В конце апреля 2017 года на территории Российской Федерации вышел закон, согласно которому страховые компании должны будут производить натуральное возмещение по ОСАГО в виде ремонта автомобиля, а не делать финансовые выплаты для этой цели, как это было в большинстве случаев прежде. Закон, принятый в третьем чтении, распространяется лишь на физические лица, которые получили новый полис ОСАГО, причём после 28 апреля.
Основная суть нового закона
В принятом законе говорится о том, что основным изменением станет отмена финансовой выплаты в пользу ремонта автомобиля в автосервисе, с которым у страховой компании есть соответствующий договор. Однако в законе есть лазейки, которые позволяют не проводить ремонт машины, заменяя его денежной компенсацией.
Как получить деньги
В законе есть ряд условий, согласно которым, владелец повреждённого в результате ДТП автомобиля, получает денежные средства, а не натуральное возмещение, то есть ремонт машины.
Во-первых, действие закона относится только к тем владельцам автомобилей, которые имеют полис ОСАГО нового образца, полученный после 28 апреля.
Во-вторых, есть ряд конкретных ситуаций, при которых осуществляется денежная выплата:
- владелец автомобиля, попавшего в ДТП, погиб;
- транспортное средство не подлежит восстановления;
- владелец не желает производить доплату, а лимит на ремонт автомобиля превышен, то есть составляет более 400 тысяч рублей;
- здоровью нанесён серьёзный ущерб.
В-третьих, существует несколько пунктов, согласно которым владельцы новых полисов ОСАГО могут получить финансовые выплаты:
- если есть договорённость хозяина автомобиля и страховщика;
- если страховая компания не в состоянии предоставить ремонт транспортного средства, который удовлетворил бы требования владельца;
- если потерпевший получил инвалидность.
Требования к натуральному возмещению
Процесс восстановления повреждённого автомобиля можно осуществить по направлению от страховщика. При этом необходимо соблюдать некоторые требования:
- Место ремонта автомобиля должно быть удобным, не дальше, чем в 50 километрах от места ДТП или от места проживания владельца транспортного средства. В иных случаях транспортировку машины осуществляет страховая компания за свой счёт.
- Минимальный срок на ремонт автомобиля составляет 6 месяцев. На кузовные работы гарантийный срок в два раза дольше.
- После того, как автомобиль оказался в центре технического обслуживания, даётся 1 месяц на ремонт и восстановительные работы.
- Реставрация повреждённых элементов не зависит от степени износа детали. Использоваться должны только новые элементы. Бывают случаи, когда затруднительно найти новую деталь на машину, в этом случае идёт согласование со страховщиком.
- Обслуживание автомобилей, которые эксплуатируются менее двух лет, проходит в дилерских центрах.
Что говорят эксперты
Почему изменяются тарифы на ОСАГО
Страховщики утверждают, что на данный момент уровень тарифов на ОСАГО не позволяет приобретать элементы автомобиля по официальной цене. Необходимо провести повышение цен, однако для большинства жителей регионов это станет непреодолимой проблемой. Поэтому, анализируя ситуацию в регионах, было решено производить повышений коэффициента в зависимости от трёх различных ситуаций:
- если «автогражданка» находится на прежнем убыточном уровне;
- если из-за недобросовестной деятельности посредников убыточность будет только увеличиваться;
- если будет промежуточное положение, сочетающее и первый, и второй расклад.
Таким образом, ремонт вместо выплат по ОСАГО призван создать более комфортные условия для страховщиков, так как с их стороны возникали многочисленные жалобы на убыточность ОСАГО. Основной причиной жалоб стала деятельность автоюристов, которые имели возможность через суд требовать со страховой компании деньги. Нововведение обеспечит борьбу с мошенниками, создаст дополнительные рабочие места, снизить тарифы, а также увеличит собираемость налогов.
Предназначены пока лишь для обладателей новых полисов ОСАГО, приобретенных после 28 апреля. По полисам, купленным ранее, порядок прежний. Но если вы все же хотите получить направление на ремонт, можно выяснить в своей страховой компании о наличии такой возможности. Дело в том, что и до вступления в силу поправок такая возможность была. Правда, тут все зависит от желания страховой компании. Сумеете договориться - машину отремонтируют, не сумеете - получите деньги.
Если частных владельцев легковых автомобилей в автосервисы будут направлять не предлагая альтернативы, то для юридических лиц сделали поблажку. У многих фирм, которые владеют автомобилями и занимаются, к примеру, перевозками, есть договоренности со «своими» автосервисами. Но если компания-автовладелец все же пожелает получить направление на ремонт в автосервис страховой компании, то с этим проблем не будет.
Давайте рассмотрим подробно, как будет происходить выплата в «натуре».Что делать после ДТП?
После аварии пострадавший обращается в свою страховую компанию с и предъявляет для осмотра автомобиль. Как и раньше, страховая компания осматривает поврежденную машину, при необходимости проводится экспертиза. После этого вам выдают направление на СТО.
Можно ли выбрать СТО самому?
Конкретный автосервис вы выбираете сами. Сделать это можно, да и нужно, заранее. Каждая страховая компания обязана опубликовать список таких СТО на своем сайте. Посмотрите, выберите наиболее удобный.
Какую СТО выбрать?
На сегодняшний день для СТО в законе установлены лишь общие требования. По словам Марии Щукиной, заместителя начальника Управления методологии обязательных и массовых страховых продуктов «РЕСО-Гарантия», финальной версии Правил ОСАГО пока нет. Обсуждаемый вариант изменений Правил фактически дублирует то, что прописано в законе.Важно: СТО должна находиться на расстоянии не более 50 километров от места ДТП или места жительства потерпевшего. На деле это не всегда возможно. Если страховая компания организовала и (или) оплатила транспортировку автомобиля до места проведения ремонта и обратно, то выбор СТО здесь за страховой компанией. Речь идет о тех случаях, когда разбитый автомобиль не может двигаться своим ходом.
Если автомобиль гарантийный?
При ремонте должны сохраняться гарантийные обязательства производителя транспортного средства. Новые автомобили (до двух лет) будут у дилеров. Это положение, к слову, вызвало множество вопросов. Почему именно 2 года? Ведь у многих производителей гарантийный срок намного больше?
Здесь, скорее всего, законодатель исходил из средней продолжительности гарантии. Так, по словам Татьяны Федосеевой, директору по урегулированию убытков в автостраховании СК «Согласие», одни производители дают ограниченную гарантию один год, другие - на пять лет. Но основная же масса гарантийного срока - это два года.
Действительно, если взять тех же «немцев» (БМВ, Мерседес), то у этих производителей именно двухгодичная гарантия. А , как правило, сопряжены с разными доплатами или определенными условиями и распространяются лишь на некоторые узлы и агрегаты.
Быстро ли отремонтируют?
С направлением вы приезжаете в автосервис, сдаете автомобиль в ремонт. Дальше все как и при обычном обращении в автосервис. Однако срок ремонта не будет превышать 30 рабочих дней с момента предоставления автомобиля на СТО. Это вовсе не означает, что ремонт будет длиться именно столько. Это максимально допустимое время на устранение сложных повреждений.
Какие запчасти будут использовать при ремонте?
Важно отметить, что в законе прописана обязательность использования новых запчастей. Никакие б/у и восстановленные детали на автомобили ставить не должны. Конечно, новые не значит оригинальные. Но не стоит думать, что сервисмены ради экономии начнут использовать дешевые китайские запчасти.
Бояться этого не нужно, уверена Татьяна Федосеева. Во-первых, при ремонте должны использоваться только сертифицированные запчасти, а значит качественные и безопасные. К слову, в том же Китае сейчас производится большое количество и оригинальных запчастей. Взять, к примеру, производителя компанию Fuyao. Продукция этой фирмы официально используется Audi, Volkswagen, Honda, Toyota, Land Rover и другими автопроизводителями, поясняет Федосеева. Во-вторых, мы и сами, ремонтируя машины, не всегда готовы покупать дорогие оригинальные запчасти. Тем более когда аналоги стоят заметно меньше, а по качеству нисколько не уступают оригиналам.
Мария Щукина отмечает, что если бы неоригинальные запчасти были низкого качества, то на них попросту не было бы спроса. «Неоригинальная деталь может быть лучше оригинальной, полностью идентичной и равной по качеству. Аналоги выпускаются всемирно известными заводами непосредственно для рынка автозапчастей, и они всегда гораздо дешевле оригиналов», - подытоживает Щукина.
Кто оплачивает ремонт?
После окончания ремонта автовладелец должен проверить качество работ. Хотя бы визуально. Если все устраивает, то автовладелец подписывает акт приемки и забирает машину. Платить за ремонт будет страховая компания. Но только при отсутствии претензий со стороны автовладельца. Это, к слову, одна из причин, которая не позволит сервисменам халтурить. Ведь если ремонт будет сделан плохо, денег СТО не получит.Что делать, если ремонт некачественный?
При все вопросы придется решать не с сервисом, а со страховой компанией. Заметили огрехи в ремонте при получении машины? Акт не подписываете, а фиксируете все «косяки» и обращаетесь к страховой компании с требованием устранить дефекты. Если же недостаток проявился через какое-то время, нужно его зафиксировать и опять же направить претензию в страховую компанию. Если в страховой компании согласятся с претензиями, недостатки исправят, возможно, в другом автосервисе. Если не согласятся - придется идти в суд.
По мнению Павла Самиева, исполнительного директора Национального рейтингового агентства (НРА), пока не определено само понятие «качество ремонта», пока не определены критерии, полноценно нововведения работать не будут. И СТО полноценно работать не смогут.
«Начнутся жалобы в ЦБ РФ и Роспотребнадзор. В „тестовый“ период, когда страховые компании должны показать, насколько они готовы к „натуральному“ возмещению, достаточно двух жалоб на качество ремонта, и страховая компания будет вынуждена вернуться к денежным выплатам. И все это на фоне неотработанных процедур в цепочке „потерпевший - страховщик - СТО“. А значит, опять возврат к денежным выплатам, от которых мы должны были уйти, чтобы изолировать деятельность недобросовестных автоюристов. В прошлом году отрасль потеряла на этом 40 млрд рублей, сколько она потеряет в этом - можно только гадать. Стоит ли столько „тестовый“ период? Мы оценим через полгода», - поясняет Самиев.Пока сложно сказать, как пойдет работа новой системы. Надеюсь, что страховые компании будут выбирать качественные автосервисы, а те, в свою очередь, ремонтировать машины быстро и в строгом соответствии с требованиями и регламентами автопроизводителей.
Федеральный закон о натуральном возмещении по ОСАГО вступил в силу 28 апреля. Автовладельцам, которые заключают договор "автогражданки" после этой даты, в случае ДТП положен ремонт машины вместо денежной выплаты. Материальная компенсация возможна только в исключительных случаях..
Безналичный ремонт
Новый закон позволяет страховщикам не выплачивать владельцу поврежденного автомобиля деньги, а отправлять машину на ремонт в сервисный центр. СТО должно находиться не более чем в 50 км от места ДТП или места жительства потерпевшего. Конкретный автосервис человек выбирает сам из реестра СТО, который ему предложит страховщик.
Как отмечает автоюрист, руководитель правового центра "Эксперт" Константин Швец , в этом пункте закон больше ориентирован на страховые компании, чем на потребителей. Кроме этого, лишение человека возможности выбора он расценивает как ущемление прав автовладельцев.
"До этого автовладелец мог самостоятельно выбрать, где он будет ремонтировать свой автомобиль и из каких материалов. Сейчас круг сужается. И до сих пор не ясно, во всех ли населенных пунктах будут расположены СТО. В Алтайском крае есть райцентры и села, которым просто не уложиться в параметр удаленности в 50 км", — отмечает Константин Швец.
Добавим, что закон предусматривает ремонт и на станции, с которой у страховщика нет договора. Но это возможно только по письменному согласованию пострадавшего со страховой компанией. Вопрос, насколько часто будут на это условие соглашаться страховщики, пока остается открытым.
Новые запчасти и гарантия качества
Автор одного из проектов поправок, вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин считает, что конечная редакция закона более полезна для автовладельцев, чем для страховщиков. Главным преимуществом является ремонт без доплаты.
"Ремонт автомобиля будет проводиться с использованием новых запасных частей без учета износа автомобиля. Мы будем настаивать на поправках, чтобы это были только запчасти, имеющие сертификаты", — сообщил Антон Шапарин.
Отремонтировать автомобиль на СТО должны в срок не более 30 рабочих дней. За каждый день просрочки со страховой компании будет взиматься штраф в размере 0,5 % от суммы возмещения. К примеру, если ремонт машины стоит 200 тысяч рублей, а ремонтировали ее не 30, а 40 дней, владельцу положена выплата в размере 10 тысяч рублей. В законе прописано, что если потребителя не устроили результаты ремонта, он может обратиться с претензией к страховщику.
"Гарантия на ремонт в автосервисе составит шесть месяцев, а на кузовные и лакокрасочные работы - 12 месяцев. Это был один из самых жестких пунктов в борьбе со страховщиками, которые хотели ограничить гарантию на лакокрасочные работы двумя месяцами, а на слесарные — месяцем. Если за этот утвержденный законом промежуток времени автовладелец выявит недочеты, он вправе обратиться в страховую компанию. Она должна переделать то, что не устраивает клиента, за свой счет", — пояснил Шапарин.
Никаких мошенников
По словам ведущего специалиста отдела урегулирования убытков ООО "Сибирский дом страхования" Олега Лакизы , многие автовладельцы привыкли экономить на ремонте и делать его в гараже или у знакомых. Но вопрос качества в этом случае порой оставляет желать лучшего. Те, кто добровольно выбирал ремонт в СТО еще до вступления закона, по словам сотрудника страховой компании, оставались довольными и сроками проведения работ, и их качеством.
"Могу сказать, что страховые компании заключают договоры только с проверенными станциями техобслуживания. Кроме того, автовладельцы будут в выигрыше, ведь вне зависимости от износа старые детали будут меняться на новые. То есть эти затраты целиком ложатся на страховую компанию", — отмечает Олег Лакиза.
Также страховые компании смогут избавиться от мошенников, которые до вступления в силу закона получали выплаты за несуществующие ДТП. Недобросовестные автовладельцы не нуждаются в ремонте, следовательно, они больше не будут разыгрывать спектакли.
Смешные до слез цены
Независимый эксперт, мастер кузовного цеха компании "Вианор" Юрий Сигов также расценивает ремонт с использованием исключительно новых запасных частей как плюс для автовладельцев. Для автомобилей моложе двух лет и на гарантии ремонт должен проводиться у официального дилера. Все машины по новому закону считаются гарантийными только в течение двух лет со дня их производства, а не со дня их продажи. Если подходящей станции в списке партнеров страховой компании нет, а на другую мастерскую автовладелец не согласится, то ему выплатят деньги.
Но, по мнению Сигова, в законе есть подводные камни для машин со стажем.
"Как независимый эксперт, я могу сказать, что выплаты по ОСАГО часто не хватает на ремонт, так как цены на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) сильно занижены. Теперь это головная боль для СТО. На цены, установленные РСА, зачастую можно будет купить только контрактные запчасти или дубликаты, а это уже нарушение договора", — отметил Юрий Сигов.
Антон Шапарин пояснил, что им с большим трудом удалось заставить страховые отказаться от использования б/у запчастей, как они планировали изначально. В принятой редакции закон устанавливает, что запчасти должны быть новыми. Но речь не идет о том, что они могут быть только оригинальными.
"Было бы хорошо, если использовались только новые оригинальные запчасти. Но, во-первых, это очень сложно. Во-вторых, для части автомобилей их не существует в природе. Компромиссом стало то, что могут использоваться не только оригинальные запчасти. Главное, чтобы они были новыми", — сказал Шапарин.
Проблему заниженных расценок вице-президент тоже видит. Кстати, закон предусматривает срок обязательного обновления цен. Это задача страховщиков. Кроме этого, к вопросу уже подключились Центробанк и Национальный автомобильный союз.
"Мы показали многочисленные исследования. По длинному ряду позиций цены РСА действительно занижены. Например, бампер для Toyota Land Cruiser 200 купить за 6400 рублей невозможно. Ни оригинальный, ни китайский. Безусловно, актуализация базы — это большая проблема. Но если в СТО видят, что не могут купить данную запчасть по установленной цене, они дают заключение о невозможности проведения ремонта в срок 30 дней. Далее человек с этим заключением обращается в страховую и получает деньги", — сказал Шапарин.
Неравный бой
"Взять, к примеру, автомобиль Nissan Wingroad. Оригинальная задняя дверь на такую машину стоит около 100 тысяч, а цена целого автомобиля – 120-150 тысяч рублей. Конечно, автовладельцу выгодна замена на новую деталь. А если взять дорогой автомобиль, цена одного мотора превышает максимальный размер выплаты в 400 тысяч рублей. В этом случае страховая компания признает полную гибель автомобиля, и тогда владельцу будет положена компенсация. Но ее выплатят уже с учетом износа. То есть человек находится в заведомо худшем положении, чем те, у кого запчасти дешевле", — говорит независимый эксперт Юрий Сигов.
Закон в исключительных случаях предусматривает материальную компенсацию. Она возможна, если автомобиль не подлежит восстановлению или его ремонт превысит лимит выплаты (более 400 тыс. руб.). Также компенсация предусмотрена, если в аварии столкнулись более трех транспортных средств, в ДТП есть пострадавшие (средний и тяжкий вред здоровью) и погибшие, инвалиды 1 и 2 группы. Страховой придется выплатить деньги, если она не в силах организовать ремонт, соответствующий правилам ОСАГО, либо в случае договоренности потерпевшего со страховщиком.
"Действительно, в случае выплаты будет учитываться износ автомобиля. Но если человек не согласен с калькуляцией, он может обратиться к юристам и провести альтернативную оценку повреждений, которые получила машина. И чаще всего человек через суд на руки получал большую сумму, чем предлагала страховая. Цель страховых состояла в том, чтобы убрать из цепочки юристов и отнять возможность у граждан защищать свои интересы в суде. Этой цели они добиться не смогут. Суды будут и по качеству ремонта, и по срокам, и по объему компенсации", — заключил Антон Шапарин.
