Существует три основных варианта страхования: только страхование ущерба, ущерб + угон и угон + тоталь (конструктивная (тотальная) гибель транспортного средства). В зависимости от угоняемости конкретного автомобиля, а так же стоимости запчастей на него, рассчитывается разница между данными видами страхования. Разница в двух первых вариантов незначительна, а угон+конструктивная гибель, как правило, позволяет сэкономить в два раза.

На Ваш автомобиль!

Как выбрать КАСКО - Страховая сумма. Неагрегатная/Агрегатная

К примеру, страховая сумма составляет 650 000 рублей (стоимость автомобиля), автовладелец попал в аварию, размер ущерба при которой составил 200 000 рублей. После выплаты этих средств, страховая сумма (если она агрегатная) составит 450 000 рублей, то есть, уменьшится на размер убытка (200 000 рублей). Если автомобиль застрахован с неагрегатной страховой суммой, то вне зависимости от количества и размера выплат по страховым случаям ее размер не уменьшается. Агрегатная сумма снижает стоимость полиса КАСКО.

Как выбрать КАСКО - Износ автомобиля

В некоторых страховых компаниях есть вариант страхования с учетом износа или без учета износа, что это значит? Допустим, на сегодняшний день Ваш автомобиль стоит 1 млн. рублей, чрез полгода его стоимость снижается на 20% - пропорционально снижению стоимости Вашего автомобиля снижается страховое покрытие. Страхование с износом снижает стоимость КАСКО.

Варианты страхового возмещения:

• Направление на ремонт у официального дилера.

Если Ваш автомобиль находится на гарантии завода изготовителя, то автомобиль по умолчанию направляется на ремонт к официальному дилеру. Если гарантия уже закончилась, то данный вариант увеличивает стоимость полиса.

• Направление на ремонт на СТОА, не являющихся официальными дилерами, по направлению страховой компании.

То есть, Ваш авто направляют на ремонт к партнеру данной страховой компании.

• Выплата наличными.

Страховая компания оценивает ущерб и выплачивает наличными. Этот вариант увеличивает стоимость полиса КАСКО и на сегодняшний день практически отсутствует в большинстве страховых компаний.

• Оплата ремонта по счетам за фактически выполненный ремонт.

Вы сами выбираете себе автосервис, в котором будет чиниться Ваш автомобиль, а страховая оплачивает ремонт. В этом случае стоимость полиса КАСКО серьезно возрастает.

Как выбрать КАСКО - Рассрочка платежа

Некоторые страховые компании предоставляют рассрочку платежа на разные периоды: на два, три, четыре платежа. Данная услуга повышает тариф КАСКО на 5-15%

Как выбрать КАСКО - Франшиза

Франшиза – не покрываемая часть убытка. То есть каждая выплата при аварии будет уменьшаться на размер выбранной Вами франшизы. К примеру, если Вы выберете франшизу в размере 20000 рублей, то в случае повреждений автомобиля, устранение которых обойдется в 100000 рублей, страховщик выплатит только 80000, т.е. за вычетом франшизы. Франшиза снижает стоимость полиса КАСКО на 5-50%.

Как выбрать КАСКО - Сигнализация

Большинство автомобилей оборудовано штатной сигнализацией, установленной заводом изготовителем, но для некоторых марок такой сигнализации не достаточно для снижения тарифа. Установив дополнительную сигнализацию, КАСКО может стоить дешевле. Максимальная скидка на полис КАСКО дается при установленной в автомобиле охранно-поисковой системе или при наличии серьезного противоугонного комплекса.

Как выбрать КАСКО - Дополнительные опции

Некоторые компании предоставляют дополнительные опции за отдельную плату, например, такие как: эвакуатор, аварийный комиссар, сбор справок и т.д. По некоторым программам КАСКО эти опции включены в стоимость полиса или предоставляются бонусом.

Содержание:

Понятие добровольного страхования очень хорошо знакомо уже многим российским автомобилистам. Любой владелец старается максимально обезопасить собственное движимое имущество , а автомобиль ежедневно рискует оказаться в ДТП или пострадать от природных явлений и действий хулиганов. Однако возникает вопрос: как выгодно оформить КАСКО, чтобы максимально обезопасить автомобиль и при этом не заплатить слишком много страховой компании?

От чего зависит стоимость полиса

КАСКО выгодно для всех владельцев личного транспорта, так как этот тип страхования покрывает самые распространённые многочисленные риски. С его помощью автомобиль можно защитить и от обычной аварии с любым ущербом вплоть до полного уничтожения машины, и от различных противоправных действий третьих лиц: угона, хищения, вандализма и хулиганства.

Кроме того, такой тип страхования позволит компенсировать ущерб от всевозможных несчастных случаев, которые просто невозможно предугадать: самовозгорания, взрыва, стихийного бедствия и т. д. Если полис ОСАГО страхует только ущерб для повреждённой в ДТП машины, то функции КАСКО намного шире. Но и стоит такой полис значительно дороже.

Стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких важных факторов, которые можно учесть при выборе страховой программы:

• Марка и модель автомобиля. Выгодно оформить КАСКО можно на новенькую иномарку, у которой будет минимальный риск серьёзных поломок.

Если же вы приобретаете подержанный транспорт, выгодное КАСКО получить вряд ли удастся. С подержанными машинами старше 5-7 лет страховые компании вообще предпочитают не работать, так как стоимость таких машин не велика, а ломаться они будут часто.

• Самое выгодное КАСКО можно получить на недорогой новый автомобиль. На стоимость полиса напрямую влияет стоимость самой машины, и обычно он составляет 7-10%. Однако некоторые компании отказываются страховать недорогие российские машины из-за их невысокой надёжности.
• На цену полиса влияет также возраст и стаж водителя. Понятно, что молодой владелец авто, недавно получивший права, имеет намного больше шансов стать участником ДТП, чем опытный водитель с большим стажем.

Если же вы получаете полис не первый год подряд, страховая компания обязательно проверит, участвовала ли машина в авариях за истекший период. Чем аккуратнее владелец пользовался машиной, тем дешевле окажется страховка.

• На стоимость также влияет политика самого страховщика. Решить, какую страховую выбрать выгодно для КАСКО, вы сможете, ознакомившись с рейтингами, составленными крупнейшими российскими агентствами, большое количество положительных отзывов заслужила компания «РЕСО-Гарантия», можно доверять страховым организациям «INTOUCH» и «МСК», однако список намного шире.
• Одно из условий недорогого КАСКО – обязательная установка сигнализации на машину и постоянное хранение её в гараже или на охраняемой стоянке. Это понижает в значительной мере риск угона, а значит, и цена полиса будет ниже.

Кому выгодно КАСКО? Добровольное страхование выгодно для любого клиента, так как никто не сможет предугадать, когда действительно оно ему понадобится.

Никто не собирается заранее попадать в аварию, и, тем не менее, мелкие ДТП на улицах и трассах случаются ежедневно. Не стоит пренебрегать собственной безопасностью, ведь материальная компенсация ущерба никогда не окажется лишней.

Особенно КАСКО выгодно тем, кто собирается приобретать автотранспорт в кредит. Любая авария приводит к большим расходам, особенно для владельца дорогого автомобиля, но заёмщику в банке придётся ещё и регулярно вносить кредитные взносы, даже если автомобиль угнали. Страхование позволяет решить эту проблему, так как банк получит свои деньги в виде компенсации за машину.

Можно ли сэкономить при оформлении полиса КАСКО

Часто звучит и ещё один вопрос: выгодно ли делать франшизу на КАСКО? Франшизой называют сумму ущерба, на которую не распространяются выплаты страховой компании. Обычно это небольшая сумма в пределах 10-20 тыс. рублей, и страховая компания предлагает полисы с франшизой значительно дешевле.

Выгодно ли делать франшизу при КАСКО

1. Оформление франшизы избавит от серьёзной бумажной волокиты при попадании в незначительное ДТП. Из-за царапины на двери или вмятины на бампере очень не хочется каждый раз вызывать ГАИ, оформлять ДТП, подписывать протоколы, а потом предоставлять кучу бумаг в страховую компанию, чтобы получить 1 тысячу рублей компенсации. Намного проще самостоятельно справляться с мелким ремонтом, оплачивая просто более дешёвый полис.
2. Франшиза выгодна для опытных водителей, которые редко попадают в незначительные аварии. Если за несколько предыдущих лет, они ни разу не сталкивались с мелкими дорожными неприятностями, нет необходимости оплачивать полный полис КАСКО.
3. Можно выбирать разные типы франшизы. С какой франшизой выгодно оформлять КАСКО, каждый владелец решает сам, но сегодня существует условный и безусловный тип. В первом случае вычет франшизы будет проводиться при наступлении каждого страхового случая.

Например, если при аварии был получен ущерб в 5000 рублей, а франшиза равна 10 000, выплаты не будет. При крупном ущербе из страховой суммы будут вычитаться те же десять тысяч. Безусловная франшиза предполагает выплату полной компенсации при крупной аварии.

Что выгодно: франшиза или КАСКО по полному полису? Если предполагается покупка автомобиля в кредит, банки чаще всего не допускают приобретения полиса с франшизой.

В отличии от ОСАГО, получение страхового полиса КАСКО полностью добровольное решение, если исключить покупку автомобиля в кредит. Но хоть полис КАСКО и дороже, все же актуальность его растет с каждым годом, и все больше водителей приобретают с удовольствием данный вид автострахования. Причины этому понятны, с КАСКО каждый чувствует большую уверенность в завтрашнем дне и только так можно полностью застраховать свое будущее, точнее, будущее своего автосредства. Правда эти все красивые слова актуальны лишь в одном случае, если вы приобрели правильный полис КАСКО. А выбрать КАСКО не так просто, как казалось бы. Множество фирм предоставляют данную услугу, но не все они благонадежны и платежеспособны. И выйти из этой затруднительной ситуации мы сейчас попробуем помочь.

1. Полное или частичное КАСКО?

Итак, мы начинаем выбирать КАСКО. Говорить, что это такое и почему его выбирают не наши вопросы, поэтому сразу оговоримся, ориентироваться мы будем на читателей, которые представляют себе всю ситуацию и просто желают лучше понимать рынок страховых компаний. Одновременно, мы попробуем детально все оговорить с учетом на незнания даже самых начинающих автолюбителей. И первый вопрос, конечно, который вам поставят в любой страховой компании автотранспорта: «Какой полис страхования КАСКО вы желаете получить: полный или частичный?».

Полное КАСКО подразумевает страхование автотранспорта, как от повреждений так и от угона. Частичное КАСКО страхует автомобиль только от повреждений или только от угона (последнее уже почти вытеснено с рынка и данный тип частичного КАСКО мало актуально и труднодоступно). Понятно, что цена страховки при частичном и полном страховании отличаться будет существенно. И если вы паркуете свое авто на платной стоянке со всеми вытекающими привилегиями, полное КАСКО буквально неактуально. Но учитываем, что украсть автомобиль могут даже в момент, когда вы отошли на минутку в магазин. И если в вашей местности проживания кражи автотранспорта занимают высокие показатели, а сам автомобиль достаточно стоящий объект для его неправомерного завладения, страховать авто все же нужно. Оценивает каждый по-своему, что выбрать, моменты влияющие на выбор указаны, вам остается все взвесить и ответ готов. Тут главное думать не про экономию, а про важность выбора, ведь именно с этих причин и выбирается полис КАСКО.

2. Оценка страховых случаев.

Выбирая полное КАСКО вместо частичного, мы добавляем в перечень страховых случаев только один пункт – угон. Но хоть данный риск значительный и весьма увеличивает стоимость полиса, есть и другие страховые случаи. Они также крайне важны и аналогично диктуют цены. Очень важно, чтобы каждый адекватно оценил весь перечень и выбрал правильный набор ситуаций. Многие случаи просто необходимы любому водителю, другие – желательно отбросить, чтобы не увеличивать затрат. Особенно важно при этом выборе учитывать и свои навыки, водительский стаж, ситуации на близ лежащих дорогах. Когда вы слышите, что «все ездят, как хотят», тут и царапины не избежать за год, но если поток две машины в 5 минут, можно не думать об малых ушибах. И это совсем не мелочи, именно все эти малые нюансы и снизят в итоге ваш страховой полис на несколько десятков тысяч рублей. Хотя, это уже больше имеется ввиду франшиза, про которую скажем далее.

3. Франшиза.

Франшиза, это сумма, которую сам автовладелец обязуется оплатить в страховом случае. На это также обращаем особое внимание, ведь сэкономить тут можно существенно, только вот и продешевить можно во время страхового случая, будем бдительны. Поэтому, во-первых, снова оцениваем свои профессиональные навыки, дороги и местных автолюбителей. Во-вторых, франшизой можно манипулировать, как было упомянуто в предыдущем пункте, небольшими, по денежному эквиваленту, страховыми случаями. И в третьих, оцениваем цену автомобиля. Чтобы все это учесть, в страховщиков имеется два предложения: условная франшиза и безусловная франшиза. Рассмотрим пример. Допустим, есть страховой случай, где убытки составили 30000 рублей. Франшиза была равна 10000 рублей. В данном случае если это была условная франшиза, автовладелец получит выплату в размере 30000 рублей, в случае безусловной франшизы выплата составит 30000-10000=20000 рублей. Но для полного представления наведем другой пример. Допустим убытки составили всего 9000 рублей. В этом случае с условной франшизой выплата не осуществляется, так как затраты на ремонт меньше франшизы, но аналогичная нулевая выплата ждет и владельцев полиса КАСКО и с безусловной франшизой. И по логике, именно условная франшиза наиболее практичная. Ведь с франшизой 10 000 рублей, например, не такой затруднительный ремонт, зато при аварии на 100 000, мы получим все 100 000 рублей. В безусловном случае франшизы мы бы получили всего 90 000. Правда эти позитивы компенсируются негативами в ценах. Поэтому иногда, автовладельцу лучше выбрать нетиповой вариант, чтобы в итоге выиграть в затратах и компенсации.

Существует возможность заключать полис КАСКО и без франшизы, но в данном случае он будет однозначно дороже, да и практика показывает, что лишь новый автомобиль могут застраховать с нулевой франшизой. Также, присутствуют возможности устанавливать франшизу не точно, а в процентах, но это менее выгодно.

Еще подметим, что при частых повреждениях выгодно не отказываться от франшизы. Пусть у вас буйный город и 1-2 раза в месяц вы едите в автосервис латать царапины. Обходится это вам в какую-то дополнительную сотню долларов, не более. Не думайте, что без франшизы вы сможете экономить эти деньги. Оформляя страховые случаи два раза в месяц, вы точно обретете себя на постоянные нервы, стычки, растраты времени и однозначное повышение цен. Лишь водители, которые годами не обращаются по страховым случаям, имеют скидки, другие – наоборот, увеличивают свои растраты на следующий полис. Поэтому выбрать КАСКО для мелочных аварий не пройдет, и в таком случае наиболее экономно от него вообще отказаться.

4. Ремонт или возмещение наличными?

Продолжая, стоит упомянуть и о возможных формах исполнения страховых случаев. Их существует четыре: получение денег наличными; ремонт в сервисном центре страховщика; ремонт в сервисном центре выбранном вами; ремонт в официальном представительстве вашей марки авто. Выбрать более выгодный вариант тут сложно, ведь плюсы и минусы есть в каждой форме получения страховки, сейчас мы их рассмотрим в отдельности.

4.1. Получение страховки наличными.

Плюсы: страховой полис КАСКО обойдется дешевле; ремонт можно проводить в любимом сервисе, самостоятельно или у знакомых мастеров, что дешевле и, возможно, быстрее пройдет по времени.

Минусы: страховая выплата будет уменьшена и для ремонта в первом попавшемся сервисе ее не хватит.

4.2. Ремонт в сервисном центре страховщика.

Плюсы: страховка обойдется дешевле.

Минусы: ремонт будет проводится достаточно долго.

4.3. Ремонт в любом сервисе, где вы пожелаете.

Плюсы: ремонт пройдет быстрее, так как выбирать вы однозначно будете сервис проверенный временем, но это все зависит от вас.

Минусы: полис КАСКО будет стоить дороже.

4.4. Ремонт у официального представителя вашей марки автомобиля (актуально только для новых авто с гарантией от производителя).

Плюсы: возможно, качество ремонта будет выше.

Минусы: ремонт будет проходить долго; КАСКО обойдется недешево.

Сопоставив все, наверное, каждый понял, что наиболее правильно именно для его ситуации. И еще, если вы выбрали ремонт, то более актуально будет учесть опцию «удаленное урегулирование убытков». При таком выборе для ремонта можно напрямик обращать в сервис минуя страховщиков. Второе, что важно тоже знать о ремонте, это ознакомиться с временем выплаты. Одни платят непосредственно до ремонта, другие – только после на основе полученной сметы произведенных работ.

5. Вопрос износа автомобиля.

Такой пункт тоже немаловажный. Его позитивы в снижении стоимости полиса КАСКО, негативы – при страховом случае выплаты будут меньше, и вряд ли их хватит на ремонт.

6. Количество водителей. Стаж. Семейная ситуация. Дети.

Следующий пункт выбора, это учесть правильно круг водителей, которые будут прописаны в договоре КАСКО. Чем водителей больше, тем страховка выше. Аналогично помним про стаж (и о количестве нарушений), что также снижает или увеличивает цену страховки. И вписывая других водителей, лучше отказаться от близких, со стажем менее 3 лет, иначе цена будет намного выше ожидаемой. Аналогично на цену влияет и семейный статус, наиболее любят страховщики семейных людей с детьми (выходят из того, что ездят они спокойнее). Поэтому, вписывая жену в страховку, мы не слишком завысим цену. А если у вас два автомобиля, тогда можно даже существенно сэкономить на этом, если приобрести два полиса КАСКО в одной компании. Если же вы покупаете страховку на автомобиль с любым водителем, это будет очень-очень дорого.

7. Дополнительные опции.

При составлении договора КАСКО менеджер обязательно порекомендует вам массу опций, которые на первый взгляд не слишком увеличивают цену полиса, но зато в страховых случаях помогают лучше справиться с ситуацией. Только на практике это зачастую дает обратный эффект, поэтому внимательно оцениваем каждое предложение. Например, услуга эвакуатора обойдется намного дешевле заказывая ее самостоятельно. Аналогично услуга сбора справок может потянуть слишком много денег и одновременно затянуть процесс выплат. Также, некоторые компании предоставляют и услугу «страховая выплата без справок», что как будто лучше, но на самом деле снова дает противоположный результат. Также и с аварийным комиссаром, который совсем вам не улучшит жизнь. Правда не стоит сразу ставать в позицию отказываться от всех сказанных и неупомянутых опциях, есть среди них и полезные, все полностью индивидуально и зависит от вас и от выбранного полиса КАСКО.

8. Выбирать КАСКО самостоятельно или через страхового брокера?

По сути, мы уже сказали о главных моментах, которые надо учитывать. Ведь все обусловить в одном тексте невозможно, так как законы меняются и всяческие дополнительные пункты договора могут полностью переквалифицировать его важные составляющие. Важно читать договор очень внимательно и, желательно, делать это с юристом. Кто не весьма грамотный в юриспруденции, может для этих целей нанять страхового брокера. Но можно разбираться во всем и самостоятельно, отталкиваясь от озвученной нами информации. С брокером это будет быстрее, но и его надо уметь выбирать. Хотя, проверенная брокерская компания, дающая услуги помощи по выбору страховых компаний, однозначно поможет правильно выбрать КАСКО. И это клиенту обойдется в сущий ноль и даже больше – вы сможете сэкономить. Смысл тут прост, компаний сотни, все имеют разные цены и по-разному исполняют свои договорные обязательства. Одни тянут время, другие занижают ставки, третьи завышают цену полиса, а третьи вообще почти не выплачивают ущерб находя тысячи причин тщательно вписанные профессиональными юристами. Поэтому страховой брокер отличный вариант подобрать правильный полис КАСКО и в итоге не иметь проблем при страховом случае. Но если вам не жалко время, можно все сделать самостоятельно и также выбрать хорошую компанию и сэкономить свои деньги. Для этого нужно или обзвонить друзей и знакомых, а дальше пробежаться по озвученным адресам страховых компаний, или зайти в Интернет. Ведь в XXI веке каждое уважающее себя предприятие имеет официальный сайт с полным перечнем услуг и даже больше. Все нормальные компании имеют так называемые онлайн-калькуляторы КАСКО (или по-другому «калькуляторы КАСКО»), где можно легко подбить цену будущего полиса с приличной точностью. Имеются также сайты, которые на основе всех данных онлайн-калькуляторов наиболее популярных и оптимальных фирм-страховщиков дают смежные данные для сравнения цен и услуг. То есть, посидев дома за компьютером несколько часов можно, по идее, выполнить работу того же брокера КАСКО и выбрать самое оптимальное и надежное. Это не тяжело и разобраться можно, если есть желания и время.

9. Кредит и КАСКО.

Можно было бы уже заканчивать, но не сказать про КАСКО в случае покупки автомобиля в кредит невозможно. А тут ситуация следующая: покупая машину в кредит, вы обязаны приобрести полис КАСКО. И совет в данном случае всегда выбирать разные компании для страхования и кредитования. Невзирая на то, что большинство банков стараются дать скидки на КАСКО для своих клиентов, в итоге получается всегда наоборот – полис КАСКО там дороже.

На этом закончим, мы ведь просто желали дать толчок в нужном направлении, научить правильно мыслить. Помним, что понимать, как выбрать КАСКО, не просто из-за множество моментом прописанных договором и только поверхностно можно как-то обусловить главные правила. И автолюбителю теперь остается только ознакомиться с разными программами предоставляемые компаниями вашего региона и на основе всего сказанного выбрать самый оптимальный вариант. Ведь страховой полис КАСКО это действительно уверенность в завтрашнем дне и только с ним вы будете чувствовать себя на дороге защищенными.

Расчет стоимости автокаско зависит от множества параметров. Эта памятка поможет Вам правильно выбрать самые важные из них, узнать, сколько стоит каско в разных компаниях, и купить каско дешевле.

1. Оцените риск угона Вашей машины и решите, нужна ли Вам страховка от угона и ущерба или только от ущерба (она дешевле) . Ниже всего была бы стоимость каско от угона автомобиля, однако найти такую услугу (автострахование, каско от угона) сегодня практически невозможно. .

2. Решите, приемлем ли для Вас учет износа Вашего автомобиля при расчете выплаты по страхованию автокаско. Помните, что при учете износа выплаты не хватит для полноценного ремонта.

3. Решите, готовы ли Вы получить страховое возмещение деньгами , а не в форме ремонта на станции техобслуживания (СТОА). Выплата деньгами позволит Вам самостоятельно выбрать СТОА по цене и скорости ремонта, однако для оплаты ремонта ее, скорее всего, не хватит.

4. Если Вы предпочитаете ремонт , решите, где хотите ремонтироваться: на СТОА по направлению страховой компании (страховка будет дешевле, сроки ремонта больше), на СТОА по Вашему выбору (страховка будет дороже, но сроки ремонта могут оказаться меньше) или на СТОА официального дилера Вашей марки (страховка будет дороже, сроки ремонта больше). Если Ваша машина на гарантии, то Вам нужен только ремонт на СТОА официального дилера.

5. Если Вы предпочитаете ремонт, покупайте страховку с удаленным урегулированием убытков . При страховом случае это позволит Вам обращаться сразу на СТОА, минуя страховщика.

6. Решите, нужна ли Вам рассрочка для оплаты страховки. Помните, что у многих компаний даже при небольшой задержке очередного взноса (от одних суток до 30 дней) договор каско прекращает действовать.

7. Решите, допустима ли для Вас франшиза в каско (часть ущерба, которую страховая компания не возместит) и какого размера. Каско с франшизой полезно, если Вы цените свое время и нервы больше денег и способны самостоятельно нести небольшие убытки или если Вы редко попадаете в аварии и желаете сэкономить на страховке (например, франшиза в 30000 р. может снизить стоимость полиса более чем вдвое).

8. Определитесь, согласны ли Вы платить за опции . Например, так ли нужны ли Вам услуги эвакуатора, аварийного комиссара, сбора справок и т.п. Помните, что самостоятельная организация этих услуг часто оказывается эффективнее и дешевле.

9. Если опция “Страховая выплата без справок из компетентных органов” предлагается Вам за дополнительную плату, не покупайте ее. Условия оказания этой услуги обычно содержат столько оговорок, что ее использование может сильно увеличить риск отказа в выплате.

Автострахование каско, цена которого зависит от множества факторов, - один из самых массовых видов страхования в России, он весьма активно предлагается и страховыми компаниями Москвы. Однако, выбирая автокаско, на тарифы смотрите все же не в первую очередь: куда важнее выбор .

Именно от этого зависит, не будете ли Вы разочарованы страхованием каско и его стоимостью в момент истины - при страховом случае.

Полис добровольного страхования КАСКО отличается весьма высокой стоимостью, из-за чего владельцы автомобилей с особой осторожностью относятся к выбору страховой компании. Основная проблема при выборе того или иного продукта страховой компании заключается в том, что программы КАСКО от различных компаний сильно отличаются по объему входящих в них услуг, и выбирать страховку только «по цене» - не совсем корректно.

В данной статье мы постараемся разобрать, каким образом формируется стоимость полиса КАСКО; какие основные и косвенные факторы влияют на стоимость полиса; какие существуют законные способы снижения стоимости; а также сформулируем выводы, в какой СК можно купить полис КАСКО дешевле всего.

Почему стоимость на КАСКО отличается в разы?

Как уже говорилось во введении, выбирать полис КАСКО, ориентируясь исключительно на стоимость полиса - неправильно. Объясняется это как минимум тремя причинами:

Неоднородность страховых продуктов

Чтобы хоть как-то выделиться на фоне конкурентов, страховые компании создают «уникальные предложения», которые отличаются не только стоимостью полисов КАСКО, но и спектром включаемых в полис услуг. Таким образом, каждый страховой договор приобретает индивидуальный характер, поэтому при выборе страховой компании важно сравнивать не только цену полиса, но и все то, что в него включено.

Отталкиваясь исключительно от цены и сознательно покупая самое дешевое КАСКО, страхователь должен понимать, что при наступлении определенных страховых случаев страховая не покроет расходы на восстановление авто.

Различия в коэффициенте рисков

Все страховые компании по-разному рассчитывают коэффициент рисков, который напрямую влияет на стоимость КАСКО. Так, например, цена на полис в Московской области может заметно отличаться от стоимости полиса в самой столице. Именно поэтому в ряде случаев дешевле заключить договор страхования КАСКО в соседнем городе или регионе.

Узкая специализация компаний

Некоторые страховые компании специализируются на работе с конкретными классами автомобилей, владельцам которых они готовы предложить наиболее выгодные и дешевые программы. Однако на остальные категории авто цена КАСКО в таких компаниях остается завышенной, что отражается на ее среднерыночном тарифе. Поэтому доверять всяческим рейтингам и ТОП-ам становится весьма затруднительно.

Исходя из вышеперечисленных причин, страхователям не следует тратить время и силы на поиски той, «особенной», страховой компании, которая предложит самое выгодное и дешевое КАСКО. Более рационально выбрать организацию с внушительным стажем и хорошей репутацией, и уже на основе предлагаемых ею услуг пытаться сэкономить.

Как сэкономить на КАСКО, ограничив риски?

Покупая полис КАСКО, из договора можно исключить некоторые риски, которые, по мнению владельца автомобиля, не угрожают его имуществу. Так, например, если автомобиль большую часть времени пребывает на стоянках или паркингах, можно исключить «Риск падения предметов» (падение сосулек, веток, деревьев, града и т. д.). Более того, опытные водители могут исключить даже «Риск ДТП». Таким образом, в случае аварии по вине оппонента, возмещение убытков компенсируется полисом ОСАГО со стороны виновника.

Также стоимость полиса можно сократить путем отказа от некоторых услуг или согласия на особые условия договора. Такой полис называется «Частичное КАСКО» и, как правило, он предусматривает условия такого характера:

• обратиться за страховой компенсацией можно только один раз в течение действия полиса;
• компенсация ущерба не предоставляется без справок, свидетельствующих о страховом происшествии;
• страховое возмещение не предусматривает компенсацию ущерба стеклянных элементов автомобиля или определенных деталей кузова, не имеющих сопроводительной документации;
• обратиться за страховой компенсацией без справок при повреждении стеклянных элементов можно только один раз в течение действия полиса.

Сумма экономии на КАСКО при выборе «частичного» полиса в среднем составляет от 20 до 35%. Такого рода программы на практике выгодны как для владельцев автомобилей, так и для страховых компаний. Главное при выборе «Частичного КАСКО» - не злоупотреблять возможностью снизить стоимость полиса.

Экономия на КАСКО за счет франшизы

Наибольшая экономия на КАСКО возникает за счет франшизы, согласно которой владелец автомобиля в добровольном порядке отказывается от доли страховых выплат при получении повреждений в заранее оговоренном объеме. Размер франшизы может выражаться как в денежном эквиваленте, так и в процентном соотношении к рыночной стоимости автомобиля.

Таким образом, чем больше сумма франшизы, тем дешевле полис. Однако необходимо учитывать, что франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. Первая подразумевает лишение страховой компенсации, если сумма убытков после ДТП окажется меньшей, чем размер франшизы.

К примеру, ущерб после ДТП составил 10 000 рублей, а условная франшиза по договору составляла 15 000 рублей. В этом случае страховые выплаты по КАСКО не предусматриваются и владелец автомобиля должен самостоятельно оплатить ремонт. Однако стоит помнить, что в случае ДТП потерпевшая сторона застрахована от убытков по полису ОСАГО и получит возмещение со стороны виновника происшествия.

Вторая, безусловная франшиза, гарантирует обязательный вычет из всей суммы страховых выплат, вне зависимости от характера ДТП и размера убытков.

К примеру, ущерб после ДТП составил 30 000 рублей, а безусловная франшиза по договору составляла 15 000 рублей. Соответственно, сумма страховых выплат по КАСКО составит 15 000 рублей с учетом вычета франшизы.

В конечном итоге размер франшизы может составлять до 70% от суммы страховых выплат по КАСКО. Однако подписываться на такие условия целесообразно только при частом возникновении незначительных повреждений, которые могут негативно отразиться на истории страховых выплат, и в будущем, при оформлении нового полиса, стать причиной его завышенной стоимости.

Экономия за счет скидок страховых компаний

Все страховые компании, без исключений, предоставляют клиентам скидки на КАСКО. Самыми распространенными вариантами сэкономить на КАСКО за счет скидок являются следующие:

Также встречаются и более сложные системы скидок, в которых учитываются различные факторы, присущие клиенту страховой компании. Поэтому прежде чем покупать КАСКО, рекомендуется воспользоваться консультацией менеджера страховой компании и ознакомиться с полным спектром действующих скидок, которые позволят оформить самое выгодное КАСКО.