Ущерб от дтп. оценка ущерба для предъявления в страховую компанию по осаго

Если спросить любого автомобилиста про ОСАГО, то на вас обрушится шквал проклятий. И не столько раздражает изощренная процедура оформления ДТП (тут есть хоть какие-то подвижки), сколько жадность страховых компаний и несправедливая система возмещения ущерба.

В этом году начали действовать новые механизмы оценки стоимости работ и запчастей. ДГ решил разобраться, есть ли что-то положительное в нововведениях, за которые автовладельцы расплачиваются очередным 30% повышением стоимости ОСАГО.

Рождённая в муках

Появления ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) ждали десятилетиями. Примерно с 60-х годов прошлого века, ещё в Советском Союзе делались попытки ввести обязательное страхование ответственности водителей в случае ДТП, но всё так и оставалось на уровне предложений и обсуждений. Пока личного транспорта было немного, страхование ответственности не воспринималась властями как нечто первоочередное. Однако с 1990-х годов всё изменилось. Машин стало больше, а значит, выросло количество ДТП.

О законопроекте заговорили снова, но только в 2003 году “автогражданка” появилась на свет. Это было несчастное порождение, с самого зачатия искалеченное влиянием лобби страховщиков. Размер выплат был мал, оценка ущерба загадочна, а процедура усложнена до предела. На любые изменения в пользу автовладельцев страховые компании симулировали смерть от нищеты. Тарифы росли, но главное — адекватная компенсация ущерба так и не была достигнута. По крайней мере, до последнего времени.

Главная проблема — это размер выплат, особенно для тех, у кого машина находится на гарантии. В этом случае ремонтировать машину можно только у официального автодилера. До недавнего времени это означало, что потерпевшему в ДТП приходилось доплачивать за ремонт из своего кармана — стоимость работ и запчастей у страховщиков и дилеров иногда различались в разы.

В прошлом году были приняты очередные изменения в законе об ОСАГО. Страховщиков обязали оценивать ущерб по единым тарифам, которые были установлены для каждого региона. Это касалось как стоимости самих работ, так и запчастей. Одновременно тарифы на ОСАГО вновь выросли на 30%. Понадобился еще год, чтобы разрешить основные спорные моменты, но, кажется, в этом году новые правила всё-таки начали действовать.

Как 19 500 превращаются в 50 000

У Натальи ДТП случилось в октябре этого года. Её история “хождения по мукам” — это не триллер и не исключение из правил. Единственное, что её отличает от 99% подобных, это то, что Наталья отремонтировала машину в официальном дилерском центре и не заплатила ни копейки сверху.

— В октябре была авария. Ударили сзади. Разбили бампер и задели крышку багажника. Гаишников не ждали, потому что приехал аварийный комиссар. Так как у нас повреждения были до 50 000 рублей, оформили европротокол без вызова ДПС.

— С гаишниками на Нагорной поругалась, они не хотели мне справку давать. В ГИБДД на Матросова было много народу, несмотря на утро. Гаишник сказал: «У тебя есть европротокол, иди отсюда». Я позвонила на “горячую линию”, позвонила на Ставропольскую. Там мне сказали, что если ущерб будет превышать 50 тысяч, вам выпишут справку. Факт обращения есть, это главное.

— После ГИБДД я поехала в автосалон KIA на дефектовку. Там мне посчитали смету. Это я делала чисто для себя, зафиксировать повреждения. Я понимала, что внешние повреждения — это одно, но удар был довольно сильным, могли быть и внутренние.

— В первый раз мне насчитали весь ремонт на 19 500 рублей. У меня Sportage 2012 года, бампер под замену и ремонт крышки багажника. Новый бампер стоит 13 000. Естественно, мне это не понравилось, я заказала дополнительную экспертизу, которая должна была пройти в моем автосалоне. За это я заплатила еще 400 рублей. И уже по внутренним повреждениям мы вместе с менеджером автосалона тыкали этого эксперта, и мне в 50 000 рублей все-таки оценили.

— Вопросы со страховой решались очень долго. Схема была такая. Я подъезжаю в офис в Новокуйбышевске, где страховалась, потому что живу на 116-м и мне там близко. Я подписываю все заявления, подписываю договор об оплате 1200 рублей за осмотр эксперта, он осматривает, и документы отправляются в головной офис, который находится в районе станции метро “Гагаринская”. В течение 10 дней делается расчет моих повреждений. Я приезжала ещё на один дополнительный осмотр, потому что у меня “противотуманки” были задеты. За это я уже не платила, но рассмотрение затянулось еще на 10 дней. Потом я вызвала эксперта в автосалон для фиксации дополнительных повреждений, за это я заплатила 400 рублей за выезд, он приехал в автосалон, всё запечатлел, и я ждала еще 10 дней, пока мне посчитают это все. В итоге после месяца разъездов я забрала готовые документы в головном офисе, сама отвезла их в офис в Новокуйбышевске и там написала заявление, на какой счёт мне перечислить страховые деньги.

— Страховая высчитывает амортизацию. Я узнавала в магазине, самом дешёвом, какой нашла — там бампер стоит 13 000 рублей. Страховая считает 9 500 рублей. Ещё от этих денег они высчитывают амортизацию. Внимание, вопрос — почему они высчитывают амортизацию, если я покупаю новые запчасти и я не виновник аварии и не должна свои деньги вкладывать?

— В финансовом плане у меня все окупилось благодаря менеджеру автосалона. Жалко нервов и времени. Мне испортили машину. И хотя она красится и ремонтируется, все равно она падает в цене, этого не скроешь. А в это время виновник пьёт чай, а я трачу месяц своего времени на эти разъезды, на бензин.

Где ремонтировать?

Несмотря на то, что в новых правилах ОСАГО всё еще занижена стоимость нормочаса, дилеры стали идти навстречу. Резкое падение продаж новых автомобилей и рост курса валют сильно ударили по автоцентрам, вынудив умерить свои аппетиты и развивать другие услуги, в том числе и кузовной ремонт. Дилеры делают ставку на качество работ, современное оборудование и более гибкий подход к клиенту. Кроме того, в спорах со страховой у дилера, как выясняется, возможностей тоже больше. В условиях, когда каждый клиент буквально на вес золота, автоцентры готовы подключать своих юристов в спорах со страховщиками, а мастера точно знают объем работ.

В «KIA-центре», где Наталье ремонтировали автомобиль, подтвердили, что новые правила ОСАГО хоть и далеки от идеала, но в ряде случаев уже позволяют делать ремонт за ту сумму, которую выплачивают страховые компании.

Как пояснил начальник кузовного цеха “KIA-центра” Евгений Николахин, если страховая оценит все повреждения автомобиля в 50 000 рублей, то автосалон именно за эти деньги и выполнит работы. К сожалению, страховые по-прежнему считают износ в зависимости от возраста автомобиля и за замену деталей на новые придется заплатить из своего кармана. Но и тут есть возможность для маневра. Например, какие-то детали можно не менять, а отремонтировать, таким образом сэкономив.

Разумеется, у частников есть преимущества в стоимости самих работ. С другой стороны, поговорку “скупой платит дважды” никто не отменял и рассчитывать, что человек готов за копейки сделать качественно, нужно с осторожностью. Кроме того, автомобиль на гарантии можно ремонтировать только в официальном центре. Тут, кстати, тоже есть небольшая возможность для манёвра — далеко не все производители настаивают на кузовном ремонте автомобилей исключительно в своих центрах. У большинства дилеров есть сертификаты на ремонт нескольких марок. Кроме того, возможности кузовного цеха того же «KIA-центра» практически недостижимы “частнику”.

Мы читали, а Вы?Все что перечисленно, относится к исключительным случаям.Если нет в каталоге детали, тогда она считается по старой методике, но таких деталей мало.Что там про срок доставки сказано такого на чем можно выйграть?? Вот выдержка:

"3.6.6. В исключительных случаях (например, если по условиям поставки новых деталей (узлов, агрегатов) срок поставки выше предельного установленного срока ремонта (45 дней), отсутствует гарантированная поставка) при наличии рынка бывших в употреблении запасных частей целесообразным является использование при восстановительном ремонте таких деталей (узлов, агрегатов), с письменного согласия потерпевшего и страховщика на использование в расчете стоимости бывших в употреблении комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) при расчете стоимости запасных частей используется их рыночная стоимость. При этом стоимость бывших в употреблении комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) не может превышать стоимости новых комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) с учетом их износа. Износ комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), подлежащих замене, в указанных случаях не учитывается." - но это тоже исключительный случай.

на стоимости работ можно поиграть немного. но это совсем незначительно.

"Определение стоимости одного нормочаса работ осуществляется путем применения электронных баз данных стоимостной информации в отношении стоимости нормочаса работ и утвержденных в установленном порядке. В случае отсутствия таких баз данных, определение стоимости проводится методом статистического наблюдения, проводимого среди хозяйствующих субъектов (авторемонтных организаций), действующих в пределах географических границ товарного рынка авторемонтных услуг, соответствующего месту дорожно-транспортного происшествия, и осуществляющих свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации. В случае отсутствия в открытых источниках информации о долях хозяйствующих субъектов (авторемонтных организаций) на товарном рынке, при расчете средней стоимости они условно принимаются равными и не учитываются."

Независимый эксперт, конечно, может и посчитать по старой методике, но в суде врядли сможет обоснавать свою позицию, т.к. суд будет склонятся к принятой единой методике оценке ущерба.
Можно выйграть в следующем случае(выдержка):

"Если по результатам осмотра установлено или имеется документальное подтверждение (например, запись в паспорте транспортного средства, оплаченный заказ-наряд авторемонтной организации, маркировка изготовителя даты выпуска детали) того, что комплектующее изделие (деталь, узел, агрегат) установлено (установлена, установлен) при замене, произведенной до даты дорожно-транспортного происшествия, его возраст принимается равным разности между датой дорожно-транспортного происшествия и датой предыдущей замены, а пробег транспортного средства с этим комплектующим изделием принимается равным разности между пробегом транспортного средства на дату дорожно-транспортного происшествия и пробегом на дату замены комплектующего изделия."

А также если есть трещина на бампере, страховая будет считать ремонт.Чтобы потребовать замену необходимо обратиться к своему диллеру или представителю марки и попросить бумажечку о неремонтопригодности пластиковых деталей.Должны дать.Это и будет основанием для замены

29.10.2013 03:58

Эта статья о том, как оценивают повреждения автомобилей большинство страховых компаний на данный момент. Это касается таких видов страхования, как ОСАГО, КАСКО, ДГО, известное больше как «расширенное ОСАГО», а так же Зеленая карта.

Итак, как же происходит процесс оценки и почему зачастую полученное возмещение значительно ниже ожидаемого?

• В первую очередь автомобиль осматривает эксперт страховщика либо привлеченный «независимый эксперт». Независимым его можно назвать очень условно, т.к. де-факто он как раз очень зависит от воли страховой компании. На этом этапе фиксируются в акте осмотра и фотографируются все видимые повреждения, дефекты транспортного средства, пробег, регистрационные данные. Назначаются ремонтные воздействия.
• После осмотра, как правило, происходит анализ полученной информации о повреждениях на соответствие справке из компетентных органов (ГИБДД, ОВД и т.д.), правилам страхования и описанию обстоятельств события, изложенных в заявлении об убытке. На данном этапе часть указанных в акте осмотра повреждений или ремонтных воздействий может быть исключена, как не относящаяся к данному событию либо не соответствующая правилам страхования.
• Далее происходит расчет стоимости восстановительного ремонта по тем позициям, которые остались в акте. Эта работа может выполняться как непосредственно самой СК, так и «независимым экспертом». При расчете используется данные по стоимости нормо-часа, нормативы трудоемкости работ по ремонту, стоимости расходных материалов и заменяемых в процессе ремонта деталях. Для видов страхования, связанных с гражданской ответственностью, таких как ОСАГО, ДГО, Зеленая карта, дополнительно подсчитывается процент износа заменяемых деталей, который зависит от нескольких параметров, таких как возраст ТС, пробег, страна изготовитель и т.д. Данный процент дополнительно снижает величину калькуляции по заменяемым деталям.
• На последнем этапе считается сумма к выплате, которая так же может скорректировать в стоимость ремонта в меньшую сторону. По КАСКО это всевозможные франшизы, доплаты за страховые взносы в рассрочку, пропорциональная ответственность. По ОСАГО и Зеленая карта - это в большинстве случаев лимит в 120 000 руб. на одного потерпевшего либо ограничение в 160 000 руб. на всех вместе, если их более чем один.

Для получения выплаты в денежной форме от страховой компании в приемлемом размере и лучшего понимания результатов оценки, я рекомендую несколько простых вещей:

1. Посмотрите в свои справки из полиции. Наиболее частая ошибка - отсутствие тех или иных элементов в описании повреждений. Попросите/потребуйте их дописать
2. Посмотрите правила страхования. Возможно ваш случай или часть повреждений попадает в исключения. Текст правил ОСАГО можно посмотреть Зеленая карта на территории РФ регулируется так же правилами ОСАГО.
3. Внимательно подойдите к процессу написания заявления в СК, не стоит писать то, что не соответствует действительности. Точно опишите обстоятельства события, не допуская неоднозначной трактовки. Одно и тоже событие можно отнести к разряду страховых либо исключений, в зависимости от описания события.
4. На осмотре ТС проконтролируйте, что бы эксперт внес все видимые полученные повреждения. Если эксперт отказывается - не тратьте на него свои нервы и время. Лучше начинать планировать обращение в автоэкспертизу.
5. Перед получением денежных средств, попросите страховую компанию показать вам калькуляцию. Копию, скорее всего, не дадут, но покажут. Можете ее сфотографировать и позже оценить более детально. Посмотрите стоимость н/ч, расходных материалов и замененных деталей. Проверьте также, чтобы все указанные в акте осмотра детали присутствовали в расчете.

Тонкостей значительно больше, и все их учесть сможет только специально подготовленный эксперт, но выполнение этих простых правил сможет значительно облегчить вам процесс получения разумной выплаты страхового возмещения в денежной форме.

Сравнительно недавно в России начал действовать закон об "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Страховые компании за "лакомый кусок сладкого пирога" взяли на себя некоторые обязанности по возмещению ущерба пострадавшему. О том, как усердно они выполняют свои обязанности, у нас на сайте есть несколько статей .

Итак, почему для оценки ущерба рекомендуется воспользоваться услугами независимой экспертизы повторяться не будем . Следует отметить еще один момент. Многие страховые компании выплачивают ущерб в, так называемой, неоспариваемой части. Что это означает? Расчет по самому минимуму! Без учета скрытых повреждений!!! Без учета ремонта деталей не указанных в справке о ДТП, но явно относящихся к данному ДТП!!! Без учета работ, выполнение которых необходимо по технологии ремонта!!! И, с точки зрения Закона - они выполнили свои обязательства, но за небольшим "НО" - в неоспариваемой части!
Главным образом такие компании строят свою политику на том, что расходы на судебные издержки значительно ниже, чем на выплаты в полном объеме. Так оно и есть, ведь процент обратившихся в суд за справедливостью ничтожно мал. Большинство пострадавших не хотят связываться с судебными делами, не желая испытать на себе судебную волокиту. А ведь, оставив произвол страховых безнаказанным, вы создаете им благоприятную среду для утверждения и укрепления своих принципов. На самом деле не все так страшно. Стоить только попробовать. Сделайте первый шаг - узнайте как Вам действовать в той или иной ситуации.

ВНИМАНИЕ!!! Помните, что если Вы оцениваете ущерб в независимой экспертной компании, предоставить транспортное средство для осмотра страховщику, Вы, в любом случае, ОБЯЗАНЫ!
И это, в общем то нормально. Плательщик, хоть и потенциальный, должен же воочую убедиться - за что он должен платить деньги. Кроме того таковы требования нашего законодательства.

И еще один момент!!! Для предоставления автомобиля к осмотру Вы НЕ ОБЯЗЯНЫ ехать в страховую компанию. Можно пригласить представителей страховой компании на осмотр по месту хранения Вашего автомобиля телеграммой. После этого, Вы со всеми документами, с заключением независимой экспертизы, направляетесь в страховую компанию для подачи заявления. Не забудьте, только уведомить страховую о ДТП в течении 5 дней. Уведомить можно по телефону - сообщив фамилию страхователя, марку, гос. номер автомобиля и номер полиса виновника. В данном случае Вы полностью выполните свои обязятельства по соблюдению Закона. И придраться будет не к чему.

Как же быть, если Вы, все-таки, согласились на уговоры страховой компании сделать оценку у них . Если Вы здесь, видимо, Вы с ужасом приняли известие о сумме страховой выплаты, которая неприлично мала по сравнению с реальным ущербом.

Ситуация - более, чем неприятная, но не отчаивайтесь. Возможно все решится и без судебного вмешательства.
Необходимо составить досудебную претензию в страховую компанию с просьбой пересмотреть расчет страхового возмещения и оплатить ущерб в полном объеме. К претензии необходимо приложить документы, выдаваемые независимой экспертной организацией. Копии претензий необходимо направить в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и в Федеральную Службу Страхового Надзора (ФССН).

Указанные организации должны будут разобраться в правомерности такой выплаты. Вмешательство ФССН действует на страховые компании довольно отрезвляюще.

При обращении в независимую экспертную организацию для оценки ущерба в данном случае возможны два варианта:

Первый . Вариант, для Вас, более трудоемкий (предстоит опять постоять в очередях в страховой компании), менее правильный, но менее затратный.
Необходимо попытаться получить в страховой компании документы на основании которых произведена выплата. Почему попытаться? Потому, что скорее всего Вам их не выдадут. Но у каждого правила бывают исключения. Каким то образом, иногда удается. Идеально, если Вам удалось заполучить полный Отчет об оценке, содержащий и акт осмотра транспортного средства и калькуляцию стоимости ремонта.

Если Вам выдали только акт осмотра транспортного средства с указанием повреждений и заключением по ремонту поврежденных деталей - мы можем составить отчет по имеющемуся акту осмотра.
Если Вам выдали и акт осмотра транспортного средства и калькуляцию - в данном случае возможно составить рецензию на калькуляцию на предмет соответствия технологии ремонта завода изготовителя и реальной стоимости ремонта.

Минусы данного способа: Повреждения в выданном Вам акте могут быть описаны не полностью, без учета скрытых повреждений. Даже если Вы считаете, что все казалось бы указано верно, не специалисту сложно оценить правильность и полноту составления акта осмотра.

Второй вариант . Более правильный, но более затратный. Вам придется заплатить, дополнительно, за составление акта осмотра, и, возможно, за выезд эксперта. Но тут существует сто процентная гарантия того, что ВСЕ повреждения будут описаны, а расчет произведен в полном объеме.
В данном случае Вам не нужно упрашивать представителей СК уделить Вам еще немного внимания для выдачи нужных Вам документов. Необходимо выполнить несложные шаги для заказа независимой оценки Вашего авто.

И напоследок... В последнее время, участились случаи невыплаты страховыми компаниями значительных страховых сумм.
К примеру, одна не безизвестная страховая компания насчитала 13745 руб. После осмотра и расчета ущерба нашей компанией сумма ущерба составила 80217 руб.
Другой пример - расчет СК - 45192 руб., наш расчет - 160720 руб.
Ощущаете разницу?
В обоих случаях судебные дела страховыми компаниями проиграны, во втором случае суд обязал выплатить 120000 руб., но это уже совсем другая история.

Стоимость услуг по оценке ущерба:

Легковые автомобили и мотоциклы...

указанных в акте осмотра

* Степень повреждения зависит от количества поврежденных деталей, учтенных в калькуляции : легкая - до 5 поврежденных деталей; средняя - от 6 до 20 поврежденных деталей или с наличием от 1 до 3-х перекосов проема; сложная - свыше 20 поврежденных деталей или наличие более 3-х перекосов проемов.

Грузовые автомобили...

Стоимость зависит от степени повреждения автомобиля (количества деталей, указанных в акте осмотра):

** Стоимость зависит от количества листов фотографий (200руб. за 1 лист. На 1 листе до 8 фотографий).

Строительная и иная техника специального назначения...

Стоимость зависит от степени повреждения автомобиля (количества деталей, указанных в акте осмотра):

* Степень повреждения: легкая - до 5 поврежденных деталей; средняя - от 6 до 20 поврежденных деталей или с наличием от 1 до 3-х перекосов проема; сложная - свыше 20 поврежденных деталей или наличие более 3-х перекосов проемов.
** Стоимость зависит от количества листов фотографий (200руб. за 1 лист. На 1 листе до 8 фотографий).

Оценка ущерба после ДТП он-лайн!!!