращении в страховую компанию, Вы получаете отказ.
Вместе с тем, указанные обстоятельства могут служить лишь основанием для продления срока рассмотрения Вашего заявления о выплате страховки до момента вступления в законную силу постановления по делу об административном правонарушении.
Виновник скрылся с места ДТП . У данного основания есть две разновидности.
Первая – виновное в ДТП лицо не указано в справке о ДТП, хотя в постановлении по делу об административном правонарушении указаны обстоятельства ДТП, сведения о виновнике и данные о страховании его ответственности. В этом случае страховые компании ссылаются на то обстоятельство, что невозможно определить виновника ДТП по представленным документам. Это прямо противоречит действующему законодательству. Страховая обязана заплатить .

Вторая разновидность – виновник скрылся с места ДТП, но его личность не была установлена . В этом случае Вы действительно не имеете права получить страховое возмещение по ОСАГО со своей страховой компании , пока не найдете виновное в ДТП лицо.

Ежеквартально топы крупнейших страховых компаний встречаются и обсуждают новые способы отказа в выплате страхового возмещения по ОСАГО. Отказать в выплате можно и правомерно. Законы имеют "лазейки". Судебная система не совершенна. С каждым днем вероятность получить адекватное страховое возмещение по ОСАГО уменьшается, а отказ - увеличивается.

Ответственность виновника не была застрахована на момент ДТП . Самый известный способ отказа в выплате страхового возмещения по данному основанию – указание на то, что ДТП произошло по истечению периода использования автомобиля, установленного полисом ОСАГО. Это основание устанавливается всеми страховыми компаниями по любому страховому случаю.
Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 14 ФЗ об ОСАГО, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты , если страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).

Полис ОСАГО действует в течение 1 года. Даже если период использования транспортного средства установлен в 3 месяца, а ДТП произошло по их истечению, страховая компания обязана произвести выплату потерпевшему. Указанные обстоятельства являются основанием для регресса (возврата причинителем вреда страховой компании выплаченного по ОСАГО страхового возмещения), но никак не отказа.

У страховой компании виновника отозвана лицензия . Данное обстоятельство не может служить законным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Страховщик после возмещения Вам ущерба от ДТП получит компенсацию с Российского союза автостраховщиков (РСА). Требуйте выплаты со своего страховщика ОСАГО.
В справке о ДТП отсутствуют сведения о нарушении кем-либо ПДД. Справка о ДТП является одним из документов, подтверждающим вину в ДТП , но не единственным. Если Вы представили в страховую компанию иные документы, подтверждающие вину второго участника, отказ противоречит закону .
Вы можете подтвердить вину в ДТП следующими документами: постановлением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (например, при наезде на стоящий автомобиль), протоколом по делу об административном правонарушении, постановлением по делу об административном правонарушении. Более того, изменения в справку о ДТП сотрудники ГИБДД не вносят. Требуйте выплаты страхового возмещения по совокупности представленных Вами документов.
Заявление о выплате страхового возмещения подал не собственник автомобиля. Это самое спорное основание для отказа в выплате. Верховный суд считает, что требовать возмещения ущерба со страховой компании может любое лицо, имеющее законный интерес в его сохранении. Например, авто в аренде. Арендатор обязан вернуть автомобиль в том состоянии, в котором его брал. Соответственно, страховая компания обязана покрыть убытки от ДТП именно арендатора.
Вместе с тем, нижестоящие суды трактуют эти обстоятельства по своему. Не ищите нелегких путей, подавайте заявление от имени собственника автомобиля и на его реквизиты. Перечисление денежных средств по реквизитам не собственника невозможно. Пояснения аналогичны предшествующему основанию. Если Вы не экстремал, просите исполнения по реквизитам собственника автомобиля.
Вами не была предоставлена диагностическая карта . Указанное основание не предусмотрено действующим законодательством об ОСАГО. С Вас не имеют права требовать диагностическую карту для выплаты страховки. Вместе с тем, если Вы совершите ДТП с просроченной диагностической картой - это может послужить основанием для регресса (взысканию с Вас, как причинителя вреда, выплаченного потерпевшему страхового возмещения).

Виновник ДТП не предоставил свой автомобиль для осмотра страховой компании . Отказ по этому основанию также не основан на законе. Вы, как потерпевший, никак не можете заставить виновника ДТП показать страховой компании свой автомобиль. Требуйте выплаты страхового возмещения.

Когда вы становитесь участником ДТП - это всегда неприятно, особенно если авария произошла не по вашей вине. Но есть полис ОСАГО, который страхует от таких инцидентов и по которому страховая компания возмещает нанесенный вам материальный ущерб. Или не возмещает?

Идеальная картина: наступает страховой случай, вы собираете необходимый пакет документов и получаете страховую выплату, которая полностью или хотя бы частично покрывает причиненный урон. Но не всегда все получается так гладко, достаточно часто страховые компании отказывают своим клиентам в выплатах. В каких же случаях такие отказы можно считать неправомерными и как отстоять свои права в споре со страховщиками?

Существует перечень наиболее распространенных причин, на которые ссылаются страховые компании при отказе в выплатах. Происходят они в следующих ситуациях.

Ситуация 1 . Уведомление о страховом случае по истечении сроков, указанных в договоре.

Если вы уведомили страховую компанию о наступлении страхового случая (или предоставили ей необходимые документы) позже сроков, которые предусмотрены для этого в договоре, то вам действительно имеют право отказать в выплате. Но важно учитывать причину, по которой вы не смогли вовремя выполнить свои обязательства. Если причина уважительная и задержка произошла в силу непреодолимых препятствий, например, вы находились в командировке или тяжело болели, то срок уведомления можно восстановить в судебном порядке.

Ситуация 2 . Виновник ДТП не был вписан в полис ОСАГО

Предположим, в ваш стоящий автомобиль въехала машина, за рулем которой находился не собственник, а его друг, и при этом друг не был вписан в полис ОСАГО. Вы приходите в страховую компанию, где вам отказывают в выплате, так как виновник не был допущен к управлению транспортным средством. Однако согласно п. 1 ст. 14 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если водитель, виновный в ДТП, не включен в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, страховая компания обязана выплатить страховое возмещение потерпевшему. Поэтому вы можете апеллировать к данной статье ФЗ об ОСАГО путем подачи письменной претензии к руководству страховой компании. Если компания все же не изменит своего решения, то смело обращайтесь в суд, поскольку закон на вашей стороне.

Ситуация 3 . Виновник совершил ДТП в состоянии алкогольного опьянения.

Часто страховые компании прибегают к хитрости, аргументируя отказ в страховой выплате тем, что второй водитель (не страхователь) совершил ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Сегодня езда в нетрезвом виде кажется настолько вопиющим нарушением, что водители готовы списать на него все проступки - и свои, и чужие. Однако в силу п. 1 ст. 14 ФЗ об ОСАГО указанные обстоятельства не могут служить основанием к отказу в выплате страхового возмещения потерпевшему. Сообщите об этом страховщику, возможно, факт того, что вы знаете свои законные права, повлияет на решение компании. В противном случае вы можете отстоять свои права в суде.

Ситуация 4 . Виновник скрылся с места ДТП

В данном случае может быть две ситуации. Первая, когда виновное в аварии лицо не указано в справке о ДТП, хотя в постановлении по делу об административном правонарушении указаны обстоятельства происшествия, сведения о виновнике и данные о страховании его ответственности. В этом случае страховые компании ссылаются на то обстоятельство, что невозможно определить виновника ДТП по представленным документам. Это прямо противоречит действующему законодательству. Страховая компания обязана заплатить. Если она не согласится с этим в ходе переговоров, к этому ее обяжет суд.

Вторая ситуация - когда виновник скрылся с места ДТП и его личность не была установлена. В этом случае вы действительно не будете иметь права получить страховое возмещение по ОСАГО со своей страховой компании до тех пор, пока не найдется виновное в ДТП лицо.

Ситуация 5 . У страховой компании виновника отозвана лицензия

Данное обстоятельство не может служить законным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Страховщик после возмещения вам ущерба от ДТП получит компенсацию от Российского союза автостраховщиков (РСА), поэтому смело требуйте выплаты у своей страховой компании. Можно подключить к составлению претензии юриста, который с большей вероятностью сможет отстоять ваши права, так как обладает необходимой компетенцией, ему будет легко парировать доводы представителей страховой компании.

Если вы столкнулись с неправомерным отказом в страховой выплате и в ходе мирных переговоров со страховой компанией вам не удалось прийти к консенсусу, единственный способ получить деньги - обращение в суд. Следует помнить, что в случае принятия решения в вашу пользу, кроме непосредственно суммы возмещения, вы также можете требовать с проигравшей стороны возмещение судебных издержек, материального ущерба и неустойки. Важно иметь в виду, что суд может удовлетворить иск не в полном объеме, уменьшив изначальные требования истца, поэтому в иске лучше указать весь возможный ущерб.