Банкротство поручителя физического лица осуществляется с учетом ряда особенностей, предусмотренных законодательством для данной категории дел. Далее мы рассмотрим отличительные черты проведения данной процедуры и ее последствия.
Банкротство без решения суда и иные особенности
Процедура объявления несостоятельным поручителя отличается от банкротства обычного гражданина. Одной из особенностей является возможность ее реализации в обход правила, установленного п. 1 ст. 213.5 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (далее — закон № 127-ФЗ), а именно: наличие права на предъявление заявления о несостоятельности без приложения судебного акта, подтверждающего долг.
Условие использования такого права — наличие письменного доказательства признания гражданином не исполняемого им обязательства (п. 2 ст. 213.5 закона № 127-ФЗ). Пример возможности проведения процедуры банкротства поручителя физического лица без решения суда — постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 22.11.2016 по делу № А56-78500/2015.
Постановлением Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 (далее — постановление № 42) предусмотрены и другие особенности, например:
- поручитель отвечает по неисполненным обязательствам дебитора только в случае объявления последнего несостоятельным судом;
- неустойка и упущенная выгода не учитываются при установлении факта неплатежеспособности (п. 2 ст. 4 закона № 127-ФЗ);
- наличие иных обеспечений того же обязательства, например находящегося в залоге имущества, не влияет на право кредитора требовать признания поручителя банкротом.
Правопреемство при погашении долгов
П. 1 ст. 365 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) предусмотрен переход прав кредитора на получение исполнения с дебитора к гаранту, погасившему такие требования. Это положение дает возможность возместить понесенные поручителем потери. Подтверждение — постановление Арбитражного суда Центрального округа от 14.10.2016 № Ф10-3792/2016.
В связи с вышеобозначенным кредитору вменена обязанность до закрытия реестра требований обратиться с заявлением об установлении его претензий в деле о несостоятельности основного должника. В противном случае в иске к поручителю ему может быть отказано (п. 52 постановления № 42).
Если требование кредитора к поручителю удовлетворено судом, но еще не исполнено, последний вправе заявить в деле о признании несостоятельным основного должника свое будущее требование о правопреемстве.
Последствия объявления банкротом
Следующие последствия признания гражданина банкротом, предусмотренные ст. 213.30 закона № 127-ФЗ, распространяются и на поручителей:
- необходимость извещения о факте своей несостоятельности при заключении кредитных сделок или контрактов по займу;
- недопустимость предъявления требований о признании самого себя неплатежеспособным;
- недопустимость участия в управлении юридическим лицом, в т. ч. трудоустройства на управленческие должности.
Первые 2 обязательства исполняются в течение 5 лет с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры, а последнее — в течение 3 лет.
ВАЖНО! Одним из последствий признания поручителя по кредитному договору банкротом может стать возникновение у заемщика обязанности по досрочному погашению займа (ст. 813 ГК РФ).
Следует отметить, что в судебной практике даже факт введения процедуры наблюдения в отношении поручителей порой считается правомерным основанием для предъявления требования о досрочном возврате долга (постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 29.01.2009 по делу № А56-20143/2008).
При банкротстве поручителя физического лица следует иметь в виду ряд процессуальных особенностей, установленных законом № 127-ФЗ и постановлением № 42, в т. ч. возможность реализации процедуры без предъявления судебного акта в подтверждение долга. В случае погашения долгов дебитора лицом, предоставившим обеспечение, последнее приобретает право требования возмещения понесенных им потерь с неплательщика.
Лицо, признанное несостоятельным, ждут следующие последствия:
- обязанность извещения контрагентов по кредитным и заемным сделкам о факте установленной неплатежеспособности;
- невозможность повторного инициирования идентичного требования в отношении себя;
- запрет на участие в управлении юридическим лицом.
Для физического лица банкротство поручителя влечет риск получения претензии с просьбой о преждевременном возврате денежных средств.
Вы в свое время стали поручителем по кредиту лучшего друга. Через определенное время должник перестал платить денежные средства, и все долги перешли к вам. Вот стандартная ситуация, которая побуждает поручителя обращаться в суд за признанием банкротства.
Не менее распространенной является ситуация, когда бухгалтер или иное ответственное лицо на предприятии выступило поручителем по кредиту организации. Обычно это делается одним звонком: «Леночка, я в командировке в Париже, а нам нужно взять кредит под выполнение условий тендера. Будьте добры, станьте поручителем для компании, сделайте доброе дело!». И Леночка, боясь потерять насиженное место, охотно соглашается на просьбу гендира.
Далее компания банкротится, и Леночка остается с долгом в 100 000 млн. рублей. И единственное, что Леночка может сделать в данной ситуации – законным путем признать несостоятельность физического лица, то есть — себя. Следует отметить, что такие ситуации в особенности распространены в Москве.
В каких случаях поручитель не будет нести ответственность по долгам основных должников? Какие возможности поручителям представил ФЗ о банкротстве, действующий с 1 октября 2015 года?
Какие действия поручителей при банкротстве?
Банкротство физлица – это финансовое положение должника, когда тот не может рассчитаться со своими обязательствами. Оно дает право кредиторам предъявлять требования к поручителям.
Получить консультацию
Разрабатывая механизм банкротства граждан, который функционирует в России с 1 октября 2015 года, законодатели, похоже, не учли национальную черту тех самых граждан, для которых и создавался пресловутый ФЗ «О банкротстве физических лиц» - «голь на выдумку…». Хотя хитра, в принципе, не только «голь» или именно те граждане, которые не знают, как избавиться от кредитов, но и те, кто эти кредиты выдавал, что явилось несколько неожиданным.
Поручители поневоле
Речь идет о тех гражданах, которые, спасая в тяжелые времена свои предприятия от кризиса, стали (по настоянию банков) поручителями. А теперь, когда вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц, по инициативе тех же банков вынуждены через процедуру банкротства физического лица рассчитываться своим имуществом.Понятно, что выдвинутые банком колоссальные суммы долга могут повергнуть в шок любого. Поэтому в панике вчерашние поручители пытаются скрываться, уничтожать документы и пр. Это и вызвало необходимость ломать шаблоны и искать правовое решение подобных проблем.
Как граждане попадают в « банковское рабство»
В зависимость к банку можно попасть по-разному. Одна из наиболее типичных ситуаций: предприятию поступило много заказов, вследствие чего оказалось недостаточно оборотных средств. Чтобы их восполнить, предприятие вынуждено заключить кредитный договор с банком, например, на 200 млн. руб.Но банк соглашается выдать такую сумму только при условии, что под обеспечение кредита выступит четыре поручителя (два - со стороны юридических лиц и два - со стороны физических). Солидный заказ подталкивает предприятие согласиться на условия банка.
Но если «лакомым» предприятием заинтересовались третьи лица и банк начинает действовать в их интересах, то он может затребовать досрочное прекращение кредитного договора. Результат - предприятие не может реализовать заказы и рассчитаться по кредиту, а банк выступает в роли пассивного наблюдателя - формально он не нарушил законов.
Далее банк обращается в суд общей юрисдикции и без труда получает решение о взыскании долга предприятия с четырех поручителей, к которому прикладывает кредитный договор, договор поручительства на одного гражданина-поручителя, после чего, в обход досудебного урегулирования, направляет в арбитражный суд заявление о банкротстве физического лица. При этом выставляет долг гражданину-поручителю - 200 млн. руб.
То есть, опираясь на ст. 323 ГК РФ, банк направляет заявление на банкротство гражданина на всю сумму долга, игнорируя тот факт, что есть еще три поручителя, два из которых - юридические лица. Напрашивается вопрос - почему банк выставляет претензии только одному физическому лицу, если есть решение суда о солидарной ответственности? Не менее любопытно, почему суды принимают такие заявления, в которых только с одного поручителя взыскивается вся сумма долга?
Как поручителю уйти от банкротства
Чтобы разрешить данную ситуацию, нужно найти правовые доводы, которые воспрепятствуют принятию заявления о банкротстве физического лица-поручителя. И основной из них тот, что, опираясь на ст. 321 ГК РФ, банк почему-то игнорирует п. 3 ст. 363 ГК РФ, который говорит, что все должники в равной степени должны нести ответственность по обязательствам. А ведь конституционность данных статей равнозначна.Теперь представим, что аналогичное заявление о банкротстве физического лица банк подает в другой суд. Только ответчиком будет выступать второй поручитель-гражданин. При этом банковские требования «невзначай» увеличиваются ровно в два раза.
То есть, банк предъявляет недостоверные требования по кредитному договору, обращая их на двоих поручителей-граждан. Это и является основанием для суда не принимать подобное заявление о банкротстве физического лица, а для поручителя - уйти от незаконного банкротства. К слову, в такой ситуации есть повод усомниться в добросовестном поведении банка.
Следующим аргументом может служить то, что поручители привлекались формально, то есть банком не проверялось финансовое состояние граждан (отсутствие выписки ЕГРП, справки 2-НДФЛ), а поручители не были связаны с предприятием-заемщиком производственными отношениями.
Это значит, что в соответствии с п. 4 статьи 363 ГК РФ договор поручительства можно признать ничтожным, а предъявленные банком требования - незаконными. Это подтверждает и договор поручительства, в котором нет пункта о том, что банк может подавать такие заявления и на такие действия нет воли поручителя. Важно, что условия договора в одностороннем порядке не меняются (п. 1 ст. 4 ГК РФ).
Так же банк не вправе предъявлять претензии к поручителям, если он:
- не выдвинул требований в отношении основного должника или само предприятие не заявило о своем банкротстве
- поручители не смогли реализовать своего законного права на отказ от поручительства (наступление отягчающих обстоятельств)
- отсутствие попытки досудебного урегулирования.
Правда, можно с банком бороться его же методами. То есть в процессе процедуры банкротства физического лица предложить такой график погашения обязательств, при котором долг погаситься не ранее, чем через 1 666 лет (п. 5 статьи 367 ГК РФ). Будет ли тогда интересен банку договор поручительства?
Переуступка прав на квартиру при банкротстве застройщика
Игорь, 30 июня 2017 года, 15:56
Здравствуйте. Квартира в доме Су-155 полностью оплачена. Договор долевого участия по 214-ФЗ зарегистрирован в органах госрегистрации. Есть положительное решение суда о включении в реестр требований. Акт приёмо-передачи не...
уважительность причин пропуска срока предъявления требования
Лариса, 25 мая 2017 года, 16:01
Добрый вечер! Решением Арбитражного суда Воронежской области от 21.08.2016 потребительский жилищно-строительный кооператив "НПЧ-строй" признан банкротом. Открыто конкурсное производство на 6 мес. Я являюсь пайщиком кооператива и купила 2-х комнатную квартиру...
Здравствуйте!такая ситуация,заказали памятник в ноябре 2016,сейчас,в мае только решили узнать,что с нашим памятником,а фирма оказывается обанкротилась.,что нам делать? Удасться ли вернуть заплаченную сумму?
Банкротство: Законодательство
Банкротство: Судебная практика
Для целей признания обоснованным требования дольщика и включения его в реестр требований кредиторов необходимо представление доказательств наличия договора, предусматривающего передачу жилого помещения, и оплаты в рамках этого договора
Если вы не брали кредит в банковских или других финансовых организациях, но выступили поручителем при оформлении займа друзьями, родственниками или коллегами, от вас могут потребовать его возвращения в полном объеме.
Чтобы знать свои права и обязанности, необходимо разобраться в законодательстве, касающемся поручительства.
Согласно статье 361 Гражданского кодекса РФ, поручительство выступает одним из вариантов гарантии выполнения обязательств. Соответственно, при подписании договора ответственность за выполнение обязательств перед кредитором несет не только заемщик, но и его поручитель.
В статье кодекса указано, что обязательства могут быть не только денежными, и на момент заключения сделки они могут не существовать, а возникнуть в будущем.
Когда должник не способен выполнить взятые обязательства, они полностью или частично переходят на поручителя, согласно заключенному договору.
Статья 363 ГК РФ гласит, что договор может быть составлен таким образом, что должник и поручитель будут нести не солидарную ответственность, а брать на себя разную степень обязательств.
В то же время, ответственность поручителей при банкротстве должника наступает в полной мере, согласно положениям статьи 173 закона . Иными словами, если у заемщика нет денег, чтобы погасить кредит, делать это будет поручитель. Избежать этого можно только, или выкупив долг.
Важно знать и то, что поручитель в равной степени отвечает по заключенному договору, как и заемщик. Это значит, если последний не внес вовремя платеж или какую-то его часть, за него заплатить банку в указанные сроки обязан поручитель.
Привлечение поручителя к ответственности
Когда должник решает воспользоваться Федеральным законом № 476 и , то кредиторы вправе обратиться напрямую к поручителю, требуя от него возмещения долга в полном объеме, включающем:
- основной долг;
- пеню и штрафы;
- судебные издержки.
Вместе с тем, существует ряд случаев, когда поручительские отношения могут быть разорваны. В их числе:
- исполнение обязательства должником;
- ликвидация должника;
- отказ кредитора принять выполненное обязательство;
- перевод долга другим лицам (именно заемщикам, а не кредиторам);
- истечение срока поручительства.
Таким образом, в случае смерти заемщика или же признании его банкротом в ходе судебного разбирательства обращение кредиторов к поручителям, по сути, становится незаконным. Однако здесь есть ряд нюансов.
Когда имущества должника не хватает для погашения имеющейся задолженности, остаток долга списывается, и он считается погашенным, но при этом требования кредиторов остаются неудовлетворенными. В такой ситуации банки и другие финансовые организации привлекают к ответственности именно поручителя, и это законно (согласно закону «О банкротстве»).
Как поступить поручителю
Выступая поручителем по кредиту, многие не знают последствий подписания договора, и соглашаются на это, чтобы выручить друга, коллегу и т.д. Конечно же, чужой долг отдавать никто не хочет. Вариантов в такой ситуации можно выделить два:
- банкротство поручителя физического лица;
- «выкуп» долга.
Каждый из вариантов имеет как преимущества, так и недостатки.
Признание финансовой несостоятельности может осуществляться на общих основаниях, в соответствии с положениями ФЗ №476. О своем имуществе можно не переживать, если оно защищено статьей 496 Гражданско-процессуального кодекса – там указаны те категории, которые судебные приставы не вправе отобрать.
Стоит отметить, что обычно банковские организации неохотно судятся с поручителями, поскольку в большинстве случаев процедура для них бесполезна, если нет того имущества, .
Второй вариант для поручителя – это самому выкупить задолженность. Возможность предусмотрена кредитным договором, дающим право банку и другой финансовой организации продавать долг третьим лицам. Соответственно, поручитель выкупает долг у кредитора и права на него в том числе.
Потом уже поручитель может обращаться в суд, требуя признания должника банкротом, что повлечет продажу имущества заемщика, а вырученные от реализации средства поручитель заберет себе.
Несостоятельность поручителя до банкротства должника
Поручитель может оформлять и в том случае, когда заемщик платежеспособен. Причины тому совершенно разные, и зачастую никак не связаны с кредитом, по которому физлицо принимало на себя обязанности поручительства.
Если арбитражный суд признает поручителя несостоятельным выполнять свои финансовые обязательства, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей суммы долга.
В таком случае можно обратиться к представителям банковской организации и попросить, чтобы договор был переоформлен на другого поручителя. Ходатайство должно быть удовлетворено, поскольку банки не заинтересованы вынуждать своего клиента обращаться в суд.
В любой из указанных ситуаций будет правильным обратиться за помощью к , независимо от того, нужна помощь заемщику или поручителю. Самостоятельно разобраться в отрасли законодательства зачастую не представляется возможным. Мало того, что для понимания законодательства требуется наличие профильного образования, так еще и отрасль постоянно изменяется, дополняется различными поправками.
Первая консультация обычно предлагается бесплатно, и этим стоит пользоваться.
Чтобы не пришлось оформлять банкротство поручителя физического лица, необходимо хорошо подумать, перед тем как ставить свою подпись под договором кредитования.
Варианты выхода из ситуации могут быть следующие:
- Попросите потенциального заемщика предоставить вам кредитную историю, чтобы подтвердить факт его добросовестности.
- Если нет срочной необходимости в получении большой суммы денег, можно посоветовать заинтересованному в займе лицу обратиться в банк с прошением выдать небольшой кредит на непродолжительный срок, что обычно не требует наличия поручителей.