Незаконная страховка по кредиту исковое заявление. Взыскание страховки по кредиту при досрочном погашении

Почему вы должны выбрать нас?
Наша компания занимается взысканием задолженностей более 10 лет. За это время нам удалось тщательно изучить все тактики защиты имущественных интересов, используемые кредитором. Не единожды находясь по разные стороны баррикад в спорах о долгах, мы хорошо изучили методы влияния на должника и способы противоборства с кредитными организациями. Профессиональные знания и большой практический опыт позволяют нам добиваться успеха в делах законными способами.

Взыскание задолженностей любых видов и размеров.
Мы работаем с долгами по алиментам на несовершеннолетних детей, невыплатами по долговым обязательствам, денежными компенсациями за причиненный ущерб, невыполненными условиями хозяйственного договора. Какова бы ни была сумма задолженности, наши юристы тщательно изучают причины сложившейся ситуации и разрабатывают план дальнейших действий по урегулированию имущественных споров.

Возврат задолженности в кратчайшие сроки.
Мы заинтересованы в том, чтобы наши клиенты как можно быстрее получили свои денежные средства обратно. Небольшие долговые суммы (до 5 т. руб.) поможем вернуть через 2 – 3 недели, более крупные (10-50 т. руб.) в течение 1,5 мес. Процедура возврата долга проводится на законных основаниях без превышения полномочий и введения штрафных санкций.

Профессиональная поддержка специалистов.
Мы занимаемся ведением дел «под ключ» или оказываем содействие на любой стадии. Специалисты нашей компании так же, как и вы, заинтересованы в положительном результате. Мы гарантируем внимательное отношение к каждому клиенту и оказание ему квалифицированной юридической помощи.

Взыскание задолженности с юридических и физических лиц.
Мы работаем с возвратом долга в пользу государственных и финансовых учреждений в случае задержки гражданами оплаты коммунальных платежей и штрафов, нарушения кредитных обязательств и сроков внесения денежных средств за взятое в аренду помещение. Еще одним направлением нашей деятельности является урегулирование денежных споров в отношении третьих лиц.

Взыскание задолженности на любой стадии и любого срока давности.
Мы занимаемся ведением дел в досудебном и судебном порядке, включая проведение переговоров, оформление претензии или представление интересов клиента в судебном органе. Вы можете обратиться к нам за помощью, если дело уже передано в суд, либо находится в стадии исполнительного производства.

Судья Баталов Р.Г Дело № 33-2119/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

В составе председательствующего Тепляковой Е.Л.

судей Пунегова П.Ф. и Тебеньковой Л.Г.

при секретаре Поповой О.К.

рассмотрела в судебном заседании 1 апреля 2016 года дело по апелляционной жалобе Скородумова М.А. на решение Эжвинского районного суда г. Сыктывкара Республики Коми от 28 января 2016 года, которым

отказано в требованиях Скородумова М.А. к , о взыскании части страховой премии по полису-оферте <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. в размере ... руб.; полису-оферте <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. в размере ... руб.: полису-оферте <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. в размере ... руб., неустойки за просрочку отдельного требования потребителя о возврате уплаченной за услуги суммы в десятидневный срок в размере ... руб., неустойки за просрочку отдельного требования потребителя о возврате уплаченной за услугу в десятидневный срок в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Пунегова П.Ф., объяснения Скородумова М.А. судебная коллегия

установила:

Скородумов М.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по полису-оферте <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере ... руб.; полису-оферте <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. - в размере ... руб.: полису-оферте <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. - в размере ... руб., неустойки за просрочку требования потребителя о возврате уплаченной за услуги суммы в десятидневный срок в размере ... руб., неустойки за просрочку требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы в десятидневный срок в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... рублей, судебных издержек. При этом указывал, что при заключении кредитных договоров с АО «СКБ-Банк» он заключил с ответчиком договоры страхования жизни заемщика кредита. Им были досрочно погашены кредиты, в связи с чем досрочное прекращены договора личного страхования, что является основанием для возврата части страховых премий.

Определением суда от 30 декабря 2015 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «СКБ-Банк».

В судебном заседании истец поддержал заявленные исковые требования.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе Скородумов М.А. с решением суда не согласен, просит его отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Установлено, что <Дата обезличена>

При оформлении кредитного договора истец заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (полис-оферта ... от <Дата обезличена>.). Размер страховой суммы составил ... руб., а размер страховой премии – ... руб., которая была оплачена <Дата обезличена>.

<Дата обезличена> года между Скородумовым М.А. и АО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор на сумму ... руб. сроком на ... месяцев.

В этот же день истец заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни и здоровья (полис-оферта <Номер обезличен>, размер страховой суммы -... рублей, размер страховой премии – ... руб.)., а также договор страхования финансовых рисков – увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п. 1,2 (полис-оферта <Номер обезличен>, размер страховой суммы - ... рублей, размер страховой премии – ... руб.).

Страховая премия по указанным договорам уплачена истцом в полном объеме <Дата обезличена>.

<Дата обезличена> года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитным договорам от <Дата обезличена> года и <Дата обезличена> года в полном объеме, на основании чего он обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлениями о расторжении договоров страхования жизни и здоровья и финансовых рисков.

По результатам рассмотрения этих заявлений ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало в удовлетворении претензий истца, сославшись на то, что условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд первой инстанции исходил из того, что пунктом 7.4 Условий страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой).

При этом суд указал, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Судебная коллегия с таким выводом согласиться не может по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, договоры страхования жизни, здоровья трудоспособности и финансовых рисков истца от <Дата обезличена>. и от <Дата обезличена>. были заключены, как обеспечительные меры исполнения Скородумовым М.А. обязательств по возврату заемных средств по договорам кредита от <Дата обезличена>. и от <Дата обезличена>. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

В пунктах 5.1 договоров (полисов-оферт) страхования, подписанных сторонами, указано, что «страховые суммы по этим договорам определены пределами сумм выданного кредита по соответствующему договору и изменяются в течение срока действия этих договоров без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равны задолженности Застрахованного по Кредитному договору…». Из указанного условия следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма также обнуляется, то есть договор страхования прекращается.

Выписки из лицевых счетов истца, предоставленные АО «СКБ-Банк» свидетельствуют о том, что <Дата обезличена> года Скородумовым М.А. полностью досрочно исполнены обязательства по кредитным договорам от <Дата обезличена> и <Дата обезличена>

При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорные договоры страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков истца как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, эти договоры имеют акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитным (основным) договорам, которые являются предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этих договорах рисков Скородумова М.А. направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорного договора соответствует правилам , согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4).

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о правомерности исковых требований Скородумова М.А.

Предусматривая в п.1 императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку кредитные обязательства было исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования о возврате страховой премии с учетом действия договора страхования от <Дата обезличена>. с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена>. (... дней при сроке действия договора ... дней), и с учетом действия договоров страхования от <Дата обезличена>. - с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена>. (... дней при сроке действия договоров ... дней).

С учетом размеров страховых премий по указанным договорам (.... от <Дата обезличена>., .... и ... руб. от <Дата обезличена>.), а также периода востребования, определенного истцом (... дня - с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена>.), судебная коллегия определяет подлежащими возврату по договору от <Дата обезличена> – ...., а по договорам от <Дата обезличена> – .... и .... соответственно, всего – ....

Незаконный отказ в корректировке стоимости финансовой услуги (страхования) со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является прямым нарушением предписаний ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", санкцией за которое является предусмотренная ч.5 ст. 28 указанного Закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

По состоянию на <Дата обезличена> года суммы кредитов были возвращены Скородумовым М.А. досрочно и он направил заявление ответчику заявления с требованием о расторжении договоров страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитным договорам и возврате части страховых взносов.

<Дата обезличена>. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило истцу письма с отказом в выплате требуемых сумм, несмотря на право Скородумова М.А. на возврат части страховой премии в течение ... дней со дня предъявления ему такого требования по аналогии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Судебная коллегия производит расчет неустойки исходя из трех процентов цены страховой услуги по рассматриваемым договорам, умноженной на количество дней просрочки (... дня - с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена>.). Неустойка по договору от <Дата обезличена>., таким образом, составит ... по двум договорам от <Дата обезличена>. – .... и .... соответственно (рассчитано по той же формуле исходя из размеров страховых премий .... и .... соответственно), всего – ...

Поскольку права истца, как потребителя, нарушены, ему причинены этим нарушением моральный вред, судебная коллегия приходит к выводу о возложении на страховщика обязанности по компенсации этого вреда в соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере ... руб.

На основании статьи 13 этого Закона следует применить к ответчику меры ответственности в виде штрафа за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований о возврате страховой премии, выплате неустойки и компенсации морального вреда в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя -...

Вместе с тем АО «СКБ-Банк», не являющееся стороной по договорам страхования, не может отвечать по этим договорам перед Скородумовым М.А., в связи с чем отказ суда первой инстанции в удовлетворении требований к указанному ответчику следует признать обоснованным.

Таким образом, неправильное применение норм материального права () является основанием для изменения обжалуемого решения суда на основании в части отказа в иске к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

На основании ст. 98 ч. 1, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца на оплату юридических услуг по ведению дела составили ... руб. С учетом сложности дела судебная коллегия полагает разумным взыскать с ответчика в пользу истца эти расходы в указанном размере.

В соответствии с ч. 1 с ответчика в доход бюджета МОГО «Сыктывкар» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно ст. 333.19 НК РФ её размер составляет ....

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Эжвинского районного суда г.Сыктывкара Республики Коми от 28 января 2016 года изменить, изложив его в следующей редакции:

«Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Скородумова М.А. частичный возврат страховых премий в сумме ...., неустойку в сумме ...., компенсацию морального вреда в размере ...., штраф в размере ...., всего – ...

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Скородумова М.А. расходы по оплате юридических услуг в размере ... руб.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" государственную пошлину в доход бюджета МОГО «Сыктывкар» в размере ....

В удовлетворении исковых требований Скородумова М.А. к АО «СКБ-Банк» о взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда отказать».

Председательствующий-

здоровья» (навязанная услуга), взыскании морального вреда .

Истец: Физическое лицо, представитель истца юрист МЮС ЗАЩИТА (по доверенности)

Ответчик: Банк

Решение первой инстанции: Иск удовлетворить полностью. Взыскать с банка комиссию за подключение кредита в размере 125 тысяч рублей, судебные расходы 17 тысяч рублей, компенсацию морального вреда 20 тысяч рублей.

Банк обжаловал решение суда первой инстанции. Определением Московского городского суда решение Симоновского районного суда оставлено без изменения а апелляционная жалоба без удовлетворения.

Краткая суть дела: Гражданка А обратилась в банк за получением кредита в размере 300 тысяч рублей на личные нужды. Так уж устроена жизнь что бывают случаи, когда срочно требуются деньги. Банк согласился предоставить кредит, однако необходимым условием получения кредита стало требование банка, чтобы гражданка А подключила некую услугу, а именно страховку своей жизни на случай инвалидности, нетрудоспособности, болезни и т.д., причем сумма только подключения данной "опции" оказалась огромной, то есть почти треть кредитуемой суммы (125 тысяч рублей только за подключение). Объяснения менеджера были невразумительными, не четкими,

На словах женщине разъяснили, что эта сумма включается в стоимость кредита, просто процент будет больше, не 17 %, а 27 %. В связи с тем, что гражданке срочно требовались деньги, она была вынуждена согласиться, не проверив что именно за платеж в таком крупном размере. Когда она, после получения денег пришла домой и подробно изучила документы, выяснилось, что ее переплата за услугу (по подключению к программ страхования) составила 125 тысяч рублей, сразу обратилась к юристу. Вместе с юристом была оформлена и направлена претензия в банк, обоснованная на тех обстоятельствах, что действия банка не являются законными, а переплаченная сумма подлежит возврату. Однако банк отказался возвращать сумму и клиентка досрочно погасила всю сумму кредита, которую ей предоставил банк. После игнорирования банком данной претензии, юрист гражданки А обратился с иском в суд. Суд удовлетворил требования истца в полном объеме, постановил взыскать с банка навязанную услугу (комиссию), расходы понесенные услуги представителя и моральный вред.

Комментирует юрист Новиков М.В.: При подписании документов на выдачу кредита следуют быть предельно внимательным, не слушать доводы кредитного менеджера и учитывать, что слова потом к делу не пришьешь. Кредитный договор лучше читать тогда, когда вас ни кто не отвлекает. Лучший способ - взять его домой и ознакомиться на досуге, не торопясь. Если будут какие то вопросы по ходу ознакомления - задавайте их кредитному менеджеру при встрече. В случае если суть ответов менеджера расходится с условиями кредитного договора, либо какие то абзацы договора вам не полностью ясны, обязательно проконсультируйтесь у юриста , дабы не тратить в будущем свои нервы и деньги за обращение в суд. Так же стоит помнить, что условия договора, противоречащие действующему законодательству могут быть признаны в суде недействительными. В данном конкретном случае даже факт того, что гражданка могла отказаться от услуги подключения к страховке но не отказалась, повлекло нарушение закона о защите прав потребителей в виде навязывания ей дополнительной услуги (..Бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг."). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). А учитывая, что клиентка обратилась в банк ни за чем иным как за получением кредита то факт навязывания услуги в виде страховки не нуждается в доказательствах.

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Суд правомерно признал а вышестоящая инстанция согласилось с такими выводами, что такое страхование и кредитование на его страхование находятся за пределами интересов клиента как потребителя, просившего банк о выдаче ему кредита в размере 300 000 руб. наличными деньгами, даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н., при секретаре Атапиной Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № Х по иску А к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о прекращении обязательств,

УСТАНОВИЛ:

Гражданка А обратилась в суд с иском к, ООО КБ «Ренессанс Капитал» о прекращении обязательств, морального вреда, мотивируя тем, что в марте 2012г. ей срочно понадобились деньги и 15.08.2011 Она 30.03,2012г. обратилась к ответчику м заявление о выдачи кредита на сумму 300 000 руб. На месте ей объяснили, что кредит выдадут только при оформлении производства. Стоимость услуги по подключению к программе страхования составила 125 280 руб. Указанная сумма была списана с её счета. Ни с правилами, ни с учетом страхования она ознакомлена не была. Ответчик отказался принять от неё полученные денежные средства обратно, на следующий день после заключения договора, куда она обратилась, после тщательного ознакомления с его условиями. Договор был исполнен ею в полном объеме. Считает действия банка по подключению к программ страхования неправомерными. С учетом уточненных исковых требований от 2012.2012г., просит суд признать её исполнившей условия кредитного договора от 30.03.2012г. в погашении кредита в сумме 300 000 руб. и процентов за период фактического пользования кредитом в размере 9209,59 руб.; и договора присоединения к программе страхования 1 от 14.14.2007г. и прекратить их действие. Также просит суд взыскать с ответчика все понесенные издержки, в том числе 17768 руб. по оплате услуг юридической помощи и расходы по оплате услуг представителя.

Истец и её представитель по доверенности юрист МЮС ЗАЩИТА в судебном заседании исковые требования, как доводы изложенные в исковом заявлении поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности Б. в судебном заседании против удовлетворения исковых требования возражала, по доводам изложенным в возражениях на исковое заявление.

Третье лицо - ООО «Группа ренессанс Страхование» в судебное заседание не явилось, извещалось о явке в суд надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 30.03.2012г. между А и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № 11016805393 (л.д.7-10).

В соответствии с разделом 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с

учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

По условиям договора истец должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования.

Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программа страхования 1 по кредитному договору, составила 125 280 руб. что подтверждается выпиской по лицевому счету. Срок кредита - 48 месяцев, тарифный план - просто 24,9 25%, полная стоимость кредита - 27,91% годовых.

Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Ответчик просит суд отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что истец выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании и выбрав в заявлении на подключение дополнительных услуг пункт 2, содержащий условие о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни и назначив КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая. Бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг.

Истец в свою очередь утверждает, что навязанной услугой в данном случае являлась выдача кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которою заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребители, и его возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как видно из материалов дела, А обратилась в банк с заявлением о выдаче кредита в размере 300 ООО рублей наличными.

В соответствии с п. 1.2. и ст. 4 Кредитного договора, общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1 составила 425 2S 0 руб., т.е. кредит в сумме 125 280 руб. на оплату комиссии включен в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. При этом на руки истцу выдано 300 000 рублей, а комиссия за подключение к услуге страхования в размере 125 280 руб. списана со счета клиента до выдачи ему кредита.

Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования. А не просила о выдаче ему кредита на оплату подключения к программе страхования.

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что выдача этого кредита в размере комиссии 125 280 руб. обусловлена только желанием клиента подключиться к услуге страхования. Кредит на страхование предоставляется независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов.

Суд учитывает также, что в нарушение положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких- либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ "Ренессанс Капитал", выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.

Следует признать, что такое страхование и кредитование на эго страхование находятся за пределами интересов А как потребителя, просившего банк о выдаче ему кредита в размере 300 000 руб. наличными деньгами, даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

Данный вывод подтверждается также и претензией А. от 07.04.2012г. в банк с заявлением об отказе от исполнения Договора в части подключения к программе страхования.

Спорное условие кредитного договора (ст. 4) при отсутствии у заемщика возможности получить кредит в размере 300 000 руб. без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере 125 280 руб., следует расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет его права, как потребителя, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей. ,

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что положения 4 Договора N 11016805393 ОТ 30 мирта 2012 г. между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и А следует признать недействительными.

В соответствии со с г, 16К ГК РФ сделка, не соответствующая, требованиям закона 1й иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка:оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момент ее совершения.

Судом установлено, что А исполнила обязательства по кредитному Договору N 11016805393 от 30 марта 2012 г., заключенному между ней и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), перечислив на в счет оплаты кредита сумму 309 209 руб. 14.05.2012г., с учетом процентов за пользование кредитом, а потому суд находит исковые требования в части признания договора исполненным подлежащими удовлетворению.

При изложенных выше обстоятельствах, руководствуясь ст.ст.98 и 100 ГПК РФ суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные издержки в сумме 17 768 руб.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Признать обязательства по кредитному договору № 11016805393 заключенному - между.А и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» исполненным.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу А судебные издержки в размере 17 768 руб. (семнадцать тысяч семьсот шестьдесят восемь руб.) Кроме этого, учитывая моральные и нравственные страдания истца, взыскать в его пользу компенсацию в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца, с момента изготовления решения суда.

Федеральный судья

Выиграны подобные дела по Московской области, в частности по г.Железнодорожный.

Оформляя кредит, многие заёмщики соглашаются на все условия банка лишь бы получить необходимые заёмные средства. Ясность к заёмщикам нередко приходит после подписания кредитного договора. Оказывается, что кроме непосредственно процентов за пользование кредитными средствами, стоимость потребительского кредита увеличивается за счёт добровольного страхования. При этом сумма переплаты из-за страховки может составлять до 30%. И когда заёмщик начинает понимать, что на вполне законных основаниях он мог отказаться от данной страховки, встаёт вопрос - а можно ли взыскать с банка стоимость, по сути, навязанной ему страховки. Ответам на этот вопрос посвящена настоящая статья.

Новые правила отказа от страховки

Сразу стоит отметить, что с 01.06.2016 вступили в силу нововведения, которые в первую очередь защищают интересы заёмщика в вопросах страхования. Речь идёт об Указаниях ЦБ РФ о некоторых вопросах при добровольном страховании. Основой этих новшеств является то, что любая дополнительная страховка при потребительском кредитовании будет считаться навязанной банком, если заёмщик в течение пяти рабочих дней после подписания договора подаст письменное заявление в банк с требованием возврата страховой премии и отказа от страховки. В этом случае банк обязан отменить страховку и вернуть страховую премию или пересчитать стоимость кредита.

Важно! Данные положения распространяются только на договоры, оформленные после 01.06.2016. Если заёмщик оформил кредит со страховкой до этой даты, то нужно соблюдать порядок отказа от страховки, который действовал ранее, о данной процедуре речь пойдёт ниже.

Итак, если кредитный договор у заёмщика был оформлен до 01.06.2016 или он не уложился в положенный срок отказа от страховки по новым правилам (5 рабочих дней), но желает отказаться от навязанной страховки, то нужно действовать следующим образом.

Нужно внимательно прочитать кредитный договор и договор страхования. Некоторые банки предусматривают возможность отказа от добровольной страховки в течение определённого времени, как правило, этот срок колеблется от двух недель до месяца.

Если такой порядок в договоре прописан, то заёмщик должен соблюдать прописанную в договоре процедуру отказа от страховки.

Если же в договоре ничего не сказано о возможности отказа от страховки, тогда нужно действовать в общем порядке.

В первую очередь нужно написать письменное заявление в банк об отказе от добровольного страхования т.к. она была навязана притом, что заёмщик обратился в банк за кредитом, а не за страхованием определённых рисков.

Это заявление нужно зарегистрировать в банке или направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Как, правило, банк в течение месяца даёт мотивированный ответ на данное заявление. Если ответ будет положительным, то заёмщику вернут уплаченную страховую премию или пересчитают кредит в сторону уменьшения переплаты.

Если же банк или страховая компания откажет в возврате страховой премии, тогда заёмщик может обратиться в суд с требованием признания страховки навязанной и возврате уплаченной страховки.

Важно! Досудебное обращение в банк с требованием отказа от страховки является обязательным.

При составлении иска о взыскании страховки в суд заёмщик должен основывать свои требования на следующем. Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать приобретение одних товаров (услуг) как обязательного условия приобретения другого товара (услуги). В этом случае банк как раз и навязывает страховку, как обязательное условие оформление потребительского кредита, хотя заёмщик обращается именно за оформлением кредита, а не за страхованием определённых рисков (например, жизни, здоровья, платёжеспособности).

И если в суде будет доказано факт навязывания услуги страхования, то исковые требования заёмщика будут удовлетворены.

Но вместе с тем прежде чем обращаться в суд заёмщик должен оценить свои риски и знать, что суд может встать на сторону банка в том случае, если страховка не была навязана, а заёмщик добровольно на неё согласился.

Такие последствия могут быть в следующем случае. Если банк предлагает заёмщику выбор или кредит со страховкой, например, под 20% годовых или кредит без страховки, но под 25% годовых. И заемщик, имея цель сэкономить на процентах, выбирает кредит с более низкой процентной ставкой, но со страховкой, то в этом случае страховка не считается навязанной и шансы у заёмщика в суде взыскать с банка уплаченные средства, становятся минимальными.

Итак, данная статья рассказывает, как взыскать с банка навязанную страховку по кредиту, а также прочитав статью, вы узнаете в каком случае, заёмщик не сможет признать страховку навязанной и вернуть уплаченную страховую премию.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

ЧТО ЭТО ТАКОЕ

Страховая премия кредитному договору – это плата за страхование кредитных рисков, которую клиент вносит по страховому договору.

Сегодня банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и призывают заемщикам застраховать себя и залог от множества различных видов рисков. Для этого часто предлагаются кредитные программы с включенной в сумму кредита страховой премией.

Такие программы, как правило, характеризируются пониженными процентными ставками, что привлекает потенциальных заемщиков.

В случае, если страховка включается в сумму займа, премия по ней часто уплачивается единовременно за весь срок кредитования.

Возможен и вариант, когда кредит содержит страховку только за первый год. Тогда заемщик обязан самостоятельно ежегодно продлевать договор страхования.

Видео о страховании кредита

ОБЯЗАТЕЛЬНО ЛИ ЕЕ ПЛАТИТЬ?

Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.

Ипотека:

Имущественное . Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
Титульное . При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
Личное . Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет , вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Автокредит :

КАСКО . Обычно банки обязуют заемщиков ежегодно заключать договор страхования КАСКО. Заключение такой страховки вполне оправдано, учитывая высокую аварийность. В последнее время кредитные организации начали предлагать специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО. Стоит обратить внимание, в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше, обычно на 5–8 пунктов. Иногда банк разрешает не продлевать страховку, если у клиента не было задержек с оплатой, и задолженность по кредиту меньше половины стоимости автомобиля.
Страхование жизни и потери трудоспособности. Страхование жизни не обязательно, но его отсутствие повышает процентную ставку на 1–2 пункта. Как правило, обходится в 1–1,5% от суммы кредита. Для заемщика наличие договора личного страхования – дополнительная гарантия на случай смерти или потери здоровья. Но срок автокредита не так длителен, как при ипотеке, поэтому в каждом конкретном случае заемщик сам решает, насколько ему такая страховка необходима.

Потребительский кредит:

Страхование жизни и потери трудоспособности . Включение личного страхования в сумму кредита при потребительском кредитовании очень распространено. Его необходимость и влияние на условия кредита аналогичны автокредиту.
Страхование от потери работы. Это еще один вид добровольного страхования, который банки сейчас активно предлагают в рамках кредитования. Такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию, как это часто в нашей стране оформляется, независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
Страхование залога . При наличии залога страховать его обязательно, также, как и при целевых кредитах.

Обязательные и добровольные виды страхования

МОЖНО ЛИ ОТКАЗАТЬСЯ

Теоретически от добровольных видов страхования можно отказаться и выбрать вариант кредитной программы без страховки.

Но на самом деле это не всегда получается, так как в некоторых банках в таком случае кредит могут не одобрить. Причина отказа клиенту не озвучивается, и финансовые организации этим порой пользуются.

До или после получения кредита?

С точки зрения затрат личного времени и денег, легче отказаться от страховки на этапе выбора кредитной программы. Если окончательное решение о ненадобности страхования принято, то лучше сразу предупредить об этом кредитного специалиста.

Есть несколько вариантов расторжения договора страхования после получения кредита:

Обращение в банк или страховую компанию с претензией. Некоторые банки сразу возвращают сумму премии по заявлению клиента, не меняя остальные условия кредитования. Как правило, в кредитном или страховом договорах предусматриваются условия расторжения страховки и изменения, которые при этом вносятся в параметры кредита. Иногда указывается минимальный срок (обычно 3 или 6 месяцев), через который можно отказаться от этой услуги и вернуть деньги за оформленный полис.
Расторжение в судебном порядке . Если банк и страховая компания отказываются добровольно расторгать договор страхования или игнорируют заявления клиента, можно обратиться с этим вопросом в суд. Суд рассматривает индивидуально в каждом случае, насколько выдача кредита зависела от наличия страховки, и был ли выбор кредита со страхованием добровольным. Услуга не считается навязанной, если заемщик сам в анкете выбрал такой вариант кредитной программы. Взыскание суммы страховой премии в таком случае будет маловероятным. К иску надо приложить:
- кредитный договор;
- страховой договор или полис;
- платежный документ, подтверждающий оплату страховки;
- переписку с банком по данному вопросу.
Обращение в Роспотребнадзор. Если страхование было навязано, можно также написать заявление в Роспотребнадзор. Если кредитный договор содержит пункты, ущемляющие права клиентов, банк будет привлечен к административной ответственности. В этом случае банку будет выписано предписание об устранении нарушений, и договор страхования будет расторгнут. Стоит отметить, что в Роспотребнадзор можно обратиться, только если с момента заключения договора прошло не более года.

Надо иметь в виду, часто страховые компании осуществляют возврат страховой премии по кредиту за вычетом агентских выплат банку. Нередко сумма агентской комиссии составляет больше 50% от всей премии.

КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ

Договора страхования жизни и риска потери работы, как правило, заключаются на весь срок действия кредитования. Потому сумма страховой премии по кредитному договору оплачивается единовременно при выдаче кредита.

При досрочном погашении кредита можно вернуть уплаченные суммы за оставшийся срок, только если такая возможность предусмотрена в договоре страхования. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора.

Возможен вариант полного расторжения договора, если услуга изначально была навязана. Для этого необходимо обратиться в претензией в банк и, в случае отказа, в суд.

Часто кредитное страхование расценивается как уменьшение рисков банка за счет заемщика. Поэтому выбирая программу кредитования, многие выбирают самый экономный вариант. Однако рассматривать необходимость заключения договора страхования стоит не только с точки зрения своей экономической выгоды, но и целесообразности определенного вида страховки.