По данным НБКИ долговая нагрузка на россиян в среднем составляет 23,55%. Это значит, что почти четверть своих доходов среднестатистический россиянин отдает на кредиты. Единственным приемлемым выходом из тяжелой финансовой ситуации является банкротство. Сегодня хотелось бы поговорить о банкротстве пенсионера.
Заметим, что наибольший уровень закредитованности приходится на социально незащищенные слои населения – в первую очередь, это инвалиды, женщины в декретном отпуске и пенсионеры. К сожалению, именно эти социальные группы чаще оказываются в долговой яме перед банками, не имея возможности платить по кредитам. Как пенсионеру решить все проблемы с долгами одним махом? Возможно ли это?
Может ли пенсионер подать на банкротство?
Многие пожилые люди опасаются, что банкротство для них является недоступной процедурой по причине отсутствия доходов (кроме пенсии) и нередко – отсутствия имущества. Так ли это?
Нет, это заблуждение. Ряд нормативно-правовых актов содержит в себе положения, согласно которым банкротство физических лиц может оформить любой гражданин, не имеющий судимости по экономическим преступлениям. Также важно подтвердить в суде свою добросовестность и непреднамеренность. Что имеется в виду?
Ситуация № 1. Гражданин Белоусов, выйдя на пенсию, понял, что доходов не хватает на жизнь. Он обратился сразу в 2 банка за кредитами. Ему одобрили заявки. Израсходовав кредитные средства, Белоусов обратился еще в МФО, потом в еще одно. При этом он не возвращал долги ни по одному из оформленных кредитов. Деньги тратились на жизнь и предметы роскоши. Через полгода настойчивых звонков от кредиторов и коллекторов должник решил признать банкротство физ лица.
Ситуация № 2. Гражданин Солнцев, выйдя на пенсию, все равно продолжил работать в небольшом охранном предприятии. Потом он решил взять кредит на поездку к родственникам в другую страну. Вернувшись, он продолжил исправно оплачивать ежемесячные платежи, до тех пор, пока на предприятии неожиданно не объявили сокращение штата. Солнцев был отправлен на заслуженный отдых, однако облегчения эту ему не принесло – кредит было платить нечем. Он взял еще один, чтобы прожить, однако и те средства быстро закончились. И тогда должник решился на банкротство.
Возможно ли банкротство пенсионеров в первом и во втором случаях? В первом случае у суда появятся обоснованные подозрения в недобросовестности должника, поскольку кредиты брались явно без цели возврата. Во втором случае сомнений в добросовестности не возникает – должник взял кредит, будучи в состоянии его возвращать, но внезапная смена обстоятельств помешала ему рассчитаться с кредитором.
Признать банкротство может любой должник, но практика наших юристов показывает, что обращаться в суд имеет смысл при образовании долга на сумму от 500 тысяч рублей.
Получить консультацию
Статистика свидетельствует, что пенсионеры являются одной из самых уязвимых социальных категорий населения. Маленькое пособие, частые болезни, экономия – все эти факторы не способствуют счастливой и полноценной жизни, в результате чего люди вынуждены брать кредиты. Примечательно, что банки не торопятся выдавать займы пенсионерам, и это приводит их в офисы МФО, где выставляются завышенные процентные ставки и не самые выгодные условия. Естественно, что отдать ежедневно растущий долг с пенсии сложно, и тогда возникает долговая яма, выбраться из которой поможет только банкротство пенсионера. Спасет ли суд от долгов? Давайте узнаем!
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Возможно ли банкротство для пенсионеров?
В России уже 3 года действует законодательство о банкротстве, позволяющее списать долги и признать себя несостоятельным лицом официально. Это актуальная процедура, которая подходит всем физическим лицам, в том числе – пенсионерам.
Что являет собой банкротство физических лиц? Это законная процедура, осуществляемая через суд. Пенсионер может подать на банкротство самостоятельно, также процесс могут инициировать его кредиторы – представители банков и МФО.
Может ли пенсионер подать на банкротство? Что нужно, чтобы обратиться в суд?
- Иметь долги от 500 000 рублей.
- Иметь просрочки по кредитам сроком от 90-та дней.
- Либо же, при несоответствии данным критериям, иметь иные веские основания для обращения в суд (например, предоставить справки о болезни).
Узнать, подходите ли вы по критериям для банкротства пенсионера
Давайте также разберемся – с чем нужно обращаться в суд? Прежде всего, нужны документы, которые подтвердят, что вам действительно нечем платить кредиты. Ваша задача – доказать документально, что вы брали на себя долговые обязательства, когда финансовая ситуация была благополучной, но что-то изменилось, и с оплатой возникли проблемы.
В частности, вам потребуется подать заявление . Образец заявления в суд можно изучить на нашем сайте , в документе должны содержаться причины, которые побудили вас признать банкротство. Они должны быть подтверждены документально. Например:
- медицинские заключения о заболевании (вашем или близкого человека);
- свидетельство о смерти супруга (если он являлся единственным кормильцем семьи);
- потеря работы (записи из трудовой книги, например);
- потеря трудоспособности (если речь идет о банкротстве пенсионера инвалида, то нужны заключения об инвалидности, соответствующие справки);
- поручительство (если должник не отдал долг, и он перешел на вас, как на пенсионера поручителя).
Таким образом, если у вас есть все подходящие для банкротства физ. лица условия, вы можете обратиться в суд.
Итак, что следует учитывать пенсионеру, обращаясь в суд за признанием своей несостоятельности?
- Банкротство без имущества . Согласно статистике, большинство граждан обращаются за банкротством, не имея никакого имущества, кроме единственного жилья. Но суды принимают такие заявления не всегда. У должника должны быть средства для оплаты судебных расходов. Соответственно, при отсутствии собственности вы должны доказать, что у вас есть средства на оплату всех затрат финансового управляющего (почтовые отправления, публикации в официальном издании).
- Лояльность к пенсионерам. Как в отношении работающего пенсионера, так и безработного обычно суды проявляют лояльность. При необходимости вы сможете договориться, чтобы оплатить, например, услуги финансового управляющего чуть позже, после подачи заявления и документов.
- Ищите финуправляющего. Его следует найти заранее, и договориться о ведении процедуры банкротства. В противном случае, скорее всего, дело останется без рассмотрения.
- Звонки банков после первого заседания суда (ЗС). После первого ЗС коллекторы и банки вас больше беспокоить не будут. Если же по каким-то причинам их звонки и визиты продолжатся, вы можете смело обращаться в правоохранительные органы за защитой своих интересов.
- Стоимость процедуры банкротства для пенсионера. Если у вас нет собственности, пригодной для реализации, в среднем цена банкротства будет составлять 60-80 тысяч рублей. Интересно, что с юридическим сопровождением от квалифицированных кредитных юристов процедура будет стоить примерно столько же, но при этом она пройдет быстрее и без каких-либо рисков. В нашей компании банкротство «под ключ» стоит всего от 90 000 рублей в рассрочку с гарантией списания долга.
- Выбор процедуры. Если вы не имеете стабильного источника дохода от 30 000 рублей, рекомендуем сразу ходатайствовать о реализации имущества, минуя реструктуризацию долгов. Вы сэкономите, как минимум, 25 000 рублей, и значительно сократите сроки судебного процесса.
- Сроки. По срокам банкротство граждан длится 6-8 месяцев, в особенности – если отсутствует имущество.
Банкротство – уже известная процедура на законодательном уровне, предназначенная для реструктуризации задолженности должника, с которыми он не в силах справиться самостоятельно. Банкротство должника физического лица – понятна. Здесь обращаются в арбитражный суд с соответствующим заявлением, уплатив госпошлину, представив необходимые документы, доказывающие неплатежеспособность. Но есть иная категория людей – пенсионеры, которые также могут оказаться в затруднительном положении. Как происходит процедура с ними?
Банкротство физического лица на пенсии
Условия признания собственной несостоятельности для физических лиц прописаны в ФЗ-154 «Закон о несостоятельности физического лица», принятого 29 июня 2015 года. Здесь в точности расписываются правила и основания для признания должника банкротом с учетом категории граждан.
Банкротство пенсионера не отличается от иных общих условий. Здесь также присутствуют следующие основания для начала дела о признании неплатежеспособности пенсионера:
- У должника есть задолженность общей суммой в 500 тыс. рублей минимум.
- Просрочка должна составлять не менее трех месяцев.
Вся дальнейшая процедура по признанию о несостоятельности проходит в соответствии с общими правилами и основами. Исключением выступает дальнейшая реструктуризация долга, заключающееся в упрощении данной процедуры.
Так, в расчете учитывается:
- прожиточный минимум региона;
- наличие иждивенцев;
- инвалидности и прочие факторы.
Как быть пенсионерам, если они все-таки решили объявить себя банкротом?
Разумеется, пожилые люди больше переживают о сумме ежемесячных выплат, ведь их доход невелик, и регулярные вычеты могут быть существенными. Чтобы не дожидаться длительного процессуального решения, можно обратиться в отдел банкротства физических лиц «Коллегия юристов». Здесь пенсионерам расскажут обо всей процедуре банкротства, а также подскажут, как лучше поступить в той или иной ситуации. Квалифицированные юристы ответят на все интересующие вопросы, и даже смогут посчитать сумму ежемесячных выплат по возникшей задолженности.
Не следует ждать томительного ожидания. Своевременное обращение избавит от лишних переживаний.
Взять кредит стало настолько просто и обыденно, как сходить в магазин. Банки предлагают всевозможные условия и с каждым годом уменьшают количество документов, которые необходимы для оформления. Естественно, не от хорошей жизни, люди идут на поводу к кредиторов и подписывают договор.
Основной проблемой является «обратная сторона медали» - кредит нужно выплачивать. В жизни случаются разные вещи, поэтому далеко не каждый в состоянии самостоятельно вернуть весь долг.
Холодильник и микроволновка помогли пенсионерке
Проблема касается не только молодых людей, которые могут действовать импульсивно или из-за определенных обстоятельств, а и пенсионеров. Старшее поколение негативно настроены против банков, но иногда тоже обращаются за такой «помощью». Если молодые люди еще могут найти работу или держаться за прежнее место, то пенсионеры рассчитывают только на государственные выплаты. Естественно, платить необходимую сумму каждый месяц довольно сложно или вообще невозможно, поэтому долг растет и развивается. В итоге получается огромная цифра, которую уже невозможно погасить.
Мария Федоровна из г. Волгограда попала в такую ситуацию. Взяв кредит в банке, она исправно платила каждый месяц, однако вышла пенсию и уже не могла выплачивать указанные средства. Поначалу вносила только часть кредита, но он не уменьшался, а только рос. В итоге, она перестала платить за коммунальные услуги и через несколько месяцев, вместо с долгом от банка, получила еще круглую сумму от коммунальщиков. Это привело к полному отключению коммуникаций в санузел от управляющей компании. Понимая, что такой подход не устранит проблем, пенсионерка обратилась к юристам. Она не рассчитывала на банкротство, ведь ее долг не достигал 500 тыс. рублей. Однако, оказалось, что данная процедура доступна и женщина начала собирать все документы. В итоге, прошел год и с пенсионерки сняли все долги за кредит и коммунальные платежи. Правда, в счет необходимо было отдать холодильник и микроволновку, но теперь гражданка может получать полноценную пенсию, с которой не снимают ни копейки.
Банкротство для пенсионеров особенно важно и актуально.
А важно вот по какой причине: пенсия - это официальный и "белый платеж". Его никуда не скрыть и не спрятать, пенсию "в конверте" не выдают.
Если любой человек в работоспособном возрасте может свой доход скрыть, и способов для этого есть немало (устроиться на работу в коммерческую организацию с "черной зарплатой", числиться в ней фиктивно, либо вообще подрабатывать неофициально, либо открыть свой бизнес, еще и оформить его на другое лицо, либо иметь свободную подработку в Интернете - фрилансером, и т.д.) - то пенсионеры тут беззащитны.
Пенсия платится официально, путем перечисления на банковскую карту или выдачей наличных, все эти платежи учтены в Пенсионном фонде; а туда запрос делается в самом начале процедуры банкротства.
Что делать пенсионерам?
Физических лиц имеет несколько положений, поэтому есть условия для банкротства даже для пенсионеров. Вообще, процедура для людей, которые вышли на пенсию не особо отличается от остальных категорий:
- сумма долга составлять 500 тыс. рублей;
- просрочка по кредиту не менее 3-х месяцев.
- прожиточный минимум региона, в котором проживает должник;
- наличие лиц, за которыми необходим уход;
- инвалидность и др. факторы.
Практика по вопросу в других регионах
Однако, не все судебные иски могут быть таким положительными, как в случае с предыдущим примером. Жительница Красноярска - Наталья Курицина не смогла избавиться от долга сразу. Она обратилась в суд еще в 2015 году, имея перед Сбербанком долг в размере 1,7 млн рублей. При этом имущество женщины составлял ноутбук, телевизор и микроволновая печь, общая сумма которых не превышала 20 тыс. рублей. Именно поэтому, арбитражный суд , ведь даже в случае реструктуризации имущества, интересы банка не будут удовлетворены.
Подобная история произошла с жительницей Курска. Нина Тутова оказалась должником того же Сбербанка, но уже на 2 млн рублей. Однако, к ней уже были применены исполнительные санкции, согласно которым женщина ежемесячно выплачивала 50% своей пенсии. Согласно расчетам, пенсионерке потребовалось бы 26 лет на полное погашение долга. Поэтому в 2015 году она обратилась в суд. Однако, первая и апелляционная инстанции отказали пенсионерки, ведь у нее вообще не было имущества для реализации. Основной причиной отказа оказалась невозможность женщины внести 10 тыс. руб и 15 тыс. рублей, которые являются обязательными для рассмотрении дела.
По сведениям Центробанка нашей страны величина просроченных задолженностей достаточно большая. Основная часть таких дебиторов - добропорядочные люди, которые не могут выплатить деньги из-за сложившихся в жизни обстоятельств (болезнь, потеря работы и пр.). Чтобы уйти от надоедливых кредиторов и коллекторов, лучше всего подать на несостоятельность. Причем банкротство пенсионера обычно признают по тем же причинам, что и несостоятельность любого другого гражданина. Рассмотрим все нюансы, касающиеся таких категорий людей как пенсионеры и инвалиды.
Когда разрешается подать на банкротство?
Сразу стоит оговориться, что пенсионер может быть должником не только вследствие взятого кредита. В данном случае очень часто встречаются долги:
- по коммунальным услугам;
- штрафам автоинспекции;
- кредитным картам;
- перед налоговым учреждением;
- перед судебными приставами;
- перед прочими гражданами.
В законе о несостоятельности (ст. 213.3) сказано, что физ. лицо вправе подать заявление о банкротстве в Арбитраж, если обнаружены следующие обстоятельства:
- величина задолженности превышает 500000 рублей;
- платежи не вносились больше трех месяцев;
- нет возможности в полном объеме погасить задолженность. Даже перечислив часть денежных средств, другая часть долга останется.
Заявление лучше всего подать не позже месяца, после того, как дебитор осознал, что не в состоянии далее отвечать по обязательствам.
Что касается пенсионеров и инвалидов, то они вправе подать заявление, даже если долг составил менее 500000 рублей. Однако тут дебитору необходимо будет доказать, что собственность, которая у него имеется, недостаточно для покрытия даже этого не очень большого долга.
Заявление о несостоятельности пенсионера разрешается подавать:
- самому должнику;
- финансовым организациям;
- налоговым службам;
- муниципалитетам и пр.
Пенсионера вправе признать банкротом даже после того, как он умрет. Иск разрешается подавать кредиторам либо наследникам скончавшегося.
Что нельзя делать при банкротстве пенсионера инвалида?
- Во время разбирательств пенсионер не должен подписывать никакие документы, связанные с передачей другому лицу движимого и недвижимого имущества.
- Доступ к денежным средствам, имеющимся на его счетах, также будет закрыт.
- Однако одна из положительных сторон данной процедуры заключается в том, что пени временно больше не начисляются.
- Кредиторы не имеют право взыскивать собственность даже в том случае, когда она оформлена в качестве залога.
- Суд имеет право ограничить передвижение пенсионера, в частности запретить выезд за границу. Чаще всего это происходит, когда у суда есть основания полагать, что пенсионер является мошенником, имеет денежные средства в достаточном количестве, но выплачивать их не хочет. В случае подтверждения данного факта будет возбуждено уголовное дело.
Когда пенсионеру лучше подать на банкротство?
Подавать заявление рекомендуется, когда пенсионер совсем без имущества, либо его стоимость настолько мала, что не сможет покрыть имеющихся обязательств. Кроме того, он должен быть готов к оплате торгов, которые также стоят немалых средств.
Слишком велика вероятность фиктивной продажи собственности. Законодательство предусмотрело данный факт, поэтому у суда есть право на расторжение любых договоров с дорогостоящей собственностью, подписанных не ранее 3 лет до инициации процедуры. Особенно это грозит пенсионеру в том случае, когда обеспечение оказалось ненадлежащим. Судебная практика содержит множество случаев, когда дорогостоящий автомобиль продавали за слишком низкую стоимость.
Этапы несостоятельности пенсионера
- Инициатором процедуры становится любое заинтересованное лицо. Для этого ему достаточно принести документы в суд.
- В судебном учреждении проверяют документацию и назначают арбитражного управляющего. Пенсионеру при этом предоставляется право самостоятельного выбора данного должностного лица. Для этого он должен принести в суд сведения о кандидате либо об СРО , из членов которой он должен быть выбран.
- Управляющим выполняется анализ платежеспособности пенсионера и выяснение цены его собственности. В данное время пенсионер не может распоряжаться своей собственностью.
- После подтверждения неплатежеспособности пенсионера, начинается реструктуризация его задолженности . Это произойдет, если суд выяснит, что заемщик сможет постепенно сам расплатиться по долгам, на это уйдет не больше 3 лет и займодатели будут согласны. В данном случае снимают все запреты и перестают начислять пени и штрафы. Пенсионер вместе с кредиторами должен предоставить финансовому управляющему план, по которому будет погашаться задолженность . Все значимые решения принимаются на собрании кредиторов. Иногда встречаются случаи, когда удается достичь мирового соглашения. Данный документ разрешается подписать на любом этапе процесса, если пенсионера еще не признали несостоятельным.
- Если такой план не был разработан либо кредиторы с ним не согласились, управляющий предложит продать собственность пенсионера с торгов.
- Затем происходит его официальное признание несостоятельным.
Документы для банкротства пенсионера
- Заявление. Образец заявления в суд можно найти в ниже.
- Копии паспорта, пенсионного, ИНН, выписка из счета в пенсионном фонде.
- Документы о собственности на имущество, а также все дополнительные сведения о нем (местонахождение, величина и пр.).
- Сведения о займодателях (ФИО, адрес, величина задолженности).
- Документ, на основании которого возникли долги.
- Выписки, подтверждающие отсутствие возможности погашать кредит на прежних условиях.
- Выписка из ЕГРИП, подтверждающая, что пенсионер не является предпринимателем.
- Документация о доходах за 3 последних года.
- Свидетельства о браке и рождении ребенка.
В зависимости от ситуации суд может затребовать иную документацию.
Образец заявления банкротства физического лица
Сколько стоит банкротство пенсионера?
Цена на признание пенсионера несостоятельным может значительно отличаться. Больше всего денежных средств понадобится для оплаты услуг финансового управляющего. Это в базовом варианте 25000 рублей. Если же была проведена реструктуризация, то сюда стоит прибавить еще 7% от величины задолженности.
Кроме того, нужно приготовить деньги для оплаты госпошлины, публикации информации о несостоятельности в издании “Коммерсантъ” и на сайте ЕФРС о банкротстве.
За организацию торгов по продаже собственности также придется заплатить. Небольшая стоимость уйдет и на пересылку документов.
Таким образом, наименьшая сумма для банкротства пенсионера либо инвалида составляет 40000 рублей. Если обратиться к профессионалам за помощью, данная сумма может увеличиться в 2, а то и в 3 раза. Однако если пенсионер - инвалид, у него есть право на бесплатного юриста. Для этого необходимо обратиться в государственное учреждение данного направления.
Останется ли пенсия?
После проведения процедуры пенсионеру оставят деньги, равные прожиточному минимуму в регионе его проживания. Все остальные средства пойдут на реструктуризацию задолженности.
Кроме того, пенсионеру оставляется возможность для обращения в суд с доказательствами того, что оставшейся суммы не хватает для покрытия его обязательных затрат. Например, когда инвалиду требуются дополнительные деньги на ежедневное лечение. Суд учтет наличие иждивенцев и другие важные обстоятельства.
Заключение
Как видно из статьи, ни у пенсионеров, ни у инвалидов нет практически никаких серьезных преимуществ перед обычными должниками.
