На сегодняшний день очень многих автовладельцев, заключивших или только планирующих заключение договора , интересует вопрос касаемо страховых выплат. Я решил помочь разобраться в данном вопросе, поэтому представляю вашему вниманию эту статью, где подробно объясню, при каких условиях вы можете рассчитывать на выплаты по КАСКО, а также в какой срок данные выплаты должны быть произведены страховщиком.
Как получить выплату по КАСКО?
Всем известно, что страховые компании зачастую не спешат выплачивать клиентам возмещение, находя все новые и новые поводы для отказов, например когда . Но если вам отказали, то здесь уж нужно винить не страховую компанию, а себя самого, ведь это вы подписали такой договор с «подводными камнями».
Поэтому если вы хотите получить в будущем ту или иную выплату, еще до подписания договора страхования вам необходимо внимательно ознакомиться с ним и, предусмотрев максимально возможное количество ситуаций в будущем, попросить страховую компанию внести изменения в заключаемый договор. А чтобы вам было проще давайте рассмотрим типичные уловки в договорах страхования, на которые стоит обратить свое внимание.
Уловка первая: в правилах страхования, как правило, к страховым случаям не относят ДТП, которые произошли по вине застрахованного с серьезным нарушением правил дорожного движения.
Поэтому если вы, предположим, сильно превысили скорость (более чем на 60 км/ч), проехали на красный свет светофора (или запрещающий сигнал регулировщика), выехали на полосу встречного движения там, где это запрещено делать, неправильно проехали железнодорожный переезд (например, при опущенном шлагбауме), управляли автомобилем с просроченным техосмотром, в наркотическом или алкогольном опьянении… и попали в ДТП, то ущерб, скорее всего вам не возместят.
Это условие является вполне обоснованным, поскольку заключение договора страхования не освобождает автовладельца от соблюдения правил дорожного движения. Кроме того на рынке страхования оно стало уже общепринятой нормой, поэтому исключить этот пункт вам вряд ли удастся.
Уловка вторая: иногда страховые компании отказывают в компенсации вреда имуществу, здоровью и жизни третьих лиц, нанесенного вследствие ДТП, которое произошло в результате взрыва, возгорания или поджога транспортного средства, находящегося не в движении.
Вот этот пункт, если присутствует в вашем договоре, нужно обязательно исключить, — это полный абсурд. Дело в том, что пожар в случае взрыва или самовозгорания в большинстве случаев является страховым риском.
Конечно, объяснив свою позицию, не надейтесь, что страховщик тут же исключит данный пункт из договора, все не так просто. Но вы все равно настаивайте на своем. Ведь можно, например, заключить дополнительное соглашение к договору, где описанные выше случаи будут признаны страховыми.
Уловка третья: использование в договоре страхования вольных формулировок, которые можно трактовать по-разному.
Эту уловку, пожалуй, проще объяснить на примере. Например, в договоре прописано, что причинение вреда имуществу, здоровью или жизни третьих лиц вследствие ДТП во время проведения специальных работ (уборочных, погрузочно-разгрузочных и других) не относится к страховому случаю. И вот представьте, что это третье лицо проводит погрузочно-разгрузочные работы, что приводит к ДТП с вашим участием и нанесения вреда (имущественного или другого) вам. Вывод напрашивается сам собой: данный пункт правил исключить или внести в него уточнения в письменной форме, в случае каких именно работ, кому и что будет компенсироваться.
Уловка четвертая: когда в договоре предусмотрена возможность отказа страхователю при наступлении страхового события на основании того, что он не принял необходимых и разумных мер для минимизации возможных убытков.
Согласно этому условию, например, при угоне вашего авто вам могут не выплатить компенсацию, сославшись, что вы не приняли необходимых мер по недопущению сложившейся ситуации. Посему обязательно требуйте письменного уточнения термина «необходимые и разумные меры».
Уловка пятая: в договоре прописана возможность отказа в выплатах, если страхователь предоставил неправильные сведения о ДТП.
В юриспруденции нет такого понятия неправильные сведения. Они либо достоверные (недостоверные), либо соответствующие обстоятельствам ДТП (не соответствующие обстоятельствам ДТП). Поэтому требуйте уточнения терминов «правильные» и «неправильные» сведения, в письменной форме, конечно же.
Уловка шестая: необходимость предоставления страховой компании «постановления о приостановлении производства по уголовному делу» в случае угона автомобиля.
Казалось бы, ну какой же здесь подвох. Оказывается данное постановление очень сложно получить. Бывает, проходит и два-три месяца после возбуждения уголовного дела, пока данный документ будет на руках у страхователя. А бывает, что такое постановление вообще не выносится (это решает суд), поэтому требовать его вообще необоснованно. Поэтому этот пункт требуйте исключить в обязательном порядке.
Уловка седьмая: использование при оценке ущерба термина «действующие рыночные цены».
Дело в том, что когда страховой случай все же наступит, может оказаться, что понятие «рыночные цены» страхователь и страховщик трактуют по-своему, поэтому требуйте письменной оговорки, каким способом эти цены будут потом определяться.
Уловка восьмая: наличие в договоре пункта, по которому страхователь до получения возмещения по страховке несет все расходы по получении компенсации от виновника ДТП за свой счет.
Данное условие имеет место быть, но не всех оно устраивает. Поэтому добивайтесь исключения данного пункта из вашего договора.
Сроки выплат по КАСКО.
КАСКО не является обязательным, а относится к добровольному страхованию, поэтому законом точные сроки не определены, в отличие от ОСАГО. Как правило, при страховании КАСКО сроки выплат указываются либо в самом договоре, либо в правилах компании-страховщика.
Отсчет дней до получения выплат производится от дня, когда страховщиком был получен весь необходимый пакет документов, например, со дня получения заключения экспертизы с оценкой ущерба.
Если в договоре страхования или правила компании этот срок четко не регламентирован, то тогда руководствуйтесь Гражданским кодексом, который гласит, что страховые выплаты по КАСКО должны проводиться в разумный срок, под которым подразумевается время, обычно необходимое для исполнения такого рода обязательств. Например, если другие компании производят возмещение в срок от десяти дней до месяца, то разумным сроком считается месяц. То есть, если месяц прошел, а ущерб вам все еще не компенсировали, вы можете предъявить требование на получение выплат со ссылкой на истечение разумного срока. Согласно действующего законодательства данное требование должно быть исполнено в семидневный срок. В случае задержки вы имеете полное право обращаться в суд, где кроме самих выплат можете взыскать еще со страховой компании и неустойку.
Если у вас есть автомобиль, то вы наверняка знаете, что КАСКО - это полис страхового возмещения ущерба в случае возникновения непредвиденной ситуации. Хотя ситуации в этом случае являются как раз предвиденными, потому как описаны в договоре. Выплаты по КАСКО порой бывают настоящим спасением для водителей, но иногда становятся просто головной болью. Почему? Поговорим об этом ниже.
КАСКО: полное и неполное
Полностью оправдывая свое название (от итальянского casco - остов), этот страховой полис не покрывает ущерб от потери груза или травмы пассажиров. Выплаты страховых компаний по КАСКО касаются только транспортного средства, будь то автомобиль, яхта или самолет. Практически все, что может произойти с транспортным средством, предусматривается данным страховым полисом:
- угон, хищение, а также ущерб, нанесенный при попытке это сделать;
- кража деталей и узлов транспортного средства;
- хулиганство, вандализм и иные противоправные действия;
- умышленное нанесение вреда автомобилю;
- пожары, взрывы, самовозгорания, наводнения, камнепады, падения любых предметов;
- любые другие стихийные бедствия и действия непреодолимой силы.
В зависимости от того, насколько сильно вы любите свой автомобиль и как много готовы платить за страховку, можно выбрать полный или частичный полис КАСКО. Разница заключается в том, что частичный защитит вас от всего, кроме угона или хищения транспортного средства.
Оговорки-отговорки. Читаем договор внимательно
Независимо от того, какой полис вы решили приобрести, главное, чтобы выплаты по КАСКО осуществлялись вовремя и в полном объеме. Поэтому прежде чем что-то подписать, нужно тщательно изучить договор, ведь все капканы и подводные камни кроются именно там.
Самой распространенной ловушкой полного договора КАСКО является то, что страховым случаем считается только кража транспортного средства из гаража или угон с охраняемой стоянки. Причем если стоянка платная, с вас обязательно потребуют чек именно на день угона. Поэтому если вы решили приобрести полное КАСКО, проследите, чтобы в договоре было прописано, что страховой случай наступает при исчезновении автомобиля в любое время и с любого места.
Очень часто вопросы с выплатой могут возникнуть в том случае, если в момент аварии за рулем находился не владелец. Поэтому стоит обратить внимание, чтобы в договоре было прописано, что управлять именно этим транспортным средством может любой человек, у которого есть на то основания, например, доверенность владельца (нотариально заверенная) и, конечно, водительское удостоверение. Причем стоит зафиксировать, что в присутствии владельца доверенность не является обязательной.
Также при заключении договора страхования обращайте внимание на пункт, обусловливающий проведение экспертизы на наличие алкоголя и психотропных веществ. Часто договор бывает составлен таким образом, что проходить медицинское освидетельствование водитель обязан при любом ДТП. Если этого не сделать - получите отказ страховой в выплате КАСКО. Согласитесь, это не всегда оправдано, поэтому требуйте, чтобы в договоре было зафиксировано, что прохождение экспертизы должно происходить только по требованию сотрудника госавтоинспекции.
Еще немного о ловушках
Частенько сложности возникают и с ремонтом транспортного средства, точнее, со стоимостью запчастей. Если в договоре четко не прописано, по какой цене должна возмещаться стоимость комплектующих и запчастей, то львиную долю недостающей суммы вы рискуете заплатить из своего кармана. Поэтому в правильном договоре КАСКО должно быть указано, что стоимость запасных частей и комплектующих, необходимых для ремонта транспортного средства, рассчитывается исходя из розничных цен официального дилера в вашем регионе на момент наступления страхового случая или оформления выплаты.
Следующий подводный камень ожидает вас при выборе СТО для ремонта. Чаще всего при необходимости ремонта транспортного средства страховые компании предпочитают обращаться на станции с довольно демократичными ценами и игнорируют тот факт, что автомобиль находится на гарантии. В таком случае вы можете оказаться перед выбором: ремонтировать машину на станции гарантийного обслуживания за свои кровные или получить страховую выплату, но лишиться гарантии. Чтобы такого не произошло, проконтролируйте, чтобы в договоре была предусмотрена возможность обслуживания автомобиля в сервисном центре.
Готовим документы
Какие же документы нужно предоставить, чтобы получить выплаты по КАСКО? Начнем с того, что ни в коем случае нельзя покидать места ДТП, стоит непременно вызвать ГАИ. В телефонном режиме оповестите страховую компанию: укажите место, время и дату ДТП, характер повреждений, данные о владельце транспортного средства и номер стразового полиса КАСКО. Уже после, при личном посещении офиса страховой, вам понадобятся:
- справка об участии в ДТП (форма №12);
- справка о ДТП (форма №748);
- копия протокола об административном нарушении (составляется на месте ДТП);
- паспорт, водительское удостоверение;
- доверенность на управление транспортным средством (по необходимости);
- паспорт транспортного средства;
- полис КАСКО (оригинал);
- квитанция об оплате полной суммы по договору страхования;
- предварительный счет со СТО (по возможности);
- заявление о происшествии;
- заявление на выплату компенсации.
Также иногда могут потребоваться детальные фотоснимки поврежденного автомобиля в тех случаях, когда личное освидетельствование невозможно.
Повреждения бывают разными
Страховые выплаты по КАСКО производятся при любых повреждениях автомобиля, а не только вследствие участия в ДТП. Поэтому в зависимости от ситуации могут понадобиться и другие документы. Например, если на машину упало дерево, сосулька или камень, брошенный хулиганом, то прежде всего необходимо обратиться в органы милиции. Там зафиксируют происшествие, вынесут постановление о возбуждении уголовного дела, а вам выдадут справку по форме №3.
Коль скоро автомобиль пострадал в результате пожара, за справкой следует обращаться в Госпожнадзор, а если авто повредил ураган, то в МЧС. Там вам выдадут справку, подтверждающую наступление природного катаклизма или стихийного бедствия.
Тянем-потянем кота за фаркоп
Если в договоре не прописано иное, то страховая должна осуществить выплаты по КАСКО не позже чем через пятнадцать дней. Однако на практике все происходит совсем иначе. Страховая компания старается максимально отсрочить выплаты - авось найдется повод и вовсе отказать.
Сроки выплаты по КАСКО у каждой компании разные и обычно прописаны в приложении к полису. Если вы подписывали договор в филиале компании, а не в главном офисе, то одной из причин затягивания выплат может быть то, что все решения принимает центр, за действия которого региональное отделение ответственности не несет.
Очень часто страховая компания предлагает ремонт взамен страховой выплаты, такой пункт заранее вносится в договор. При этом для определения суммы ущерба приглашается штатный эксперт страховой компании, однако следует помнить, что если у вас имеются сомнения в объективности оценки, вы вправе обратиться к стороннему специалисту.
Отказать нельзя выплатить
Чаще всего штатные сотрудники страховой компании заинтересованы максимально уменьшить суммы выплаты, а то и вовсе найти причину для отказа.
Отказ в выплате по КАСКО может быть вынесен по следующим причинам:
- событие не признается страховым случаем;
- выносится решение о том, что повреждения автомобиля были получены не в результате ДТП;
- предполагается, что угон произошел вследствие оставления в автомобиле документов или ключей;
- транспортное средство на момент ДТП было технически неисправно, имело значительный естественный износ или эксплуатировалось не по назначению;
- отсутствовал или был неправильно оформлен необходимый пакет документов.
Сроки выплат по КАСКО нарушены. Что делать?
Независимо от того, что прописано в договоре, сроки выплаты по КАСКО иногда растягиваются на 6 и более месяцев, однако не стоит ждать так долго. Если причины кажутся вам объективными, можно помочь страховой принять решение. Например, если из ГАИ долго не приходит ответ на какой-либо запрос, можно попробовать получить его самостоятельно. Однако если вы видите, что страховая компания сознательно затягивает процесс с целью найти повод для отказа в выплате - медлить не нужно.
Обжалование действий страховщиков в судебном порядке имеет срок исковой давности 2 года, причем отсчитывается он обычно с момента наступления страхового случая. Если вы уверены в своей правоте и имеете на руках все необходимые документы, можно смело обращаться в суд. Конечно, очень желательно заручиться при этом поддержкой опытного юриста.
Можно ли взыскать страховое возмещение
Для того чтобы подать исковое заявление, совсем не обязательно дожидаться официального отказа страховщиков, ведь получить его на руки бывает довольно проблематично. Иногда получение копии искового заявления ускоряет возмещение страховой выплаты по КАСКО, ведь судебный процесс - это не только долго, но и дорого, к сумме полиса могут добавиться судебные расходы, которые чаще всего взыскиваются именно со страховщиков.
Запаситесь терпением, судебное разбирательство может длиться довольно долго, однако, как показывает практика, чаще всего суд принимает сторону потребителя, т. е. вашу. Существует мнение, что подавать исковое заявление лучше не по месту регистрации фирмы, а по месту вашего проживания. Так у страховщиков уменьшаются шансы «договориться» с судьей, ведь в районном суде по месту регистрации офиса страховой подобные дела, скорее всего, нередки.
Заключение
Чтобы после наступления страхового случая не думать о том, как получить выплату по КАСКО, нужно очень взвешенно подходить к выбору страховой компании.
Тщательно изучите отзывы других клиентов, особенно отрицательные, постарайтесь лично связаться с теми, кто уже получал страховые выплаты и кому было отказано.
Но особенно внимательно стоит изучить договор КАСКО до его подписания, причем желательно сделать это в компании независимого юриста. Придерживайтесь этих нехитрых правил - и КАСКО надежно защитит ваш автомобиль от любых неприятностей.
Под термином «КАСКО» автовладельцы, страховые компании и госорганы понимают возможность добровольного страхования транспортных средств. При идеальных условиях выбор КАСКО гарантирует защиту практически от любых проблем с авто, даже в тех случаях, когда виновником негативных ситуаций стал сам владелец. Под КАСКО попадают такие вопросы, как угон, повреждения, полное уничтожение авто.
Однако, согласно юридической статистике, получение соответствующих страховых выплат может превратиться в долгий и трудный процесс. Страховщики разработали целый ряд уловок, позволяющих им существенно сократить размер денежной компенсации или вовсе избежать оплаты. Что нужно предпринять, чтобы гарантировано получить страховку и обезопасить себя от мошеннических схем? На что обратить внимание в момент составления договора и каков алгоритм поведения в страховом случае.
Условия выплат по КАСКО
Чтобы получить возмещение ущерба по КАСКО, нужно строго соблюдать все нюансы оформления страховых случаев:
Важно: договор о страховке еще не является гарантией быстрого получения денежной компенсации.
На что обратить внимание при составлении договора
Если автомобиль будет угнан, то страховщик вправе затребовать у пострадавшего «Постановление о приостановлении производства по уголовному делу». Желательно исключить подобный пункт из договора, поскольку получение такого постановления процесс очень длительный, и оно может быть вовсе не вынесено решением суда.
Следует убрать и пункт о том, что до момента получения компенсации все расходы несет владелец. К этой же категории неправомерных условий относятся и расплывчатые формулировки, например, «согласно рыночной цене». На этой почве между страховщиками и хозяевами ТС часто возникают конфликты. Договором должно быть четко указано, какое основание берется для расчета этих цен.
Сроки
В текущий момент есть две основных формы выплат по КАСКО: денежная компенсация или ремонт поврежденного ТС.
По первому пункту все прозрачно, есть только один существенный нюанс: выплаты по КАСКО, в отличие от ОСАГО, по срокам могут различаться в зависимости от выбранной страховой компании. Нет норм, законов и актов, регулирующих точные временные рамки. Обычно страховщики просто прописывают их в договорах или в собственном сборнике Правил Компании. И отсчет срока начнется только с того момента, как будут предоставлены все нужные документы.
Важно: сроки могут увеличиваться из-за долгого согласования стоимости ремонта ТС. Для ускорения процесса достаточно предоставить страховщику наряд на выполнение ремонтных работ и счета. К ним стоит приложить письмо-сопровождение с просьбой об оплате ремонта.
Есть еще и очереди на рассмотрение страховых случав и встречается такая причина задержек достаточно часто. Но компания обязана письменно уведомить владельца ТС и обосновать причины увеличения сроков. Приемлемый срок выплат - от 15 дней до месяца. Если точный срок нигде не прописан, то после 30 дней хозяин пострадавшего авто имеет право обратиться с досудебной претензией и потребовать компенсации в течение недели.
ГК РФ трактуется в данной ситуации в пользу пострадавшего - срок выплаты компенсации должен быть разумным. Если деньги и после этого не получены, то нужно обращаться в суд, но теперь уже требовать и неустойку.
Вторым вариантом пользуются крайне редко, поскольку страховые компании предлагают владельцам свои, «прикормленные» СТО, а стоимость их работ часто сильно завышена.
Аннулирование обязательств по выплатам
Прецедентов, позволяющих страховщикам на законных основаниях отказаться от своих обязательств, достаточно много:
- Водитель совершил несколько серьезных правонарушений. Нужно внимательно ознакомиться с договором, и там в большинстве случаев будет оговорен пункт, что под страховым случаем нельзя понимать некоторые ДТП, произошедшие по вине владельца. Но не все, а ставшие результатом сильного превышения допустимого скоростного режима, проезд на запрещающий сигнал светофора/семафора, нахождение за рулем в состоянии опьянения (наркотики, алкоголь, психотропные вещества).
- Второй момент - согласно правилам ДД эксплуатации подлежит только технически исправное ТС, что должно быть подтверждено техосмотром. Если водитель не озаботился техосмотром и попал в ДТП, то страховщики имеют полное право отказать в денежной компенсации. В противном случае владелец ТС обязан доказывать, что причиной ДТП не являлась обнаруженная неисправность. А это практически невозможно в реалиях российских судов. Страховка не дает водителю карт-бланш несоблюдение ПДД и не снимает ответственности за поведение на дороге.
- Частой причиной отказа в выплатах становятся неправильные действия представителя страховой, который был вызван на место наступления страхового случая. Правовая безграмотность водителя служит на руку агентам и лишает возможности получения компенсации. Нужно четко представлять, как следует вести себя в разных ситуациях. Во-первых, не нужно писать заявление о том, что претензий ни к кому нет. После него никто не будет искать виновников, так как нет смысла в проведении розыскных мероприятий и возбуждении УД. По нормам ГК страховая может взыскивать сумму ущерба только с виновной стороны, а подобные заявления лишают ее законного основания на суброгацию. Спешка при подписи документов часто становится причиной проблем. Нельзя поддаваться давлению и действовать по наитию.
- Полиция и ГИБДД были вызваны на место происшествия не сразу или им были предоставлены заведомо ложные данные о ДТП. В таком случае, есть большой риск, что в протоколе осмотра будет указано «следов действия третьих лиц не обнаружено». Причина отказа довольно банальна - подозрения в мошенничестве. Нужно вызвать ГИБДД сразу после ДТП или обнаружения повреждений. При этом внимательно вчитываться в протокол и только потом подписывать.
Итак, абсолютно ясно одно - заставить страховщиков действовать в интересах пострадавшего можно только одним способом, продемонстрировав им свою юридическую грамотность. А это значит, что нужно досконально изучать все документы, задавать правильные вопросы и не принимать быстрых решений.
