Как отказаться от полиса

Расторжение договора

Как расторгнуть договор страхования

В случае если Вы хотите отказаться о договора страхования (страхового полиса), оформленного и оплаченного в интернет-магазине , по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Вам необходимо принять к сведению следующие условия:

1) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ГК РФ, гл. 48 «Страхование», ст. 958).

3) Направьте заполненное Заявление об отказе от договора по электронной почте на адрес с пометкой «Расторжение договора страхования в интернет-магазине».

4) В ответ Вам будет направлено Соглашение о расторжении договора страхования (страхового полиса), где будет отражена сумма страховой премии, подлежащей возврату. Вам необходимо ознакомиться с этим Соглашением о расторжении и подписать его со своей стороны.

5)Направьте оригинал заполненного Заявления об отказе от договора, оригинал подписанного Соглашения о расторжении, копию страхового полиса, копию всех страниц загранпаспорта в страховую компанию согласно процедуре, указанной на сайте в разделе «Страховой случай».

Возврат денежных средств осуществляется только обратно на банковскую карту, с помощью которой был оплачен заказ.

Вопрос «Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги?» сегодня наиболее остро стоит на повестке дня. Навязывание услуг страховщиков при выдаче банковских кредитов просто вышло за рамки разумных пределов. Клиента вплоть до обмана пытаются заставить застраховать свою жизнь и здоровье, мотивируя это тем, что иначе займ не выдадут.

К сожалению, из-за финансовой безграмотности населения такие действия банковских сотрудников воспринимаются всерьез. Клиент оформляет страховку, а только после узнает, что это должно быть его добровольным решением и что у него был выбор.

Стоит отметить, что в большинстве случаев страховой взнос составляет 1% от суммы займа. За 1-3 года это будет хорошая сумма. При досрочном погашении страховка не пересчитывается, так как договор страхования остается в силе на весь срок кредитования. То есть при наступлении страхового случая клиент либо его наследники получат сумму кредита. Если же клиент не успел погасить долг и наступил страховой случай, страховая премия или ее часть достается банку. Проценты должен будет уплатить клиент либо его наследники.

Далеко не все случаи считаются страховыми. Необходимо внимательно читать договор. По большей мере страховка – это просто напрасные клиентские траты и баснословные прибыли страховых компаний. Последние зачастую являются дочерними предприятиями банковских учреждений. То есть у банка и страховой компании один владелец, поэтому прибыль идет ему в карман.

Из-за этого у кредитных менеджеров стоит план по страховкам. Поэтому они пытаются всяческими путями убедить или навязать данную дополнительную услугу. Не стоит верить, что платить по кредиту придется наследникам клиента. Наследник – это не поручитель, который ставил подпись в кредитном договоре. Поэтому он ничего банку не должен.

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги, если клиент уже получил кредит? Далее попробуем более подробно разобраться в данном вопросе с точки зрения действующего законодательства РФ.

Страхование относительно буквы закона

Статья №958 ГК Российской Федерации гласит, что клиент может возвращать определенную, пропорциональную неиспользуемому периоду времени, часть страховых издержек в случае, когда исчезли предпосылки наступления страхового случая по обстоятельствам, отличающимся от его наступления. Ими могут стать полная утрата имущества, оставленного в залог, причиной чему стало любое событие (за исключением страхового случая) либо же ликвидация страховой организации согласно действующему российскому законодательству.

Также данной нормой закона предусматривается прекращение действия договора страхования по желанию клиента ранее положенного срока. В этой ситуации страховые расходы клиента не возвращаются. По крайней мере, если договор страхования не предусматривает другое. Эти нормы отказа от услуг страховых компаний, при отсутствии иных, являются основополагающими при возникновении спорных моментов.

Что такое «период охлаждения»

Это определение появилось в банковском лексиконе пару лет назад. Оно стало реакцией Центробанка России на большое число жалоб со стороны клиентов о навязывании страховых услуг во время оформления займа. Этот термин подразумевает срок после подписания договора, в течение которого клиент имеет право подать заявление на расторжение договора страхования жизни по кредиту, понеся небольшие денежные издержки, а при благоприятном стечении обстоятельств - обойтись без них. Главное, чтобы за это время не состоялся страховой случай. Длительность периода - пять дней.

Если клиент за это время, но до наступления срока действия договора, решил расторгнуть его, то страховая премия возвращается ему в полном объеме. В случае когда расторжение было осуществлено в этот период, но после даты вступления в силу договора, то страховщик может удерживать часть суммы. Ее размер рассчитывается на основании срока, на который было оформлено страхование.

Срок в пять дней не есть единый срок. На самом деле это минимальный период охлаждения. Компания может увеличить его по собственному усмотрению, зафиксировав это в соответствующих правилах. Клиент должен получить назад финансы в течение двух рабочих недель после того, как страховщик получит заявление на расторжение договора страхования. Как правило, страховка входит в тело кредита. Поэтому заемщик не получает наличные на руки, а просто страховая премия списывается с тела кредита, и долг клиента перед банком просто-напросто уменьшается.

Как использовать данный период

Заявление об отказе от страхования пишется в произвольной форме. Отдавать его необходимо в представительство страховщика. В случае отсутствия такового в населенном пункте, где проживает клиент, заявление следует отправить заказным письмом, с обязательным уведомлением и списком вложенных документов, на юридический адрес организации.

Необходимо помнить, что список документации, которую нужно прилагать к письму, ничем не регламентирован. Так, если правила страхования не оговаривают его отдельным пунктом, то хватит только заявления. В нем должны содержаться:

• данные о страховщике;
• дата расторгаемой страховки;
• номер договора, который расторгается.

При отдельном упоминании списка документов нужно предоставлять весь перечисленный комплект.

Как расторгнуть страховку при кредитовании

Наиболее распространенными являются вопросы типа «Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?». Чтобы понять, можно ли претендовать на возврат полной суммы или только части оплаты страховки, необходимо узнать вид договора. Банк, в данном случае, имеет возможность поступить двумя способами:

1. Выдать заемщику личный страховой полис.
2. Подключить клиента к коллективной программе.

Если с первым вариантом, в принципе, все ясно, то второй имеет некоторые отличия от стандартной страховки. Речь идет о заключении договора на страхование жизни клиентов между кредитной организацией и страховщиком. Поэтому банковское учреждение попросту добавляет имя клиента в уже существующий документ. Соответственно, колоссальная часть издержек клиента будет не оплатой страховых взносов, а вознаграждением кредитора за подключение клиента к общей программе. В этой ситуации расторгнуть договор, воспользовавшись периодом охлаждения, становится невозможно.

Вернуть часть внесенной суммы, расторгнув договор, возможно, когда данная ситуация оговаривается в правилах страхования. Некоторые финансовые учреждения предоставляют некоторый срок, когда возможно полностью вернуть свой платеж. Однако чаще всего возвращается только некоторая часть платежа, пропорциональная неиспользованному сроку, из которого вычитается комиссия финансовой организации. Некоторые компании увеличивают долю комиссионных до 90%. В тех редких случаях, когда финансовое учреждение соглашается вернуть комиссионную плату, оно имеет право удержать НДФЛ с этой суммы.

А вот сумму, которая была уплачена за подключение к уже существующему страховому договору, принято считать платой за услугу. Отказываясь от договора, клиент получает безвозмездное перечисление со стороны банка суммы, равной уплаченной комиссии. Подобные поступления в законодательном порядке облагаются НДФЛ.

Отказаться от индивидуальной страховки можно, пока не истек период охлаждения. Главное в данном случае – своевременно подать запрос на отказ от услуг страховой организации. Сделать это нужно не позднее 5-ти рабочих дней после подписания договора о сотрудничестве. На этот срок не влияет дата, когда была уплачена страховая премия. Если уложиться в этот срок не получилось, то можно разорвать сделку, вернув некоторую часть премии, при условии, что это предусмотрено документами.

Данное правило работает и в случае отказа от сделки причиной, которому стало погашение займа раньше срока. В данном случае возврат части премии при расторжении сделки связан еще и с порядком, по которому в документе определяется страховая сумма. Если она четко привязана к остатку задолженности, то есть шанс вернуть премию себе. Однако, чаще всего, это приходится делать с помощью суда.

Если же сумма страхового платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то вернуть часть уплаченной премии будет невозможно. Единственным исключением может быть случай, когда удастся доказать, что эта сделка была навязана банком. Сделать это практически невозможно.

Важные нюансы отказа от добровольного страхования

Для расторжения договора за пять дней с момента его заключения главным руководством выступают определенные правила. Большинство страховых учреждений указывают в договорах условия, согласно которым при отказе от услуг клиент может получить определенную часть страховых издержек. Размер этой части пропорционален неиспользованному сроку, из которого вычитаются затраты на улаживание формальностей. Подобные издержки могут достигать пределов 25-90%.

Кроме того, в правилах страхования зачастую используются формулировки, которые предполагают вычитание из суммы, выплачиваемой клиенту после расторжения договора. Если страховые документы не содержат данного положения, то страховые расходы не возвращаются.

Когда стоит прибегать к услугам юриста

Отказ от договора страхования в течение 5 дней - наиболее приемлемый сценарий для клиента. Далее вернуть себе страховую премию практически невозможно. Сделать это можно только через суд. При судебном разбирательстве стоит учесть соотношение затрат на услуги адвокатов и собственную прибыль в результате выигрыша дела. Понятно, что важен сам принцип. Необходимо добиться справедливости и наказать тех, кто обманул клиента при оформлении кредита. Факт обмана установить очень сложно. Чаще кредитные инспектора просто не упоминают о страховке.

Чтобы не попасть впросак и не оформить страховку, следует прислушаться к следующим рекомендациям:

1. Внимательно от «А» до «Я» читать кредитный договор. Как бы банально это ни звучало, стоит читать то, что написано мелким шрифтом. Но как правило, размер страховой премии указан в графике платежей.
2. Посчитать размер собственной переплаты, выполнив простые арифметические действия. Необходимо умножить количество месяцев, на которые предоставляется займ, на размер ежемесячного платежа. Из полученного результата необходимо вычесть сумму средств, которую клиент получает на руки. Далее стоит поинтересоваться у кредитного менеджера почему размер переплаты такой большой.
3. Поинтересоваться об отзывах клиентов банка. Не нужно читать сами отзывы на сайте кредитора. Есть независимые интернет-ресурсы, где клиенты различных банков делятся впечатлениями и дают советы.

Как примерно выглядит заявление на досрочное расторжение договора страхования

Есть и другой путь. Можно непосредственно обратиться в банк. Менеджеры обязаны оказать помощь в расторжении страховки. Они же должны будут передать документы в страховую компанию. При этом важно:

• не отдавать свой оригинал договора страхования;
• сделать копию заявления на отказ от услуг страховщика;
• не слушать советов кредитных менеджеров и долго не думать.

Расторгнуть договор страхования вполне реально в течение пяти дней. Далее практически нереально вернуть себе деньги. Однако, как говорится, лучше предупредить, поэтому стоит быть предельно внимательным при подписании кредитного договора и не верить сотрудникам банка на слово, а также стоит знать свои гражданские права, чтобы не попадать в неловкие ситуации.

На сегодняшний день все люди должны знать, что является вполне возможным. При этом не нужно думать, что страховка заканчивается только по мере окончания срока договора. В этом случае было бы множество судебных процессов и не выясненных юридических проблем.

Сегодня существует сразу несколько вариантов расторжения договора по страховке. Закрыть можно и накопительную страховку здоровья и жизни. Правда, при этом у клиента будут определенные потери. При официальном расторжении всегда существуют определенные условия, которые отличаются в зависимости от выбранного способа.

Способы расторжения договора

Сейчас наиболее распространенными являются четыре основных варианта для разрыва договора по долговременной страховке жизни:

• при наличии заявления от клиента;
• при неуплате или несвоевременной оплате клиентом страховых взносов;
• разрыв по вине страховщика, когда клиент не соблюдает условия договора или предоставляет не правдивые данные о себе;
• расторжение по согласованию обеих сторон.

Наиболее оптимальным вариантом можно считать прекращение действия услуги по обоюдному согласию сторон, как страховой компании, так и клиента. Его часто называют автоматическим. Суть его заключается в том, что договор перестает действовать автоматически при наступлении определенных ситуаций.

Условия для прекращения действия услуги прописываются изначально при заключении контракта. То есть при таком варианте развития событий не нужно дополнительно подписывать никаких бумаг или документов. Как правило, в документ о предоставлении услуги страхования существует пункт, в котором при отсутствии своевременной уплаты взносов на протяжении трех месяцев договор перестает действовать. Подобная программа имеется как при обязательной, так и при добровольной страховке.

Как расторгнуть договор страхования жизни отказом от сотрудничества

Такой вариант прекращения страховки предусматривает несколько причин. От дальнейшего сотрудничества может отказаться как сама компания, так и клиент, который пользуется страховыми услугами. Если от договора отказывается страховщик, то это чаще всего бывает вызвано недобросовестным исполнением клиентом пунктов контракта. То есть когда человек прекращает оплачивать взносы, то компания может приостановить предоставление услуг.

Перед расторжением контракта, организация предупреждает клиентов об этом заранее. Правда, в некоторых случаях страхователь может остановить работу без какого-либо предупреждения. Бывает и еще один вариант, когда договор аннулируется в случае банкротства организации. В этой ситуации человек может подать в суд и получить определенную компенсацию.

Читайте также:

Расторжение контракта по предложению клиента

Этот вариант развития событий предусмотрен законодательством, а поэтому он не противоречит современным юридическим требованиям. Поэтому любой человек может прекратить сотрудничество со страховой компанией самостоятельно. Здесь есть одно важное условие, согласно которого при подаче заявления о прекращении страховки нужно четко объяснить причину, по которой вы отказываетесь от услуг.

Если вы хотите прекратить сотрудничество со страховой фирмой, нужно знать, что для этого на сегодняшний день есть два пути. В первом случае клиент перестает выплачивать периодические взносы и пишет заявление о прекращении сотрудничества. В результате организация сама расторгает договор по причине невыполнения вами определенных пунктов контракта. При добровольном страховании прекратить действие договора еще проще.

Во втором варианте, клиент отказывается от выполнения договорных услуг в целом. Этот способ для многих считается более эффективным и действенным. При этом возникает вопрос о том, как прекратить сотрудничество так, чтобы вернуть все деньги, которые вносились в фонд страховой фирмы в виде премий. Если вы оплатили все взносы, то вернуть их в полном объеме вам вряд ли удастся. Законодательство предполагает, что свои функции, указанные в контракте, копания полностью выполнила. В той ситуации, когда клиент хочет расторгнуть контракт до выплаты всех взносов, тогда он должен подать заявление с требованием возврата своих денег.

Выкупная сумма

При расторжении договора существует такое понятие, как выкупная сумма. Это понятие является ключевым при таком развитии событий. Выкупная сумма представляет собой гарантированную сумму, которую клиент может получить при расторжении контракта. Ее особенность заключается в том, что она появляется только после 3 лет от момента заключения договора.

Причины для этого следующие: на первом году работы страховки компания тратит серьезные средства, чтобы платить вознаграждения агентам или брокерам. Кроме того, она тратит деньги на создание полиса или его обработку. В результате на первом году страховой резерв, являющийся базой для создания выкупной суммы, представляет собой довольно маленькое количество средств. Понятно, что он не принесет дохода компании, а поэтому на первом году выкупная сумма не формируется.

Поэтому разрывать контракт в первые годы после его подписания считается не очень выгодно. Клиент в этой ситуации может практически ничего не получить. В связи с этим специалисты советуют расторгать договор ближе к середине срока. То есть если страховка предусматривала выплаты в течение 10 лет, то выкупная сумма будет равняться половине платежей, внесенных за 5 лет. При этом клиент получит не только эту сумму, но еще и дополнительный инвестиционный доход. То есть прекратить сотрудничество можно будет без особых потерь.